Потребительский кредит: взять и не потерять
«Раз уж весь мир живет в долг, чем я хуже?» – спрашиваем мы себя, не отрывая глаз от безумно красивого мебельного гарнитура или телевизора с умопомрачительными размерами диагонали по цене полугодовой зарплаты. А в это время ноги сами уже «топают» к столикам представителей различных банков, расположенных тут же, в торговом зале, и готовых осуществить вашу мечту здесь и сейчас.
Какие камни у банка за пазухой
И это прекрасно! Ведь, в сущности, потребительский кредит призван облегчать жизнь нам, покупателям. Однако благородство у отечественных банков отчего-то не в чести: попав в расставленные ими ловушки, доверчивые клиенты приобретают массу правовых проблем, благополучно разрешить которые удается далеко не всегда. О некоторых подводных камнях, разбросанных на вашем пути «добрыми кредиторами-самаритянами», мы и расскажем.
Приобретение бытовой техники в рассрочку – наиболее доступный и распространенный сегодня вид потребительского кредита.
Вот перечень основных проблем, с которыми сталкиваются граждане.
1. Несоответствие первичной информации о выплате процентов за кредит с фактическими условиями договора.
Сейчас банки обязаны раскрывать эффективную ставку. Что же это такое? Эффективная процентная ставка – ставка за кредит, включающая затраты на обслуживание кредита: банковские комиссии и т.п. Следствием этого является значительное удорожание товара, и покупка в кредит становится просто невыгодной.
Например, один гражданин за холодильник стоимостью 24 тысячи рублей фактически (с учетом процентов, страховых премий и прочего) заплатил… 50 тысяч.
2. Использование в составлении текста кредитных договоров мелких шрифтов, неясности формулировок, что делает недоступным для изучения и понимания покупателем условий договора.
Выход тут один – никогда не подписывайте договор в спешке в магазине. Попросите дать его домой, чтобы была возможность изучить каждый пункт в спокойной обстановке. Если продавец отказывает в столь безобидной просьбе, смело разворачивайтесь и уходите.
3. Незнание покупателем своих прав при расчете с банком в случае обнаружения в товаре производственного дефекта.
При возврате продавцу некачественного товара потребитель вправе помимо стоимости самого товара взыскать с продавца также убытки, связанные с обслуживанием кредита.
4. Введение покупателей в заблуждение относительно гарантийных сроков и сроков предъявления претензий по качеству товаров.
Для товаров, купленных в кредит, условия обслуживания те же, что и для аналогичных товаров, приобретенных без использования кредита.
Мало не покажется
При приобретении в кредит автомобиля покупателей не просто вводят в заблуждение относительно условий договора, но зачастую разрабатывают схемы настоящего мошенничества.
Вот один из сценариев такого обмана. При демонстрации автомобиля называют цену, которая вполне устраивает покупателя. Далее предлагают пройти к кредитному эксперту (представителю банка и одновременно страховой компании), находящемуся в автосалоне. Тот дает согласие на предоставление кредита, после чего покупателю предлагается подписать объемную стопку документов, включая договор купли-продажи, кредитный договор, договор залога, страхования и т.п. При этом на покупателя оказывается некоторое давление – сотрудники автосалона торопят его под предлогом большого количества клиентов, закрытия магазина и т.п. Это делается для того, чтобы у покупателя не было возможности внимательно изучить подписываемые документы.
Когда начинают поступать счета из банка, клиент вдруг осознает, что автомобиль был приобретен за гораздо большую стоимость, чем та, что была заявлена изначально. Так, покупатель вазовской «десятки» в итоге приобрел ее на 100 тысяч «деревянных» дороже, чем она стоит на рынке. К тому же при этом оказался обязан возвратить банку не только завышенную стоимость автомобиля, но и проценты с этой суммы, и страховую премию. В «сговоре» участвовали и сотрудники автосалона, и кредитные эксперты банка.
С приобретением в кредит автомобилей связано и страхование кредитных объектов. Здесь также встречается немало препятствий, о которых покупателю в момент подписания договора страхования не сообщается.
Во-первых, страховая компания и условия страхования навязываются потребителю банком, выдающим кредит. Хотя потребитель должен знать, что имеет право вносить изменения в предлагаемый договор страхования, а также потребовать разъяснений в письменной форме по непонятным для него позициям договора.
Во-вторых, страховые компании обычно не предоставляют клиентам полной информации о размере амортизационного износа за весь период страхования. Тогда при наступлении страхового случая клиент может получить мизерную сумму, которой не хватает для расчета с долгами перед банком.
Что можно сделать при заключении договора? Попросить страховую компанию произвести расчет амортизации за весь период и письменно отразить ее в договоре-полисе.
Еще один важный момент – страховые компании не уведомляют потребителя о существенности «условий хранения автотранспорта», несоблюдение которых при наступлении страхового случая (угоне автомобиля) может привести к отказу от выплаты страхового возмещения. Выход есть – страховать автомобиль с открытым хранением, то есть без особых условий на этот счет. Тогда вы сможете хранить машину в любом месте.
При страховании автомобиля, взятого в кредит, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является не потребитель, а банк, выдавший кредит на покупку. Поэтому потребитель не может требовать от страховой компании выплаты денег, скажем, за угнанный или пострадавший в ДТП автомобиль. Страховые компании пользуются этим и отказывают в выплате страхового возмещения.
Разрешить эту проблему можно, включив в кредитный договор обязанность банка предъявлять требования к страховой компании на выплату возмещения. При этом страховое возмещение должно засчитываться в погашение суммы кредита. Однако инициатором включения этого положения в договор должен быть сам потребитель.
Страхуют, но не то
При покупке жилья объектом страхования является риск неисполнения договорных обязательств. Однако страховыми случаями названы риски, возникновение которых практически неосуществимо: банкротство инвестиционной компании, отзыв строительной лицензии и т.п.
Данный вид страхования является добровольным. Однако при заключении инвестиционных договоров на строительство жилья вас вынуждают заключать подобный договор страхования, что законодательно не допускается. И наоборот: то, что больше всего волнует приобретателя жилья, – сроки строительства – практически ничем не защищены.