Кое-что о перспективах должника. Если «свои» отдавать не хочется
Возможность купить практически любую вещь в кредит, в том числе и такую дорогостоящую, как жилплощадь, можно сравнить разве что с медалью, у которой две стороны. С одной стороны, кредит очень удобен. Занял деньги у банка, купил, что хотел, живи и радуйся, постепенно расплачиваясь с банком. А с другой, надо вовремя остановиться. Ведь обрастая несколькими кредитами, не замечаешь: до долговой ямы – один шаг. Что ждет заемщика, нарушившего кредитный договор, – об этом наш сегодняшний разговор.
Автограф – после прочтения
Прежде чем оставить свой автограф в кредитном договоре, внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Ведь именно в тексте документа содержится информация о важных условиях будущей сделки.
Особенно следует обратить внимание на следующие пункты:
– порядок уплаты кредита. Как правило, банки прилагают к договору график платежей;
– обязанности заемщика. Нарушение хоть одного из данных вами обязательств считается нарушением кредитного договора, за что могут следовать штрафные санкции;
– ответственность заемщика. Какие санкции могут последовать за нарушение договора (пени, неустойка, штрафы и т. д.).
Уклонился – отвечай
Что ожидает заемщика, если он своевременно не сделал очередной платеж?
По общему правилу, предусмотренному статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате штрафные проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с данной статьей, за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства или месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как правило, банки в договоре устанавливают свои размеры процентов за несвоевременный возврат денег.
Как кредит погасить досрочно
Если вы погашаете кредит в рассрочку и при этом допустили просрочку, то кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Это один из случаев, когда кредитор вправе требовать досрочного возврата кредитных средств.
Банк вправе также требовать досрочного исполнения обязательств в соответствии со ст. 813 ГК РФ (при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает), а также п. 2 ст. 814 ГК РФ (в случае нецелевого использования суммы займа заемщиком).
Таким образом, судебная практика исходит из того, что стороны кредитного договора, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами Гражданского кодекса РФ, влекущие за собой возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть, если заемщик не известит банк о потере или смене работы, изменении места жительства и т. д., то банк не может требовать погасить долг досрочно, даже если такое условие прописано в вашем договоре.
Если по каким-либо причинам вы не сможете оплатить вовремя очередной платеж по кредиту, то лучше всего заранее обратиться к кредитору и попытаться урегулировать данный вопрос. Конечно, не все банки идут навстречу заемщику и дают отсрочку по уплате, но с другой стороны, кредитору иногда выгоднее мирным путем «разрулить» конфликт, чем обращаться в суд. Судебное разбирательство – процесс не быстрый. Может растянуться на долгие месяцы. Прежде чем подать в суд на заемщика, придется заплатить государственную пошлину. К тому же, если сумма оставшегося кредита невелика, то затевать из-за этого судебное дело, как говорится, себе дороже.
Дан приказ ему. Судебный
При неоднократных просрочках по оплате кредита банк вышлет требование оплатить задолженность или погасить кредит досрочно. Проигнорировав такое уведомление, заемщик рискует встретиться с представителями банка в суде.
Исход такого дела ясен – суд обяжет выплатить не только кредит и пени, но и все судебные расходы, которые взыскатель понесет, обратившись в суд (в частности, государственную пошлину). Так что в интересах должника отыскать деньги и закрыть дело миром.
Если денег нет, то суда вряд ли удастся избежать. При этом совсем необязательно, что должнику придет повестка в суд и будут судебные разбирательства. Кредитор может обойтись и без вас, если обратится в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.
В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ судебный приказ – это судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника.
То есть банк подает в суд заявление о выдаче судебного приказа, а судья, рассмотрев все приложенные документы, в течение 5 дней с момента поступления заявления, выносит соответствующий приказ. Таким образом, стороны не вызываются на судебное разбирательство, все происходит без их участия.
Копия судебного приказа высылается должнику. В течение 10 дней с момента получения приказа должник вправе предъявить свои возражения относительно его исполнения. Если такие возражения поступят, то судебный приказ подлежит отмене. А если возражения отсутствуют, то второй экземпляр судебного приказа выдают взыскателю, кроме того, по его просьбе приказ может быть направлен в службу судебных приставов.
Если же судебный приказ будет отменен, то взыскатель вправе предъявить свои требования в порядке искового производства. В этом случае уже будет полноценное судебное разбирательство с вызовом сторон (ответчика и истца).
Если имущественное положение не позволяет погасить кредит, то можно просить суд предоставить рассрочку или отсрочку по исполнению судебного решения. Такая возможность предоставляется в соответствии со ст. 203, 434 ГПК РФ.
Но заявить такое требование должник может только в ходе судебного разбирательства. Таким образом, получив судебный приказ, заемщик вправе предъявить свои возражения для его отмены. В этом случае банк затеет новое судебное разбирательство, на котором должник сможет ходатайствовать об отсрочке или рассрочке платежа.
Лучше по-хорошему?
Сегодня так называемые «коллекторские агентства» стали как никогда популярны. Правда, в некоторых случаях их методы работы находятся в прямо противоположной стороне от закона.
Данные конторы называют по разному: антикризисные центры, коллекторские агентства, юридические фирмы по взысканию долгов и т. д. Но суть у них одна – помочь банкам-кредиторам взыскать с неплательщиков свои деньги.
