Если вы одиноки
Как с помощью ипотеки решить жилищный вопрос тем, кто еще не создал или не сумел сохранить семью? Какие банки наиболее лояльны к таким людям? Существуют ли плюсы и минусы в глазах банкиров у таких заемщиков? Могут ли они взять кредит на сумму, достаточную для приобретения жилья? Попробуем разобраться.Истории из жизни
В одну из ипотечных брокерских компаний обратился одинокий мужчина с просьбой помочь получить кредит на покупку квартиры. Казалось бы, чем не завидный заемщик? У него и довольно высокая «белая» зарплата, и московская регистрация в маминой квартире. Да вот только женат был два раза. И в обеих семьях оставил в общей сложности четверых детей. Практически все банки, в которые обращались ипотечные брокеры, посчитали такого заемщика рисковым и отказали в кредите.
А вот история девушки Светланы. Ей 28 лет, она пока не замужем. Имеет высокую, но «серую» зарплату. Работает в крупной компании, причем, в последние годы уверенно продвигается по карьерной лестнице. За ипотечным кредитом Светлана обращалась в восемь банков. И лишь один согласился выдать кредит на сумму, близкую к необходимой. Но, учитывая, что цены на рынке недвижимости растут стремительно, купить квартиру девушка смогла лишь в ближнем Подмосковье.
Одному: сложнее или проще?
По статистике ипотечного центра корпорации «Рескор», одинокие заемщики составляют пятую часть от всех обратившихся за ипотечным кредитом. Так все-таки, насколько принципиально для получения кредита: женат ты или одинок?
Ипотечные брокеры считают, что если человек одинок и не обременен детьми, то у него минусов, с точки зрения большинства банков, нет. Логика банкиров такова. Если нет семьи, то человек, взявший кредит, может больше внимания уделять карьере. По мнению руководства банка, такой заемщик перспективнее семейного, потому что может выполнять сверхурочные работы или дополнительно заняться каким-либо бизнесом, приносящим прибыль. Правда, если у потенциального заемщика детей нет, но женат он был раз пять, то к нему банки отнесутся настороженно.
Ситуация иная, если у разведенного или вовсе не состоявшего никогда в браке заемщика есть дети. В этом случае в большинстве банков принципиально разное отношение к потенциальным заемщикам: мужчинам и женщинам.
Допустим, супруги расстались, в семье один ребенок. После развода он живет с папой. Такого заемщика банки считают перспективным. Ребенок, живущий с отцом, в этом случае для банкиров – плюс. Потому что, по их мнению, мужчина, взявший ипотечный кредит, заботится о будущем ребенка, смотрит вперед и сделает все, чтобы этот кредит погасить.
У одинокой женщины с ребенком, мечтающей о кредите, с точки зрения банка, ситуация иная. Она – менее желательный клиент. Как правило, оценивая перспективность заемщиков, банкиры придерживаются мнения, что продвигаться по карьерной лестнице проще мужчине. Женщина, одна воспитывающая ребенка, должна вкладывать силы и средства в своего сына или дочь за двоих. Поэтому времени и сил на продвижение по службе у нее практически не остается… В то же время финансисты считают, что если кредит берет одинокий папа, то в любом случае в воспитании ребенка будет принимать участие не он один, но и бывшая жена, бабушки, дедушки. Вот отчего среди одиноких заемщиков банки отдают предпочтение мужчинам.
Супруг – созаемщик обязательный
У всех банков существует схожее в принципе требование. Если ипотечный кредит хотят оформить супруги, то один из них должен выступить как заемщик, а второй – как обязательный созаемщик. Если кредит берет один из супругов, то квартира все равно оформляется в долевую собственность. Исключения бывают в случаях, когда супруги составили брачный контракт, и в нем есть пункт, касающийся приобретения квартиры с помощью ипотеки. Тогда квартира может оформляться на одного из супругов.
С одной стороны, супруг, рассматриваемый банком в качестве обязательного созаемщика, это хорошо. Могут учитываться две зарплаты. А, следовательно, вырастает сумма кредита.
(Основная проблема одинокого заемщика – небольшие суммы кредитов. Даже высокая зарплата одного человека без привлечения созаемщика не позволяет взять кредит, достаточный для покупки в столице хотя бы однокомнатной квартиры).
Но у медали есть и вторая сторона, когда быть одиноким заемщиком выгодно. Сейчас все еще распространена ситуация, когда один супруг работает официально с записью в трудовой книжке или по договору, а другой неплохо зарабатывает, но трудоустроен неофициально. Например, женщина без официального оформления работает в семье няней, или мужчина занимается ремонтом квартир.
