Защита от напастей по льготной цене

Есть такая поговорка: береженого Бог бережет. И «ответ» на нее: на Бога надейся, а сам не плошай. Один из верных и надежных способов не плошать – защитить самое дорогое, что у вас есть, кроме самих себя любимых, – свою недвижимость от разных напастей. Более половины владельцев московских квартир так и сделали, добровольно застраховавшись по городской программе жилищного страхования.

Остальные – в раздумьях. А кто-то, возможно, даже не подозревает, что уже много лет в Москве успешно работает такая программа. Несмотря на то, что каждый раз в конце года «вылавливает» из почтового ящика страховое свидетельство. Видимо, принимает за нестоящую рекламу. А зря. Некоторых смущает невысокая стоимость страховки – где это видано, чтобы ежемесячный взнос за однокомнатную квартиру был меньше, чем цена пакета молока. Так не бывает – наверняка обманут! Случись что с квартирой, выплатят копейки.

Ответим скептикам, в чем особенности страхования жилья на условиях городской программы, что нужно сделать, чтобы стать ее участником, как не лишиться недвижимости в случае ЧП. Ответы на эти вопросы – в сегодняшнем выпуске «Справочного бюро».

Есть система

Более одиннадцати лет назад у москвичей появилась возможность страховать квартиры на условиях городской программы, разработанной для оказания финансовой помощи жителям столицы в случае повреждения или утраты жилища при пожарах и различного рода авариях. В соответствии с постановлениями правительства Москвы от 1 октября 2002 года № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию жилых помещений в городе Москве» и от 23 ноября 2004 года № 816-ПП «О развитии системы страхования в жилищной сфере города Москвы», установлены обязательства правительства Москвы по возмещению убытков страхователю в виде выплат страховых субсидий – целевых бюджетных средств, предназначенных исключительно для восстановления поврежденного жилья. Выплата субсидии производится в дополнение к страховому возмещению страховой организации, участвующей в системе страхования жилых помещений. Величина субсидии зависит от величины причиненного ущерба и установленного размера обязательств правительства Москвы. Бюджетная поддержка обеспечивает выгодный для населения страховой тариф – достаточный уровень выплат и доступную цену услуги.

Вот ответ на вопрос, почему взносы столь невелики.

Координатор программы – государственное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования».

Что страхуется

Объект страхования – жилое помещение (квартира, комната), включая его конструктивные элементы, элементы отделки и внутренние коммуникации, инженерное оборудование, относящиеся к застрахованному помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное помещение.

Не подлежат страхованию на условиях системы жилые помещения в ведомственных, ветхих, аварийных, непригодных для проживания и подлежащих сносу домах.

Теще не достанется

Городская программа рассчитана на широкий круг москвичей.

Общее условие для всех страхователей – они должны быть зарегистрированы по месту жительства в застрахованном помещении. Кроме того, страхователями не могут выступать иностранные граждане или лица без гражданства.

Страхователем может стать собственник или наниматель жилого помещения жилищного фонда города Москвы, а также их законные представители.

Например, семья состоит из трех человек – муж, жена, теща. Все члены семьи зарегистрированы по месту жительства в квартире, принадлежащей мужу. Ему-то и выплатят страховку, если с квартирой случится какая-нибудь неприятность, предусмотренная договором страхования.

Торги уместны

Отбор страховых организаций для участия в системе страхования жилья в городе ведется на конкурсной основе. Победители соревнования заключают договоры с Городским центром жилищного страхования.

По итогам открытого конкурса, проведенного в 2005 году, право на работу в рамках городской программы получили:

• ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (МАКС);
• ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота»;
• ОАО «Московская страховая компания» (МСК);
• ЗАО «Страховая группа «УралСиб»;
• ОАО «Военно-страховая компания» (ВСК);
• ОАО «РОСНО»;
• ОАО «МЕСКО».

Страховщики работают по единым правилам, тарифам, методикам расчета ущерба, применяемым при расследовании страховых случаев.

Право имеешь

В перечень страховых рисков включены самые распространенные случаи повреждения квартир: пожар (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), взрыв газа, авария систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедшие вне застрахованного жилого помещения, и правомерные действия по их ликвидации; сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки.

Но этот список не исчерпывает всех неприятностей, которые могут случиться с вашим жилищем. Например, вы застраховали квартиру на верхнем этаже. Вам не возместят ущерб, если, предположим, квартиру залило из-за дырявой крыши. Тут вина лежит на управляющей компании или на подрядной организации, ремонтировавшей кровлю. Они-то и должны возместить ущерб, если заблаговременно не застраховали гражданскую ответственность за вред, причиненный жилым помещениям в вашем доме. Это перспективное направление страхования в жилищной сфере города активно развивается при поддержке правительства Москва. Заметим, что в этом случае жителям возместят ущерб по договору страхования, который оплачивает подрядчик. Таким же образом решается проблема протечек через межпанельные швы и многое другое. Разобраться в ситуации вам помогут в Городском центре жилищного страхования. Обращайтесь.