Методы работы у таких организаций разные. Это и надоедливые звонки, СМС, письма, телеграммы, личные визиты с угрозами наложить арест на имущество или отобрать в счет долга квартиру, машину и т. д. В общем, все сводится к постоянному напоминанию о существующей задолженности, к моральному подавлению гражданина.
Но надо помнить главное: кто бы ни требовал погасить задолженность по кредиту, он не вправе тревожить вас ночью, запугивать, угрожать физическим воздействием, теребить ваших родственников и знакомых. Со стороны этих служб допускается только моральное понуждение, и только в рамках закона!
И уже тем более представители этой службы не вправе врываться к вам в жилое помещение, производить опись имущества, изымать ваши вещи, арестовывать имущество, «замораживать» банковские счета и т. д. Такое право предоставлено только судебным приставам, на которых, в соответствии с законом, наложено право взыскивать долги в принудительном порядке.
А если угрозы от службы безопасности банка или представителей коллекторских агентств переступают грань закона, смело пишите жалобы в полицию, прокуратуру.
Или в принудительном порядке?
Теперь – об исполнительном производстве в отношении должника.
Итак, если в отношении неплательщика по кредиту вынесено судебное постановление, но платить он не собирается, то судебный акт будет исполнен в принудительном порядке. Эти задачи возложены на судебных приставов.
Принудительное исполнение сводится к тому, что пристав постарается погасить образовавшуюся задолженность за счет имущества, которым обладает должник. Это могут быть деньги, крупная и мелкая бытовая техника, автомобиль, мотоциклы – в общем, все, что принадлежит должнику на праве собственности либо на праве общей собственности. Если имущество общее, то взыскание обращается на долю должника, определяемую в соответствии с федеральным законом.
В первую очередь взыскание налагается на денежные средства должника. Для этого приставы запрашивают у налоговых органов, банков и иных кредитных организаций соответствующие сведения о расчетных счетах, об иных ценностях, находящихся на хранении в банках и иных кредитных организациях.
Взыскание может быть наложено на имущественные права должника, такие как:
– право требования должника к третьему лицу, не исполнившему денежное обязательство перед ним как кредитором;
– право требования в качестве взыскателя по исполнительному документу;
– право на долгосрочную аренду недвижимого имущества;
– исключительное право на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством Российской Федерации на них не может быть обращено взыскание;
– право требования по договорам об отчуждении и использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации.
Если денег для погашения долга нет или их недостаточно, то далее взыскание обращается на иное имущество. Начнут, конечно, с имущества, которое расположено непосредственно в квартире должника – наложат на него арест. Пристав с понятыми должен будет составить акт (опись имущества), который должен быть подписан приставом-исполнителем, понятыми, лицом, которому судебным приставом-исполнителем передано под охрану или на хранение указанное имущество, и иными лицами, присутствовавшими при аресте. Должник вправе указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь.
Стоимость арестованного «добра» оценивается самим приставом. Хотя в некоторых случаях его должен оценивать специалист-оценщик.
По общему правилу, приставы вправе являться к должнику только в рабочие дни с 6 часов утра до 22 часов вечера. Но в некоторых случаях могут прийти и в другое время. Как правило, такое ожидает тех, кто намеренно не бывает в квартире до 22.00 или же если гражданина невозможно застать в указанное выше время.
В соответствии с законом применение мер принудительного исполнения в нерабочие дни, а также в рабочие с 22 часов до 6 часов допускаются только в случаях, не терпящих отлагательства. Для этого пристав должен получить в письменной форме разрешение старшего судебного пристава, который незамедлительно уведомляет об этом главного судебного пристава субъекта Российской Федерации.
Надзор за исполнением законов при осуществлении судебными приставами своих функций осуществляют Генеральный прокурор Российской Федерации и подчиненные ему прокуроры.
Отобранное пойдет на торги
Изъятое у должника имущество продается на специальных торгах. Вырученные от продажи деньги распределяются следующим образом:
1) удовлетворяются в полном объеме требования взыскателя, в том числе возмещаются понесенные им расходы по совершению исполнительных действий;
2) возмещаются иные расходы по совершению исполнительных действий;
3) уплачивается исполнительский сбор;
4) погашаются штрафы, наложенные судебным приставом-исполнителем на должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе.
Оставшееся причитается должнику. О наличии остатка денежных средств и возможности их получения судебный пристав должен известить его в течение трех дней.
Взысканию не подлежат
1. Имущество (определено статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ):
– жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (если оно не является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке не может быть обращено взыскание);
– земельный участок, на котором расположено жилое помещение (если оно не является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке не может быть обращено взыскание);
– предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
– имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
– используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
– семена, необходимые для очередного посева;
– продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
– топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
– средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
– призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
2. Доходы (ст. 101 Закона об исполнительном производстве):
– денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;
– денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
– денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;
– компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;
– компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;
– ежемесячные денежные выплаты или ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);
– денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;
– компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде:
а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность;
б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику;
в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;
– страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением пенсии по старости, пенсии по инвалидности и пособия по временной нетрудоспособности;
– пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;
– выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;
– пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;
– средства материнского (семейного) капитала;
– суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников:
а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами;
б) в связи с террористическим актом;
в) в связи со смертью члена семьи;
г)в виде гуманитарной помощи;
д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам или членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;
16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;
17) социальное пособие на погребение.