«Влезть» в долги перед пенсией
Пожилыми людьми принято считать пенсионеров. Пенсионный возраст для женщин начинается в 55 лет, для мужчин – в 60 лет. Однако для банка клиент становится «пожилым» намного раньше выхода на пенсию. Хотя и здесь есть нюансы. У банков – свой отсчет времени.
Портреты заемщиков
Он и она. В чем разница?
Анне – 45 лет. Позади два брака и два развода. Детей нет. Коренная москвичка. До развода жила в квартире мужа, а потом ей пришлось вернуться к родителям, где обитает еще и младшая сестра. Анна выглядит намного моложе и уже десять лет успешно работает в крупной компании. Однако банкиры считают ее нежелательным заемщиком: по их критериям она немолода. Возраст влияет на срок погашения, а, следовательно, и на максимальный размер кредита. Почти во всех банках при расчете размера кредита, ссылаясь на возраст, из декларируемого дохода высчитывали определенные суммы. В результате на кредит, который предлагали банки, купить квартиру в столице было невозможно.
Максим Петрович – 55-летний топ-менеджер строительной фирмы – в ипотеку решил «влезть» потому, что ушел от жены, оставив ей квартиру, и женился на молодой женщине. Первый же банк, в который он обратился, отнесся к нему благосклонно. Максим Петрович занимает солидный пост в известной компании, владеет загородным домом, ездит на дорогой машине. Кредит он получил легко. Правда, возраст сказался на сроке кредитования. Расплатиться по ипотеке он должен в течение 10 лет. Плюс страховщики заставили застраховать жизнь и здоровье по высокому тарифу.
Любопытно, что в заемщике-мужчине банкиров привлекает то же самое, что отталкивает в заемщике – даме средних лет.
Как можно быть уверенным, что она расплатится с банком? – рассуждают они о женщине-одиночке. – Что не потеряет работу, что оставшиеся до старости годы будет думать о карьере, а не о поиске друга.
Он живет один, – говорят банкиры о пятидесятилетнем холостяке. – Тратит только на себя. Может планировать бюджет. А что касается карьеры, то мужчина может расти аж до самой старости.
Семьи приветствуются
Лояльно относятся банки к семейным парам в возрасте от 40 до 50 лет. Их привлекает сложившаяся стабильность, но настораживает состояние здоровья будущих заемщиков. Правда, максимальную сумму кредита такой паре банк может занизить.
Самая желанная группа заемщиков – молодая (от 30 до 40 лет) семья с уже «готовыми» детишками. Банкиры считают, что общие интересы у такой семьи уже оформились, с источником дохода пара определилась, дети уже появились на свет. Если супруги поставили перед собой задачу – купить квартиру, то смогут грамотно планировать бюджет. И в то же время – люди молоды. Перед ними – перспективы карьерного роста, а, следовательно, и роста благосостояния.
«Верхний» предел
Если на ипотеку рассчитывает семья или одинокий мужчина 50–55 лет, получить кредит можно. Но у банкиров есть условие: более высокий, чем у молодых людей, доход. Ведь сроки кредитования для таких заемщиков ограничены. В среднем банки предлагают погасить кредит до достижения 60 лет. И если созаемщиком 50-летнего супруга выступает 25-летняя жена, то на увеличение срока кредитования возраст младшего супруга никак не влияет. Расплатиться до 60-летнего юбилея мужа, и баста!
Есть банки, предлагающие рассчитаться по ипотеке не в 60, а в 70 лет. Например, «Дельта-Кредит». Сюда за кредитом могут обратиться и женщины, и мужчины в возрасте до 60 лет. Практически, в столице это единственный банк, выдающий ипотечные кредиты пенсионерам. Банкиры не испугаются 58-летней безмужней дамы, ее заявка будет рассмотрена. Если покажет приличный доход, ее с удовольствием прокредитуют на срок до 12 лет.
Люди предпенсионного возраста могут обратиться за кредитом в «Национальную ипотечную компанию». На момент погашения кредита человеку, обратившемуся в этот банк, должно быть не более 63 лет. Но минимальный срок кредитования – 5 лет, то есть обращаться за кредитом можно и в возрасте 58 лет.
