Юрист читает почту
От каких случаев страхуют клиентов ипотеки? И не слишком ли дорогим получается кредит?Конечно, страховка стоит немалых денег: до 2 процентов стоимости приобретаемой квартиры, но игра стоит свеч: лучше обезопасить себя и кредитора, чем потом кусать локти. Объектами страхования для клиентов, как правило, являются три основных риска. Первый – «риск повреждения жилого помещения, приобретаемого с рассрочкой платежа». Обычная бытовая ситуация – прорвало водопроводную трубу и квартиру затопило. Что делать, на какие деньги ремонтировать? На помощь придет страховая компания и стоимость ремонта будет возмещена. Договоры страхования предусматривают и другие возможные случаи повреждения квартиры: в результате пожара, аварии отопительных и канализационных систем, взрыва бытового газа и стихийных бедствий. Кроме того, страховым случаем признается и проникновение воды во время тушения пожара в какой-то другой квартире.
Страхование предусматривает и так называемый «риск гражданской ответственности перед третьими лицами, вытекающей из эксплуатации объекта залога». Речь идет о том ущербе, который ненароком причинил кому-нибудь непосредственно сам застрахованный клиент. Залил, например, соседскую квартиру. По закону он должен ремонт и оплатить. Но денег-то у него нет – он изо всех сил старается, расплачивается с ипотечным кредитом. Значит, снова помогают страховщики. Может случиться что-нибудь и похуже. Не дай Бог, разбил чужую машину да еще и владелец пострадал. Где взять денег на оплату лечения пострадавшего, на ремонт его машины и т.д.? В тумбочке, то есть у страховой компании, которой клиент регулярно платил взносы.
И, наконец, третий объект страхования – жизнь и трудоспособность страхователя по договору продажи квартиры с рассрочкой платежа.
Трудоспособность можно потерять на время, скажем, ни с того, ни с сего подхватить какую-нибудь корь, которой вы не удосужились переболеть в детстве. Она, конечно, свалит вас с ног, но через какое-то время вы все равно выздоровеете. А можно лишиться трудоспособности надолго и всерьез, заработав какую-нибудь группу инвалидности.
Что в этом случае предпринимает страховщик? Если потеря трудоспособности была временной, то компания, например, может за каждый день болезни выплачивать 1/30 месячной задолженности заемщика. То есть временно принять на себя обязанности ипотечного клиента.
Если же трудоспособность была потеряна навсегда, то есть человек стал инвалидом, то страховщики будут обязаны выплатить сумму, которая значится в договоре страхования. Если же, увы, клиент вдруг прикажет долго жить, то страховщики также выплатят сумму страховки.
При заключении договора о страховании обычно потенциальные заемщики ипотечного кредита заполняют заявление-вопросник. Помимо общих вопросов, в анкете содержатся весьма конкретные. Например, не изменялся ли ваш вес более 4 кг за последний год? Резкое изменение веса говорит о неблагополучном состоянии организма. Значит клиент может прихворнуть. Забавны вопросы о количестве выкуренных за день сигарет и выпитого горячительного. Что касается последнего, то анкеты иных страховщиков нескромно интересуются количеством поглощаемых за неделю литров!
Таким способом страховщики стараются узнать заранее, какой из их клиентов наиболее «рисковый», поэтому в анкетах может содержаться более двух десятков вопросов, касаемых здоровья, и десятка полтора — о работе и увлечениях клиента, связанных с опасностью, таких, как альпинизм, парашютный спорт и автогонки.
Заключив договор страхования (на срок действия договора о продаже квартиры с рассрочкой платежа и договора об ипотеке), заемщик получает страховой полис.
Подготовил Август Эглитц
Чем ниже цена, тем выше риск
Мне предложили купить квартиру за подозрительно низкую цену. Как проверить все документы (и какие именно), чтобы не попасть на мошенников?
А. МИЛОВАНОВ
Приобретение квартиры на вторичном рынке жилья часто сопряжено для покупателя с определенной долей риска. Не всегда легко отследить всю историю квартиры, начиная с момента ее приватизации. Многие квартиры были не один раз проданы (обменены, подарены и т.д.), т.е. неоднократно меняли своего собственника. И прежде чем приобретать такую квартиру, даже если она полностью соответствует требованиям покупателя, необходима тщательная проверка законности всех совершенных с нею сделок. Ведь если на каком-либо этапе (в процессе приватизации квартиры или во время совершения с ней какой-либо сделки) были нарушены нормы права, то незаконными будут признаны все последующие сделки с ней, в том числе и ваш договор купли-продажи. Поэтому и необходима проверка. Однако такая работа под силу лишь опытному риэлтору, юристу и требует достаточно много времени и определенного навыка.
Обязательной проверке подвергаются все сделки с квартирой с момента приватизации, вопросы снятия с регистрационного учета лиц, проживавших в указанной квартире, соблюдения прав несовершеннолетних лиц, имевших права на квартиру и многое другое.
Право собственности не зависит от прописки
В приватизированной квартире прописан несовершеннолетний ребенок. Скажите, если его выпишут, то он будет иметь долю собственности или она перейдет оставшимся там проживать?
И. ЛЯЛИНА
Если этот несовершеннолетний ребенок участвовал в приватизации квартиры, то при выписке из нее он сохранит право собственности на долю квартиры. А если же он не принимал участия в приватизации, к примеру, жил в это время в другом месте, то в таком случае при выписке из квартиры он теряет только одно – право проживания в квартире.
На вопросы читателей отвечал Олег Сидак, начальник юридического управления Европейской торговой системы недвижимости