Тариф зависит от образа жизни

Покупая квартиру с помощью ипотеки, заемщик должен застраховать жизнь и здоровье. Главный вопрос – сколько времении, сил и денег будет на это потрачено. Вопрос сопутствующий – можно ли застраховаться в любых компаниях или только в тех, с которыми сотрудничает банк? Попытаемся разобраться.

Как выбрать компанию

У моих знакомых, недавно благодаря ипотечному кредиту решивших квартирный вопрос, от этапа оформления медицинской страховки остались самые радужные впечатления. Страховку оформили за два дня. Причем молодая пара, до этого не обращавшаяся к врачам несколько лет, сдав необходимые анализы и побеседовав с врачом – терапевтом, убедилась, что семейное здоровье в норме.
У другой семьи из-за оформления медицинской страховки разгорелся конфликт с банком. Дело в том, что заемщиков не устраивали тарифы страховой компании, аккредитованной при банке. Будучи по профессии юристами, они подобрали страховщиков с оптимальными, по их мнению, тарифами. Только работать со страховой компанией, удобной клиентам, отказывался банк. Обеими сторонами были подняты все подписанные документы и проштудирована законодательная база. В результате за стол переговоров с клиентами – юристами сели юристы банка. И пришли все-таки к компромиссу. Разрешили оформить страховку в той компании, в которой тарифы заемщикам выгодны. Но сами клиенты считают свой случай исключением из правил…
О том, что при покупке квартиры с помощью ипотеки необходимо застраховать жизнь и здоровье, заемщики вспоминают непосредственно при подготовке сделки. Как правило, медицинская страховка оформляется на том же этапе, в то же время, когда проводится независимая оценка квартиры. То есть в момент, когда не только решение о выдаче кредита на руках, но и подобранная квартира уже одобрена банком.
Обычно банк, выдающий кредит, предлагает заемщику на выбор две – три аккредитованные при нем страховые компании. Застраховаться необходимо только в одной. Ипотечные брокеры подтверждают, что ситуация с семейной парой юристов, заставившей банк разрешить застраховаться в удобной для них компании, единичная. Если и были какие-то недочеты в договорах, за которые зацепились клиенты, то после вынужденной уступки, юристы банка наверняка их исправят. Ведь банки заинтересованы работать исключительно со своими страховыми компаниями – партнерами. Известны даже такие случаи: люди страховали свою жизнь на три – пять лет в одной компании. Но, оформляя ипотечный кредит, им приходилось заново делать страховку именно в компании, аккредитованной при банке.
Правда, у заемщиков есть возможность расширить перечень страховщиков, к которым можно обратиться за оформлением медицинской страховки. Брокеры подают заявки в несколько страховых компаний одновременно, а потом сравнивают результаты.

Откуда берутся цифры

Узнать точный размер тарифа заранее, до заполнения анкет и прохождения медкомиссий не может никто. Один и тот же заемщик, обратившись в две аккредитованные при банке компании, заполнив абсолютно одинаковые анкеты, откроет для себя, что страховщики в одной компании готовы брать с него на $300 меньше, чем в другой.
Так из чего складывается размер медицинской страховки? Тариф рассчитывается ежегодно и начисляется на остаток ссудной задолженности. То есть заемщик постепенно погашает кредит, и, следовательно, сумма его страховки тоже уменьшается.
Вот какие бывают варианты. Заемщик – муж, созаемщик – неработающая жена. В этом случае ее доход не учитывается банком. Она не обязана страховать свою жизнь. Если жена не работает, то на 100% от суммы кредита, а чаще 100% плюс тарифная ставка банка (условно 10% годовых) страхуется один супруг – основной заемщик.
Банк попросит застраховать жизнь созаемщика – жены, если ее доход составляет больше 25% от совокупного семейного. А также, если ее профессия связана с группой риска. Например, женщина работает на вредном производстве. Если супруги зарабатывают примерно одинаково, то застраховать свою жизнь обязаны оба. Но это не значит, что сумма страховки увеличится в два раза. На долю каждого из них придется по 50% от размера страховки.

Пикантные вопросы

Страховой тариф зависит, прежде всего, от состояния здоровья заемщика, от его образа жизни. Для того чтобы понять, какую жизнь ведет заемщик, ему предлагают заполнить анкету с пикантными вопросами. На то, сколько придется платить, влияет – курит человек или нет, употребляет ли спиртные напитки. Желающим застраховаться придется ответить на такие каверзные вопросы: как часто болел в детстве, как часто сейчас болеет, страдает ли какими-то хроническими заболеваниями. Вопросы о состоянии здоровья расписаны где-то на пять страниц мелким шрифтом.
Некоторые вопросы анкеты могут показаться провокационными и неожиданными. Например, сколько пачек сигарет в день вы выкуриваете, или как часто употребляете спиртные напитки. При ответе на последний вопрос необходимо выбрать один из нескольких вариантов: реже трех раз в неделю, чаще трех раз в неделю, каждый день.
Помимо курения и употребления алкоголя для страховых компаний важно, занимается ли заемщик какими-то экстремальными видами спорта. Например, если человек любит кататься на горных лыжах или нырять с аквалангом, то тариф для него автоматически вырастает. Также для страховщиков имеет значение, работает ли заемщик на вредном производстве.
На величину страхового тарифа, безусловно, влияет и возраст. Если заемщику больше 45 лет, а сумма кредита больше $100 000, то такого человека в обязательном порядке попросят пройти медицинское обследование и сдать анализы. Заемщику «в возрасте» при медобследовании обязательно сделают электрокардиограмму в спокойном состоянии и после нагрузок. Могут предложить прокатиться на велотренажере или пробежать по дорожке. Кроме того, необходимо сдать общие анализы крови и мочи. Обязателен осмотр терапевта.
В большинстве страховых компаний обследование бесплатное, входит в стоимость страховки. Многие крупные страховщики, работающие с банками по ипотечным программам, имеют свои поликлиники.

