Кредитная история про развод
В России не принято заключать брачные контракты. Во всяком случае, пока отношение к этому обычаю скептическое. И если перед походом в ЗАГС кто-то из молодоженов скажет: «Давай составим брачный контракт», – свадьба вполне может расстроиться.
Они кричат: «Не надо!»
– Откуда такая меркантильность?! – возмутится жених.
– Ты что, мне не доверяешь?! – заломит руки невеста.
Да что там простые обыватели – даже некоторые чиновники уверены: бумажка в жизни не главное. Во время чествования московских ветеранов, отпраздновавших золотую свадьбу, официальными лицами были произнесены такие слова:
– Это у них там, на Западе брачные контракты. А у нас, в России, главное – любовь. И мы заключаем брак с мыслью, что он будет навсегда. До свадьбы золотой, а может быть, даже коронной!
…Наверное, не открою читателям Америки, если скажу: социальные и экономические инструменты всегда работают в комплексе. Это как автомобиль. Убери одну деталь, и машина встанет.
Мы переняли у Запада практику покупки квартиры в кредит. На семью. И это, конечно, замечательный инструмент, потому что двум людям в одной упряжке намного легче выплатить кредит, чем одинокому. Однако выплата кредита – дело долгое. Пятнадцать, а то и двадцать лет. Где гарантия, что брак просуществует столько времени?
«На стадии котлована»
Зима для супругов Аникеевых – Андрея и Лены – выдалась хлопотная. Предстояло купить квартиру, находящуюся «на стадии котлована» – так дешевле. Искали варианты. Отвергли Павшинскую пойму. Наконец, вроде нашелся подходящий фундамент в Тушине. Осталось собрать необходимые суммы. Посовещавшись, супруги решили, что:
– во-первых, основным заемщиком будет Андрей – как глава семьи, а Лена станет созаемщиком. Правда, зарплата у них несоразмерная. Лена получает «штуку» условных единиц, да еще и «белую». Андрей же – реально вчетверо меньше жены, а официально вообще сотню баксов. Однако банк учел как высокие доходы жены, так и «серую» зарплату мужа и выдал необходимую сумму сроком на пятнадцать лет;
– во-вторых, родители Андрея выдают молодым супругам $40 000;
– в-третьих, Лена возьмет на работе кредит на $25 000. Эти деньги предоставят ей под меньший процент, чем могли бы дать в банке.
Вот так – с миру по нитке и набрали на покупку. Семья молодая, собственных накоплений не было. Зато впереди, как казалось, была долгая и счастливая семейная жизнь.
Чувства – продукт скоропортящийся
Прошло два месяца, наступил апрель, и Лена, человек с высшим образованием, психолог, стала обзванивать подруг и задавать им весьма странный вопрос:
– У вас знакомых бабушек-знахарок нет?
А на недоуменное: «Зачем?» – отвечала со слезами:
– Мужа приворожили…
Весна сыграла злую шутку, и Андрей «скоропостижно» влюбился. Да так, что голова у него пошла кругом. Он даже не замечал, что новый предмет страсти и любит-то его не особенно сильно. И уж совсем без внимания оставлял увещевания друзей:
– Послушай, вернись к жене! Прямо сейчас! А то потом поздно будет.
– Да ну! – отмахивался Андрей. – Почему это поздно будет?
Однако он действительно опоздал. К середине лета Лена несколько оправилась от горя и обрела способность обращать внимание на существ мужского пола. А также взглянуть на собственную ситуацию со стороны.
От любви до ненависти…
После той бурной весны и тревожного лета я на какое-то время выпустила из виду семью Аникеевых. Снова с Леной удалось пообщаться только зимой. Она появилась с новым мужем, высоким и совсем не похожим на маленького щуплого Андрея.
– Он вел себя совсем как ребенок, – с некоторой горечью рассказала Лена. – И в последнее время это сильно проявлялось. Например, на работу приходил в камуфляжной рубашке – а у них в офисе дресс-код. Никакой ответственности! И вот чем все закончилось – взяли кредит и тут же разбежались…
– Так вы брачный контракт заключили, в конце концов, или нет?
Когда случилась эта история, семье Аникеевых предложили три возможных варианта решения проблемы. Первый – платить кредит до конца, а потом делить квартиру. Вариант изнурительный, ведь семья находилась в самом начале кредитного пути, и ждать пришлось бы очень долго. Второй – прекратить кредит. И третий – заключить брачный контракт. Обговорить в нем, кто остается заемщиком, кто – владельцем квартиры, а кто получит компенсацию. И после этого – развестись.
– Нет, – качала головой Лена. – Мы никак не можем договориться об условиях.
Оказалось, что в конце лета Андрей пришел к жене с намерением «вернуться и забыть». Однако случилось то, о чем его предупреждали. Он опоздал…
Взбешенный муж заявил, что имеет право на восемьдесят, а то и на девяносто процентов спорной квартиры. И на других условиях брачный контракт подписывать не согласен. Однако добавил, что готов снять требования, если супруга одумается и останется с ним.
