Банк не любит рисковых заемщиков
Обязательное условие многих банков при выдаче ипотечного кредита – страхование заемщиком наряду с прочими рисками жизни и здоровья. Но законодательство никогда не обязывало заемщика страховать свою жизнь. А потому в целях экономии клиент нередко стремится пойти туда, где не требуют обязательной страховки личных рисков.
Решить заранее
По мнению генерального директора компании «Кредитмарт» Юлии Купко, решение о том, страховать или не страховать жизнь, должно приниматься заемщиком на самой первой стадии обращения за ипотечным кредитом. Перед непосредственной выдачей сделать это затруднительно, т. к. вызовет материальные потери заемщика.
Тема дополнительных видов страхования при ипотечном кредитовании, помимо предусмотренных законодательством, к которым обязывает банк, сейчас активно обсуждается. Причем требование кредитора организовать страхование жизни прямо не противоречит закону. Это объясняется следующим. Заемщик и кредитор заключают кредитный договор, что предусматривает определенную свободу договора и самостоятельное решение заемщика о возможности воспользоваться услугами конкретного кредитора. При принципиальном неприятии обязательности страхования жизни, заемщику лучше обращаться в банк, где подобных требований изначально нет. Тем более что таких возможностей достаточно.
Молодой и некурящий
На седьмой Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России» заместитель генерального директора «Военно-страховой компании» Елена Веневцева привела следующие данные в пользу страхования жизни ипотечными заемщиками.
ВСК страхует ипотечных заемщиков уже шесть лет. За это время было заключено около 250 000 договоров страхования при ипотечном кредитовании. По 1000 случаям сделаны выплаты по страхованию жизни. Много это или мало? Процент небольшой, но за каждой из этих выплат – человеческие судьбы, судьбы семей заемщиков. Поэтому каждый должен решать сам: нужно или нет страховать себя от этого риска.
Еще цифры. В компании ВСК рост выплат по личному страхованию (страхованию жизни) при ипотечном кредитовании стремительно растет. В 2006 году было выплачено 39,8 млн рублей, в 2009-м выплаты составили уже 125 млн.
Кроме того, если банк обязывает заемщика застраховать жизнь, то основной плюс для человека в том, что, обратившись в страховую компанию, он может пройти дополнительное бесплатное медицинское обследование. Как правило, застраховать жизнь и пройти медицинское обследование банки требуют от заемщиков, которые берут кредиты на сумму свыше 7,5 млн рублей, или от тех, кто старше 50 лет.
Медицинские обследования, проведенные за счет страховой компании, показывают, что люди очень мало знают о своем здоровье, ведь система ежегодных медосмотров сейчас сведена почти к нулю. Медосмотр при страховании – фактически возрождение этой системы.
В прошлом году медобследования при страховании дали такой результат: ВСК предот-вратила кредитование более 7000 человек, состояние здоровья которых характеризовалось крайне высокими рисками для жизни. По результатам медицинского обследования им было либо совсем отказано в кредитовании, либо сумма кредита была существенно уменьшена.
На повторный медосмотр!
Даже если банк не настаивает на страховании жизни заемщика (или по-другому – на личном страховании), страховщики считают, что подобная страховка характеризует заемщика как ответственного человека.
Страховщики акцентируют внимание на нескольких моментах, которые подтверждают то, что страховать жизнь и здоровье ипотечному заемщику необходимо.
Во-первых, личное страхование необходимо для того, чтобы финансово защитить самого заемщика (например, если произойдет несчастный случай и человек навсегда останется инвалидом).
Во-вторых, для того, чтобы финансово защитить членов семьи заемщика в случае его смерти или, опять-таки, если заемщик станет временно или постоянно нетрудоспособным.
В-третьих, чтобы сохранить недвижимость.
В-четвертых, чтобы защититься от выселения.
В-пятых, этот вид страхования позволяет бесплатно оценить состояние здоровья заемщика.
К слову сказать, страховщики отмечают, что многие потенциальные заемщики для того, чтобы получить кредит, бросают курить, расстаются с другими вредными привычками. Единственный недостаток – медосмотры проводятся при получении кредита, а не ежегодно. Правда, некоторые страховые
компании планируют вводить и ежегодные осмотры.
Бывают ситуации, когда люди, желая сэкономить, прекращают платить по личному страхованию, а через некоторое время приходят и хотят снова застраховать этот риск. Практика страховщиков показывает, что этих заемщиков толкает обратиться в страховую компанию ухудшившееся состояние здоровья. Таких ипотечных заемщиков для того, чтобы снова застраховать, просят заново пройти медосмотр.