От и до…

В среднем тарифы на страхование жизни при оформлении ипотечной сделки в столице колеблются: от 0,8% до 2% от размера задолженности. Относительно здоровому заемщику до 35 – 40 лет медицинская страховка в среднем обойдется от 1% до 1,3% от невыплаченного на данный момент кредита с банковскими процентами. Например, если банк выдает $100 000, то в первый год заемщику придется заплатить $1 000 – 1 300 за страхование жизни. Возможно, что сумма страховки будет еще выше, если страховая компания к размеру кредита приплюсует еще и процент по кредиту. Но не все так страшно…
Сумма страховки уменьшается год от года в зависимости от того, как погашается кредит.
Совсем радостно, если кредит погашается досрочно. Например, взятый на 10 лет кредит заемщик выплачивает за три года. В этом случае обременение с квартиры снимается, она больше не находится под залогом, ее хозяину не нужно страховать свою жизнь. То есть, погасив кредит досрочно, можно сэкономить несколько тысяч долларов на медицинской страховке.
Интересен и такой момент. Известно, что ипотечный кредит берется на довольно длительный срок: 10 – 20 лет. За это время люди взрослеют, стареют, меняется состояние их здоровья, появляются новые болячки. Но что бы с человеком ни происходило за это время, страховые тарифы не меняются. Если с человеком происходит что-то вдруг, то страховая компания должна заплатить за свои ошибки.

Кому откажут

Иногда заемщику кажется, что все складывается удачно. И одобрение банка получено, и квартира подобрана. И вдруг на ровном месте – проблемы, связанные с оформлением медицинской страховки.
Например, выясняется, что работающая супруга заемщика, являющаяся созаемщиком, беременна, причем уже на большом сроке. Так как женщина работает, и доход у нее довольно высокий, банк требует от нее застраховать жизнь. Но практически все страховые компании столицы отказываются страховать жизнь и здоровье беременной женщины. Соглашается только одна, и то по повышенному тарифу…
В страховке могут отказать людям с тяжелыми хроническими или онкологическими заболеваниями, больным СПИДом.
Откажут и в ситуации, если человек курит на протяжении 10 лет по полторы пачки сигарет в день. Правда, были случаи, когда заядлым курильщикам страховые компании шли навстречу, решив застраховать их жизнь, но значительно увеличив тариф. Для заемщиков из группы риска тариф может быть установлен даже выше максимального. Например, не 2%, а 2,5 % от остатка задолженности.
Вообще-то отказы довольно редки. При заполнении анкеты специалисты советуют не скрывать какие-то моменты, связанные со здоровьем, которые легко может проверить врач при осмотре. Но лучше всего, решив взять ипотечный кредит, рассчитать свои физические ресурсы. Для того чтобы не было отказов в страховании жизни, надо вести здоровый образ жизни. В общем, делайте зарядку, обливайтесь холодной водой…
СЛОВО СПЕЦИАЛИСТУ

С кем работать? Плюсы и минусы программ

Кирилл Николаев – ипотечный брокер корпорации «Рескор»:
– Все компании, занимающиеся страхованием жизни и здоровья при проведении ипотечных сделок, работают примерно по одной схеме с одними и теми же тарифами. Размер тарифа для конкретного человека в конкретной компании заранее никто не определит.
Работа той или иной страховой компании по страхованию жизни заемщика отличается лишь нюансами.
Например, «Росгосстрах», в отличие от других, страхует беременных женщин.
«Стандартрезерв» – отличается оперативностью. В этой компании на оформление страховки уходит всего 1 – 2 дня. Также оперативно работает «Уралсиб».
«Ингосстрах» и «Росгосстрах» оформляют страховку медленнее.
Самые низкие тарифы – в «Стандартрезерве» и «Росгосстрахе» – от 0,8% от остатка задолженности.
Еще одно преимущество «Стандартрезерва» – бесплатные клиники, где можно бесплатно быстро пройти обследование.
МНЕНИЕ РЕДАКЦИИ

Совет первый

Так как выбор компаний, с которыми работают банки, невелик, заполняйте анкеты сразу в нескольких копаниях. …И ждите, какой тариф предложат. Например, одним и тем же заемщикам после заполнения анкет разные страховые компании могут предложить разные проценты. Разница может быть существенной. Например, одним и тем же людям по идентично заполненным анкетам разные страховые компании могут предложить страховой тариф: от 1% до 1,3%.

Совет второй

Идеальный заемщик и клиент страховой компании – не пьет, не курит, бегает трусцой, вовремя ложится баиньки, пышет здоровьем и молодостью. Это просто юный пионер! К тому же он не занимается экстремальными видами спорта и не работает на вредных производствах. Но этому идеалу в жизни, увы, соответствуют очень немногие.
Хотите сэкономить на медицинской страховке – быстрее гасите кредит.