Один «серый», другой – «белый»
Пока в правительстве подсчитывают миллионы гипотетических участников ипотеки, риэлторы и банкиры бьются за каждого отдельно взятого заемщика.На рынке ипотечного кредитования ощущается смена этикета и протокола: с недавних пор заемщик может отправляться в банк пусть и с протянутой рукой, но с гордо поднятой головой. Он теперь желанный, можно сказать, дефицитный гость.
То есть не то чтобы страждущие взять кредит вдруг разом вымерли. Они по-прежнему живехоньки – расхлебывают очередную порцию проблем. Известно ведь, какие трудности для ипотеки создали застройщики. Предложение жилья стало настолько символическим, что найти вариант, одновременно устраивающий заемщика, банк и страховую компанию, крайне проблематично. В результате КПД работы двух последних структур (а вместе с ними и риэлторов) коварно стремится к нулю. По данным спецов, из сотни первичных звонков лишь один завершается сделкой. У банков статистика лучше – из сотни удачны аж два звонка.
Не мудрено, что в такой ситуации юбилейное, двадцатое заседание Международного ипотечного клуба (МИК) было посвящено теме «Как продавать ипотеку». Участники рынка делились опытом привлечения клиентов и дружно вздыхали: ожидать серьезного улучшения объективных характеристик ипотеки не приходится. Несмотря на заявления руководства страны о снижении процентных ставок, экономических предпосылок для их заметного изменения в этом году не видно. По мнению руководителя «Школы ипотечного брокера» Алексея Теребкова, в лучшем случае в среднем по рынку можно ожидать снижение ставки на 0,5% в валюте и на 1% в рублях.
В первую очередь это может произойти за счет смягчения условий кредитования для «серых» заемщиков, число которых отнюдь не уменьшается. В 2005-м для этой категории клиентов произошло самое значительное снижение средней валютной ставки – на 1,41%. Вероятно, выравнивание условий для «серых» и «белых» заемщиков продолжится.
Также можно ожидать реализации программ по рефинансированию по более низкой ставке ранее выданных кредитов. С 2000 – 2004 годов в обслуживании остались несколько тысяч кредитов по ставкам 14 – 18%. Понятно желание заемщиков перекредитоваться на новых условиях. Наконец, можно надеяться на снижение и даже отмену сборов и комиссий за рассмотрение заявок.
Иными словами, речь идет о подчистке хвостов. А посему профи делают вывод: основным полем борьбы на рынке ипотечного кредитования будет развитие банковского сервиса (лояльное отношение к клиенту, удобное расположение банковских офисов, работа в субботу и т. д.).
Впрочем, не все так грустно, считает вице-президент МИК Ирина Радченко. В некотором смысле российская ипотека впереди планеты всей. Взять, к примеру, срок рассмотрения заявки: большинство банков осуществляют процедуру в режиме он-лайн. Посылаешь анкету и через 2 – 3 часа получаешь ответ. В Италии подобную заявку мурыжат два месяца!
Стоит вспомнить и о моратории на досрочное погашение кредита. И в Старом, и в Новом Свете, если вы залезли в долги к банку, то будете привязаны к нему минимум пять лет. У нас 70% банков вообще не имеют моратория на досрочное погашение.
Вот еще многие ворчат, будто в любезном Отечестве высоки процентные ставки по кредитам. У нас 12%, у них – 3,5%. Однако если смотреть на ипотеку как на макроэкономическое явление, стоит принять во внимание две очевидные вещи. Во-первых, у нас инфляция тоже почти 12%. Во-вторых, рост цен на недвижимость в 2005-м составил примерно 20%. Так что по соотношению ставки кредитования и темпов роста цен наша ипотека выгоднее любой другой. Одним словом, очевидное-невероятное…
День прибавился, а зарплата – нет
Итак, не имея возможности ощутимо изменить условия кредитования, операторы рынка пытаются привлечь клиентов качеством обслуживания. Насколько это повлияет на поведение потенциального заемщика?
Тимур Александров, гость сайта:
– Дефицит заемщиков? Вы это серьезно? Масса желающих приобрести квартиру не может этого сделать из-за отсутствия приемлемых условий. Нужно понять: при средней стоимости однокомнатной (!) квартиры в 80 – 90 тысяч у. е. ипотечные кредиты не являются выходом. Хорошо, если есть старое жилье, которое с доплатой можно поменять на новое, более комфортное. А если нет? К примеру, если мы с супругой получаем 2 000 у. е. на нашу семью, не имея детей, на какой кредит можем рассчитывать? Правильно, тысяч на 30 – 35. Где же остальные? Пока ипотека останется на нынешнем уровне, многим гражданам придется «бомжевать» по съемным квартиркам… Нет его, дефицита заемщиков! Просто ипотека недоступна.
Александра, гость сайта:
– Качество обслуживания, наверное, важно, но особых успехов в привлечении заемщиков оно не обеспечит. Ведь главное – условия кредитования. Удобно, что на сайтах банков появились калькуляторы, которые позволяют просчитать возможность и условия получения кредита. Да вот только если зарплата не позволяет (или есть другие сложности), какой же здесь кредит?
Ю. Петров, преподаватель:
– Представляю, каким до сих пор было качество обслуживания в наших банках, если количество заемщиков настолько сократилось! Думаю, дело совсем не в качестве сервиса и удобствах. Здесь сыграли роль и насыщенность рынка, и завышенные ставки, и инфляция, да и вся наша экономическая ситуация, которая лишает людей уверенности в завтрашнем дне.