Страховать жизнь или нет – личное дело каждого, хотя отказ заемщика от страхования касается и банка. Разные банки по-разному относятся к этому, но чаще всего в договоре кредитования оговаривают возможность повышения процента по кредиту, если заемщик отказывается от личного страхования. И это понятно – банковские риски повышаются.
Если клиент передумал
Оформив ипотеку, например, на 10 лет, человеку все эти годы придется страховаться.
В среднем, заемщик в возрасте до 40 лет (не курящий, не занимающийся опасной для жизни деятельностью) при ипотечном страховании оплачивает страховой компании 1% от остатка ссудной задолженности в год. Например, взял в кредит $100 000, первый год – заплати страховой компании $1000. В следующем году, когда остаток задолженности банку будет, предположим, $95 000, страховой компании надо будет заплатить $950. И т. д., пока кредит не будет погашен полностью.
Учитывая, что ежегодно заемщику приходится оплачивать немалую страховку, возникает вопрос: что будет, если заемщик, уже выплачивающий кредит, просто откажется от страхования? Например, не придет через год в страховую компанию, но продолжит выплачивать кредит. Удастся ли «провести» банк и сэкономить на страховке?
– Если обязательство застраховаться предусмотрено заключенным заемщиком кредитным договором, отказ будет означать ненадлежащее исполнение обязательств по этому договору, – комментирует Ю. Купко. – Это может повлечь за собой реализацию кредитором своего права истребовать досрочно кредит и обратить взыскание. Ситуация – конфликтная. Если же нежелание застраховаться связано с материальными проблемами, лучше обсудить это с кредитором и совместно рассмотреть возможности изменения условий кредитного и страхового договора в части организации страхования.
Первое слово дороже второго
Может ли заемщик, который уже выплачивает кредит, застраховать, к примеру, риск утраты права собственности, но не страховать свою жизнь, как не подлежащую обязательному страхованию?
Опять-таки страховщики советуют читать кредитный договор. В ситуации, когда кредитный договор заключен, речь о желании или нежелании заемщика уже не идет – есть обязанность надлежащего исполнения условий договора.
Вообще, риск утраты права собственности и риск утраты жизни – совершенно разные вещи, и одно страхование не заменяет другое.
Кто оплатит долги?
Ипотечные кредиты долгосрочны, и никто не может предсказать, что будет с заемщиком через 10 или 15 лет.
Если заемщик во время погашения кредита умирает или становится инвалидом, какие возникают последствия, если он страховал жизнь и здоровье? Как может обернуться ситуация, если жизнь и здоровье не были застрахованы?
Ю. Купко рассказывает, что кредитор, рекомендуя обратиться к тому или иному страховщику, крайне заинтересован в успешном и оперативном получении заемщиком страховой компенсации, которая используется для дальнейшего погашения долга.
В случае наступления страхового случая (смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности) страховщик выплачивает страховую компенсацию, предусмотренную договором, родственникам умершего (в случае смерти заемщика) или заемщику (в случае инвалидности, временной утраты трудоспособности). Страховщики всегда устанавливают исключения из правил, которые не подпадают под понятие страхового случая. Обычно у страховых компаний, сотрудничающих с кредитором, имеется вполне разумный список таких исключений, что делает выгодной позицию страхователя (заемщика).
Например, компания «ВТБ-страхование» приводит следующий перечень исключений, когда выплаты по риску производиться не будут. В частности, если:
– застрахованный человек погиб или потерял трудоспособность, находясь в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
– если пострадал из-за передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, или лицу, не имеющему прав на вождение данного средства транспорта;
– если принял участие в авиационных перелетах (за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса);
– если участвовал в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или в подобных операциях в качестве военнослужащего или гражданского служащего;
– если страхователем были совершены противоправные действия;
– если было совершено самоубийство или попытка самоубийства, за исключением случаев, когда страхователь был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц.
Если жизнь заемщика не застрахована, при его невозможности оплачивать кредит ввиду состояния здоровья, к сожалению, обязанность по возврату кредита не прекращается. В случае смерти обязанности по кредитному договору переходят к родственникам. При утрате здоровья и финансовых проблемах заемщика кредитор инициирует процедуру обращения взыскания. Такая ситуация делает положение заемщика и его семьи и без того плачевной.