Лена не осталась.
Свои требования на восемьдесят и даже девяносто процентов квартиры Андрей мотивирует той суммой, которую супруги получили от его родителей. Лена, в свою очередь, упирает на то, что банк выдал кредит, учитывая в основном ее доходы.
Дом отстроен и сдан. Лена с новым мужем собрали вещи, купили кое-что из мебели и въехали в квартиру. Новоселье пока не празднуют – непонятно пока, чем дело закончится.
Андрей живет у родителей. Каждый месяц вместе с экс-супругой идет в банк и платит по кредиту.
– Но ты хоть платежки себе оставляешь? – спрашиваю у Лены.
– Платить может только Андрей, он заемщик, – объясняет Лена. И добавляет. – Не волнуйся, думаю, что в случае чего все докажу. Его доходы ведь не позволяют платить по кредиту.
Лена за это время успела сменить работу и существенно увеличить зарплату. Доходы Андрея остались на том же уровне.
У бывшей семьи Аникеевых идет третий год выплаты кредита. Продержатся ли они еще двенадцать лет?
Такая вот, извините, романтика
Нередко на брачных форумах можно прочитать про брачные контракты.
«Мой будущий муж предложил мне заключить контракт, – пишет одна дама. – Что это – недоверие? Совершенно не понимаю будущего мужа…»
«Мой муж, англичанин, сегодня предложил мне составить брачный контракт, – пишет другая. – Подобное недоверие оскорбляет».
Мужчины тоже высказываются довольно категорично:
«У нас любовь, а не деловые отношения!» – пишут порой они.
Да, возможно, любовь и брак в России не такие, как во всем мире. Недаром говорят: «Любовь придумали русские, чтоб денег не платить».
Однако никто не может дать гарантию, что брак продлится десять, пятнадцать, двадцать лет… Ну, а когда любовь прошла, то делить запутанные семейные финансы, ох, как непросто!
Комментарий
Александра Бузина, юрист:
– В России действительно еще не привыкли к заключению брачного договора. Между тем, такое соглашение может значительно облегчить жизнь супругов в случае развода. Особенно если речь идет о таком серьезном деле, как выплата ипотечного кредита и последующий раздел квартиры.
При выдаче и выплате кредита роль созаемщика весьма ответственна. Ведь его доходы учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита. Это помогает заемщику получить сумму больше той, на которую он мог рассчитывать в одиночку.
Кроме того, созаемщик должен отвечать по кредитному договору. Обычно банки настаивают на том, чтобы супруги несли равную ответственность по договору и вместе погашали кредит. Так банк страхуется от рисков: если один супруг не выплатит кредит, сумму можно будет взыскать с другого.
Согласно п. 1 ст.34 Семейного кодекса, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Если в качестве заемщика выступает один из супругов, второй автоматически становится созаемщиком. Так произошло в случае Андрея и Лены: муж стал заемщиком, доходы жены были учтены при расчете размера кредита, а затем она помогала выплачивать сумму банку.
Если брачного договора нет, доли супругов в общем имуществе считаются равными, при разводе имущество делится пополам (п. 1 ст.39 Семейного кодекса). При этом не имеет значения, кто вносил деньги, на чье имя оформлено имущество. Главное, чтобы это имущество было приобретено в период брака.
Собирающимся взять кредит или уже связавшим себя ипотекой супругам стоит отказаться от предубеждения по поводу брачного договора. Этому соглашению, которое регулирует имущественные отношения в браке, посвящена глава 8 Семейного кодекса.
В брачном договоре можно установить иные правила раздела имущества. Например, оформить квартиру на супругов в долях, пропорционально сумме, которую уплачивает каждый супруг. Если квартиру приобретает один супруг, а второй не собирается помогать с оплатой кредита, это тоже можно отразить в брачном договоре. В этом случае по соглашению между супругами собственником квартиры будет один из них, а другой не будет связан никакими обязательствами, претендовать на квартиру в будущем он не сможет.
В брачном договоре можно также зафиксировать условие, по которому в случае развода собственником квартиры становится один супруг, а другой получает компенсацию за взносы по ипотеке. Можно учесть и другие нюансы: в частности, кто из супругов выплачивает первоначальный взнос по ипотеке.
Иногда банки, сомневаясь в платежеспособности одного из супругов, настаивают на заключении брачного договора. Но в большинстве случаев вопрос о режиме собственности супругов оставляется на их усмотрение.
К сожалению, Андрей и Лена не задумались о судьбе общего имущества в случае развода. Брачного договора не заключили, договориться о разделе имущества они пока не могут. Если достичь согласия не удастся, не исключено, что в будущем Андрею и Лене придется часто встречаться в зале суда.