Проценты по кредиту
На вопросы «Квартирного ряда» отвечает директор юридического департамента федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Евгений ЧЕПЕНКО.Квартирный ряд: Как вы считаете, Евгений Владимирович, должно ли государство регулировать процентные ставки по ипотечному кредиту через АИЖК? Согласны ли вы с такой точкой зрения, что эти ставки должны снижаться вслед за инфляцией? Или пока средства не слишком значительны, чтобы влиять на общую конъюнктуру?
Евгений Чепенко: Конечно, государство не должно регулировать процентную ставку по ипотечным кредитам. Кредитование населения – коммерческая деятельность кредитных организаций. Участники рынка самостоятельно определяют размер этой ставки.
Если же обязать государство регулировать проценты по кредитам, то это ляжет тяжелым бременем на федеральный бюджет. Установление процентов по кредитам ниже рыночных вынудит государство субсидировать организации, то есть компенсировать им затраты. Ведь сегодня кредиторы, определяя размер этих ставок, закладывают в него свои затраты. Это же понятно.
АИЖК ничем не отличается от других коммерческих структур, поэтому процентную ставку устанавливает самостоятельно. Например, в 2003 году в связи с ситуацией на рынке кредитования и снижением темпов инфляции агентством была снижена процентная ставка с 18% годовых до 15%.
Но замечу, что изменение законов, связанных с налоговым бременем, выводом ипотечного покрытия из конкурсной массы, снижением расходов на регистрацию, способствовало бы уменьшению затрат кредиторов. А значит – повлекло бы за собой и снижение процентной ставки по кредитам.
К.Р.: Считаете ли вы возможным поменять другие стандарты выдачи ипотечного кредита, например, уменьшить первоначальный взнос? Сделать его размер не 30% от стоимости за квартиру, а 20 или 15%?
Е.Ч.: Конечно, если первоначальный взнос будет меньше, кредиты станут более привлекательны, и число заемщиков, разумеется, увеличится. Но ведь тогда повысится и кредитный риск, особенно при падении цен на рынке недвижимости.
К.Р.: Можно ли говорить о существовании монополии АИЖК в области покупки закладных?
Е.Ч.: Ни о какой монополии АИЖК говорить не стоит. Рефинансированием ипотечных кредитов может заниматься любая организация, которой позволяют финансовые средства, поскольку этот процесс требует больших затрат.
К.Р.: Со сколькими регионами страны сегодня работает агентство? Какой самый «активный» регион по ипотеке?
Е.Ч.: У агентства больше 50 соглашений с регионами Российской Федерации. В 30 из них агентство активно рефинансирует ипотечные кредиты и займы, удостоверенные закладными. А самые активные территории – Самарская, Оренбургская, Новосибирская области, Алтайский край.
К.Р.: Что, на ваш взгляд, нужно сделать, чтобы банкам ипотека стала выгодна?
Е.Ч.: В первую очередь, – изменить законодательство, касающееся выселения недобросовестных заемщиков, добиться реального формирования жилья для временного поселения, ну, и смягчить нормативы Банка России для кредитных организаций.