Как застраховаться?

Очень просто. Есть два варианта.

Вариант 1

Самый простой. Получили ежемесячную платежку из ЕИРЦа на оплату жилищно-коммунальных услуг с отдельно проставленной суммой за страховку, решили застраховать квартиру на предложенных условиях – никуда бежать не надо и никакого договора при этом подписывать не надо. Просто оплачиваете ту сумму, которая указана в едином платежном документе (ЕПД). Сам факт внесения взноса говорит о том, что договор уже заключен. И этим вы информируете вашего страховщика о принятом решении.

Срок действия договора страхования – 1 год. Причем он вступает в силу с первого числа месяца, следующего после даты оплаты. Например, если вы оплатили страховку в декабре, то ваша квартира будет считаться застрахованной с 1-го января. Если коммунальные платежи вы оплачиваете за уже оказанные вам услуги, то страховку – на месяц вперед. Из расчета 90 коп. за 1 кв. м жилого помещения. Это и есть ваш ежемесячный страховой взнос. А страховщики оценивают вашу квартиру из расчета 17 тыс. руб. за «квадрат», и именно из этой суммы производится расчет причиненного ущерба. Рассрочка платежа – очевидный плюс этого варианта.

Кстати, вся информация об условиях страхования изложена в страховом свидетельстве, которое страховые компании ежегодно рассылают по квартирам. Оно и будет служить договором, заключенным между жителем и страховщиком после оплаты взноса.

При оформлении страхового свидетельства достаточно лишь подписи страховщика (уполномоченной страховой компании). Ваша подпись в данном случае не требуется.

Внимание! В случае неуплаты очередного взноса причиненный ущерб по страховым случаям, произошедшим в этот период, не возмещается.

Вариант 2

Альтернативный. Если, вы, к примеру, считаете, что ущерб, нанесенный вашей драгоценной квартире, должен оцениваться дороже, и рассчитываете получить большую сумму страховки, то можете обратиться в страховую организацию, работающую в рамках городской программы и обслуживающую ваш округ. Заключить там договор и оформить страховой полис.

Годовая плата за страхование (рассрочка платежей уже не предоставляется) будет выше – 18 руб. за кв. метр. Зато страховая стоимость квадратного метра, оцениваемая страховщиками, тоже подорожает – до 25 тыс. руб. Таким образом, при наступлении страхового случая размер выплат пострадавшим существенно возрастет.

Гарантии правительства Москвы по предоставлению жилья взамен утраченного действуют в обоих случаях.

На заметку

Любой москвич, заключивший договор страхования на условиях городской программы, вправе расширить перечень страховых рисков и дополнительно застраховать жилье на иных, коммерческих условиях в компаниеи, работающей в рамках городской программы на территории округа, или в другой организации, занимающейся этим видом страхования. Например, защитить дорогущий евроремонт от действий третьих лиц. Скажем, соседа с верхнего этажа, постоянно забывающего закрыть водопроводный кран.

Страховщики рекомендуют также застраховать свою гражданскую ответственность, если вы боитесь причинить ущерб соседям. Например, вы задумали ремонт в квартире: планируете заменить трубы, сантехнику, электропроводку. В вашей квартире будут вестись сварочные и другие небезопасные для вашего окружения работы. Обратитесь в страховую компанию. Договор страхования поможет вам избежать незапланированных расходов.

Как получить страховое возмещение

Допустим, произошел страховой случай. Самый «популярный» – залив.

1. Первым делом примите меры по минимизации ущерба. Позвоните в диспетчерскую, вызовите аварийную службу. Позаботьтесь о получении акта от организации, управляющей вашим домом, (например, из ДЕЗа) с признанием причины повреждения квартиры.

2. Сообщите о происшествии в страховую компанию. Сделать это необходимо в течение трех рабочих дней с момента установления вами факта повреждения застрахованного жилого помещения. Обратите внимание: с момента не происшествия, а обнаружения, то есть вашего возвращения домой (например, с дачи или из командировки)

3. Вызовите эксперта страховой компании. Он не только осмотрит поврежденную квартиру, произведет необходимые замеры для расчета суммы ущерба, но и примет документы, поможет составить заявление. Главное, не забудьте указать банковские реквизиты для получения страхового возмещения.