Позиция страховщиков
Во многом отношение банков к заемщикам в возрасте старше сорока формируется страховыми компаниями. Заемщик должен застраховать жизнь и здоровье.
Чем старше заемщик, тем выше страховые ставки:
| Возраст заемщика | Сумма общего страхового тарифа (% от суммы кредита) |
|---|---|
| Не превышает 40 лет | 1% |
| От 40 до 50 лет | 1,2–1,3% |
| От 50 лет (предпенсионный возраст) | устанавливается индивидуально (возможно более 2%) |
Банки уважают пожилых
| Банк | % | Срок | Стаж | Максимально возможный возраст заемщика на момент погашения кредитной задолженности | |
|---|---|---|---|---|---|
| $ «бел.»/«сер.» | Руб. | ||||
| Собинбанк | 10/11 | — | До 25 лет | От 3 мес. | 60 лет для мужчин и женщин |
| Дельта-Кредит | От 9,7/10,5 | От 13,2 | До 25 лет | Не менее 6 мес. | 70 лет для мужчин и женщин |
| КИТ Финанс | От 9,75 | От 10,75 | До 30 лет | От 6 мес. | 60 лет для мужчин и женщин |
| НИКОМ | От 9 | От 13 | До 25 лет | От 6 мес. | Не может превышать (независимо от пола) 63 года. Для владельца бизнеса может быть сделано исключение, если страховая компания примет его на страхование на весь период кредитования |
| ВТБ 24 | От 9,8 | От 13 | До 25 лет | От 6 мес. | 60 лет для женщин, 65 – для мужчин |
| Промсвязьбанк | От 10 | От 13 | До 20 лет | От 6 мес. | 60 лет для женщин, 65 – для мужчин |
| Сбербанк РФ | От 13,5 | От 13 | До 30 лет | От 6 мес. | Заемщику/созаемщикам – 75 лет |
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Кирилл Николаев – ипотечный брокер корпорации «Рескор»:
— Рассмотрим самые интересные заемщикам «в возрасте» предложения столичных банков. Программа «Собинбанка» интересна тем, что верхняя возрастная планка касается и мужчин, и женщин, несмотря на то, что у представительниц прекрасного пола пенсионный возраст наступает в 55 лет. С этим предложением «Собинбанк» уже давно вышел на ипотечный рынок одним из первых. Тогда это было интересно многим заемщикам. Но сейчас у этого банка в борьбе за состоятельных заемщиков старше пятидесяти много конкурентов. Ряд банков предлагает считать максимальным возрастом погашения кредита пенсионный плюс пять лет. То есть 60 лет – для женщин, 65 – для мужчин.
«Дельта-Кредит» неожиданно заявил, что будет кредитовать всех, готовых погасить кредит к 70 годам. Но рассматривает потенциальных заемщиков индивидуально. Заявку на кредит можно подавать людям, не достигшим 60-летнего возраста. Программа «КИТ Финанса» интересна своей лояльностью к подтверждению доходов клиентами.
В «Национальной ипотечной компании» максимальный возраст заемщика независимо от пола не может превышать на момент окончания срока кредитования 63 года. Для владельцев бизнеса может быть сделано исключение при условии согласия страховой компании принять такого клиента на страхование на весь период кредитования.
В «ВТБ 24» и «Промсвязьбанке» наиболее типичные для столичных банков возрастные ограничения, разные для мужчин и женщин. Но эти банки интересны заемщикам лояльными условиями получения кредита.
В принципе, людям в 50 лет и чуть старше можно подобрать интересную ипотечную программу. Главное – иметь высокий доход и хорошее здоровье.
НАШЕ МНЕНИЕ
К женщинам и мужчинам в возрасте банки относятся совершенно по-разному. Рассуждают они приблизительно как старушки на лавочке, полагая, что женщина без мужа и детей «за сорок» – неудачница по жизни. Зато «жених» на шестом десятке – молодец.
Получается, дорогие дамы, для того, чтобы добиться расположения банкиров, нужно срочно устраивать личную жизнь. Глядишь, и доход супруга – созаемщика – будет учтен, и размер кредита будет побольше. А мечта об уютной одинокой квартирке обретет форму шикарных апартаментов на двоих…