Если воры залезли на дачу, кто покроет убытки?
Осень в разгаре, и среднестатистический дачник ощущает себя абсолютно беззащитным перед таким малоприятным, но весьма распространенным явлением, как воровство из садовых домиков и хозблоков. Причем от воришек не спасают ни сторож тетя Маша, ни охранники из ЧОПа.
Спасение и восстановление имущества – дело самого дачника
Вот наиболее яркие примеры уже начавшегося в нынешнем осенне-зимнем сезоне воровства на дачах.
Первый случай коснулся моих соседей. Хотя лето и закончилось, но люди стараются вырваться в свой загородный домик и в выходные, а иногда и среди недели. Естественно, продукты у них на даче есть всегда. Ну не забирать же с собой кофе, сахар и картошку, если через день снова приезжать на дачу?
Посреди недели я как-то тоже посетила свою фазенду и услышала шум разбитого стекла. Взяв в руки телефон и набрав номер охраны (у нас садовое товарищество охраняет ЧОП), я подошла к соседскому дому и увидела, как из разбитого окна выбирается с батоном в руках и чем-то еще в сумке человек из ближнего зарубежья, летом промышлявший строительством.
Когда охранник подошел, гастарбайтер уже убежал.
Позвонила соседям. Вечером они приехали и попытались своими силами как-то привести дом в порядок. Оказалось, что голодный воришка полез исключительно за продуктами. Естественно, поймать его не удалось. Вопрос: «За что платим деньги охране?» – повис в воздухе. А соседям пришлось самостоятельно ремонтировать сломанное и разбитое окно… Самое главное, что не жалко было продукты. Зачем же окно уродовать?
Пример второй. Участки, где находится дача моей знакомой, также охранял ЧОП. У Любови Степановны летом те же самые строители из стран СНГ покрывали сайдингом дом. Естественно, что за неделю работы они узнали фамилию владельцев недвижимости, посмотрели, что находится внутри дома. И осенью, когда хозяев не было, просто обманули охранников. Приехали на грузовой машине, якобы для выполнения дальнейших строительных работ, аккуратно вскрыли дом и вывезли все, что им приглянулось: начиная от газонокосилки до насоса для полива… В этом случае владельцам дачи также пришлось без чьей либо помощи переживать утрату имущества.
Существенный нюанс: ни одна, ни вторая дача не были застрахованы. Вообще, создается впечатление, что страхование дачных рисков в последние годы становится все менее популярным. Получить страховку сложно, да и бумажки собирать – то же время надо найти.
И все же, получение страхового возмещения – событие приятное.
Но если ущерб небольшой: погнута антенна, разбито стекло, решить эти мелкие проблемы проще самому, чем тратить время и силы на оформление документов для получения незначительной компенсации. В то же время обидно, когда приходится отказываться от услуги, которая уже была включена в страховой тариф, то есть оплачена. Многие страховые компании в кризисный период предлагают владельцам дач столь распространенную ранее на рынке автострахования страховку с франшизой. Такой вид страховки позволяет существенно сэкономить.
Стекло поставлю сам, сгорел дом – заплатит компания
Франшиза – это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенной суммы. Франшиза снижает стоимость страхования, избавляет стороны от административных издержек при урегулировании мелких убытков. Франшиза – это форма участия страхователя в покрытии ущерба, которая повышает его заинтересованность в сохранении застрахованного имущества.
Например, при страховании автокаско в «Ингосстрахе» франшиза в размере 100 долларов обеспечивает скидку от 4 до 18%, в размере 300 долларов – от 10,5 до 42% и 1000 долларов – от 25 до 70%. В «АльфаСтраховании» при установлении франшизы от 50 до 300 долларов в страховании имущества граждан снижают тариф от 2 до 10%.
Российские страховые компании давно и широко используют франшизу в массовых видах страхования, то есть там, где первостепенную важность имеет цена продаваемого полиса – в страховании автотранспорта, добровольном страховании автогражданской ответственности, имущества граждан, страховании выезжающих за рубеж. В последний год франшиза активно используется при страховании загородного имущества.
Условная или безусловная?
Франшиза бывает двух видов – условная и безусловная.
Безусловная франшиза всегда вычитается из суммы страхового возмещения. Например, если ущерб составил 120 долларов, а в договоре страхования указана безусловная франшиза в размере 100 долларов, то страховая компания выплатит застраховавшему свое имущество дачнику лишь 20 долларов возмещения. Если франшиза условная, возмещение в случае ущерба будет выплачено полностью, но только если этот ущерб превысит величину франшизы. Понятно, что условная франшиза выгоднее для страхователя, однако и тариф по ней снижается меньше, чем по безусловной.
Если франшиза маленькая, то человек может рассчитывать на более полное возмещение ущерба. Но и за страховой полис он заплатит больше. Если большая франшиза – можно рассчитывать на меньшее возмещение ущерба, но и меньший тариф.
Как сделать оптимальный выбор
Выбор на самом деле невелик – выбирать придется из предложенных страховыми компаниями сочетаний «размер франшизы – величина тарифа». Руководствоваться при этом следует некоторыми общими правилами. Для начала стоит попробовать оценить в денежной форме ваши усилия и время, которые будут потрачены на оформление документов и обращение в страховую компанию для получения выплаты, то есть так называемые транзакционные издержки. Это и будет минимальный уровень франшизы. Оценив наибольший размер ущерба, который можно выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, решивший застраховать имущество получит максимально возможную для него величину франшизы.
Связанные общим убытком
Немного истории и зарубежного опыта. Франшиза издавна применяется в различных видах страхования, она выгодна клиенту и страховщику. В западных странах владелец практически не имеет шанса застраховать свой автомобиль без франшизы, то есть без обязательства принимать на себя часть издержек по ремонту в минимально оговоренном размере.
Франшиза за рубежом чаще используется в договорах имущественного страхования. Большей популярностью она пользуется в страховании имущества: зданий, строений, объектов. Величина франшизы здесь может быть незначительной по сравнению со стоимостью объекта, и страхователи охотнее на нее соглашаются.
Все очевидно: если вы на выходные приезжаете на дачу, а у вас разбито стекло, и других повреждений нет, то это легче восстановить самому, чем собирать справки для страховой компании.
Чтобы страховому мошеннику жизнь не казалась медом
У франшизы есть еще одно преимущество. Соучастие в оплате убытка делает менее привлекательным мошенничество.
Например, у кого поднимется рука ради получения страховки поджигать адекватную по цене с размером страхового возмещения дачу? Наверное, не у многих. А вот инсценировать легкий вред – гораздо проще.
Подведем итог.
Франшиза – страховой инструмент, удобный и для одной, и для другой стороны. Дачникам подобные договоры позволяют сэкономить на страховке за счет более низких тарифов, а страховым компаниям – призвать к солидарной ответственности за сохранность имущества владельцев загородной недвижимости.