В страховую организацию нужно представить следующие документы:

• заявление о повреждении жилого помещения;
• акт с указанием причины повреждения;
• квитанцию об оплате страхового взноса c отметкой банка о приеме платежей;
• документ, удостоверяющий личность страхователя, его гражданство и место жительства;
• документ, удостоверяющий право собственности на жилье или подтверждающий право на наем застрахованного жилого помещения;
• свидетельство о страховании жилого помещения или страховой полис;
• банковские реквизиты для получения страхового возмещения.

При признании события страховым случаем и после соответствующих оформительских процедур вам компенсируют ущерб. Часть причитающейся суммы перечислит страховая компания, а остальные средства будут направлены Городским центром жилищного страхования. Для оформления и получения страхового возмещения пострадавшим не нужно самим приезжать в Центр и страховую компанию, обивать пороги, тратить время в очередях – эти хлопоты берут на себя страховщики и сотрудники Центра.

Как правило, ожидание компенсации длится не больше месяца.

От квартиры – к дому

Городская программа жилищного страхования не стоит на месте, развивается дальше. Появились и осуществляются новые проекты. Один из них – страхование общего имущества в многоквартирных домах. В соответствии с постановлением правительства Москвы от 23 ноября 2004 г. № 816-ПП «О развитии системы жилищного страхования в жилищной сфере города Москвы», осуществляется переход от страхования отдельного жилого помещения к страхованию дома как имущественного комплекса в целом. Сейчас это особенно актуально, ибо в соответствии с действующим законодательством собственник помещения несет ответственность и за общее имущество в доме: подвалы, подъезды, лифты и т.д. Разделить бремя ответственности, возложенное на собственника законом, поможет договор страхования. Страхование общего имущества в многоквартирных домах с долевым (40 процентов) участием правительства Москвы в возмещении ущерба было введено сначала для ТСЖ, ЖК и ЖСК, имеющих право на дотации из городского бюджета, а с 2007 года – и для многоквартирных домов, в которых собственники помещений выбрали способ управления домом. Решение о страховании общего имущества дома принимается на общем собрании собственников жилых помещений.

Страхование общего имущества в городе регламентируется постановлением правительства Москвы от 13.06.2006 г. № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах».

На Интернет-сайте Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы можно ознакомиться с материалами брошюры «Страхование общего имущества в многоквартирных домах», подготовленной Городским центром жилищного страхования.

Набирает темпы и страхование гражданской ответственности подрядных организаций, которые ведут работы в домах, – на случай, если жители домов и управляющие организации пострадают от ошибки, небрежности, да и просто низкой квалификации работников этих организаций.

Куда обращаться

Городской центр жилищного страхования 238-04-94

Контактные телефоны по округам:

Северный, Южный

«МАКС»

540-11-01

Северо-Восточный
«УралСиб»
231-42-31

Восточный
«РОСНО»
232-33-33

Центральный, Северо-Западный
«МСК»
234-33-76

Западный, Юго-Восточный
«Спасские ворота»
290-70-25

Юго-Западный
«Военно-страховая компания»
784-77-00

Зеленоградский, ГУП ЭВАЖД и ГУП «Жилищник-1»
«МЕСКО»
938-70-56

Какая сумма?

В городской программе сумма возмещения убытков при наступлении страхового случая складывается из двух частей:

1. Из денег, выплачиваемых страховой компанией

2. Страховой бюджетной субсидии

Страховщик возмещает 70 процентов от суммы рассчитанного ущерба, из городской казны пострадавшим выплачиваются оставшиеся 30 процентов. Это при оплате страховки через ЕПД. То есть если, к примеру, сумма ущерба составила 10 тыс. руб., то 7 тысяч выплачивает страховая компания, остальные 3 тысячи – Городской центр жилищного страхования. При альтернативном варианте соотношение иное: страховая организация платит 80 процентов, а 20 процентов поступают из бюджета города.

Какую именно сумму получит пострадавший – зависит от размера ущерба. Естественно, она будет не велика, если речь лишь о небольшом пятне, образовавшемся на потолке в результате мелкого залива. Она может достигать нескольких сотен тысяч при серьезных авариях или пожаре. В любом случае, размеры выплат не берутся с потолка, существует специальная методика расчета ущерба, которая применяется при расследовании страхового случая.

Страхователь, получив эти деньги, может сам заняться ремонтом поврежденного помещения или кого-то нанять – здесь нет строгой регламентации. Но деньги должны быть использованы по назначению. При уничтожении жилого помещения (признании непригодным для проживания) гражданам, зарегистрированным в нем по месту жительства, предоставляется другое жилое помещение (квартира), отвечающее санитарным, техническим нормам и требованиям, установленным правовыми актами города, соответствующее норме предоставления жилья.

Выпуск подготовила Галина Писарчик при помощи работников Городского центра жилищного страхования