В этом случае при получении ипотечного кредита у семьи возникает проблема. Большинство банков не принимают во внимание доход официально не трудоустроенного супруга. Более того, для банка такой супруг – иждивенец. У одинокого человека, такого иждивенца, осложняющего оформление кредита, шансов получить его практически нет.
Как одиноким увеличить размер кредита
Некоторые банки предоставляют своим клиентам, в том числе и одиноким, возможность увеличить размер кредита, привлекая необязательного созаемщика.
Необязательных созаемщиков не надо путать с поручителями. Поручительство не влияет на размер кредита. Задача поручителя – в сложный момент поддержать заемщика. Например, человек взял кредит, но не может расплачиваться с банком. В этом случае за него платит поручитель. Банки в основном требуют поручительства, если клиенты кажутся им рисковыми.
Основная же цель привлечения созаемщиков – увеличение суммы кредита. Некоторые банки рассматривают в качестве необязательных созаемщиков одноклассников или, что более распространено, гражданских супругов.
Если привлекается необязательный созаемщик, то во многих банках квартира может быть оформлена только в собственность заемщика.
Плюсы неоформленных отношений
Для одинокого человека, решающего жилищный вопрос с помощью ипотеки, существуют и плюсы. Например, у одинокого банки требуют меньше документов, чем у семейных пар. К тому же, при оформлении страховки тариф для него будет значительно меньше. Если квартиру покупают заемщик и созаемщик, то банки требуют, чтобы оба супруга были застрахованы. В дальнейшем ежегодно они оплачивают страховку вдвоем. Если заемщик один, то страховые выплаты касаются только его одного.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Кирилл Николаев, брокер Центра ипотечного кредитования корпорации «Рескор»
– Несемейным людям не надо бояться отказов банков. Помимо штампа в паспорте о браке, на решение банка о выдаче кредита влияют многие другие факторы. Например, официальный доход у заемщика или нет, просматривается ли у него возможность продвижения по карьерной лестнице, есть ли и какова его кредитная история…
Одиноких заемщиков, так же как и семейных, банки делят на «белых» и «серых».
Начнем с «белых». Одиноким заемщикам с высоким «белым» доходом интересны программы банка DeltaCredit. Плюс ипотеки этого банка: низкая процентная ставка – 9,7% годовых. Еще один плюс: довольно высокие размеры кредитов. Например, если заемщик сможет подтвердить официальный доход в размере $3 500, то сможет получить кредит, достаточный для приобретения в столице однокомнатной квартиры. Минус – кредит краткосрочный, выдается на срок до семи лет. Еще один минус – относительно высокий первоначальный взнос – 20%.
Заемщикам с «белым» доходом интересен и Городской ипотечный банк. В этом банке низкая процентная ставка при кредитовании на небольшой срок. Также низкая процентная ставка для «белых» заемщиков в Международном московском банке.
Ситуация одиноких заемщиков с «серыми» доходами также не безнадежна. В ряде банков они могут получить ипотечный кредит, правда, под более высокие проценты.
Хорошие условия для «серых» заемщиков у Собинбанка. Фиксированная процентная ставка при любом сроке кредитования – 11% годовых. Первоначальный взнос – 15%.
Наверняка многим из них понравится и банк Ником. Там, имея на руках маленький первоначальный взнос, можно получить довольно большой кредит. Кстати, первоначального взноса при необходимости может не быть совсем.
Если невозможно подтвердить доход документально, то можно обратиться в КИТ – финанс. В этом банке доход декларируется заемщиком. Заемщик ставит свою подпись под декларацией и избегает проверок банком доходов на работе. Для получения кредита заемщику надо лишь принести справку по форме 2НДФЛ на символическую сумму и заполнить эту декларацию.
Еще один плюс обращения в этот банк: можно взять кредит на значительную сумму. КИТ – финанс разрешает погашать кредит суммами, составляющими до 50% от ежемесячного дохода заемщика
Интересен «серому» заемщику и Росбанк. Если доход больше $2 000, то в качестве ежемесячных платежей банк, как и КИТ – финанс, может рассматривать средства, достигающие 50% от дохода. Минусы: максимальный срок кредитования – 15 лет. Процентные ставки не очень низкие – от 10,5%.
НАШЕ МНЕНИЕ
Когда кредит берет семья, это похоже на игру в команде. Один человек автоматически зависит от другого. Вот где проверяется, насколько крепки семейные узы. Представим, что у мужа на работе проблемы, тогда бремя выплат по кредиту ложится на плечи жены.
Когда же кредит берет один человек, то он может надеяться только на себя, на свои силы. Он может точнее просчитывать финансовую ситуацию, поскольку она связана только с его жизнью. Это – игра одного игрока.
Основная проблема для одиночек – получить большой кредит. На наш взгляд, ипотека для одиноких более приемлема, если человек хочет улучшить жилищные условия. То есть для него ипотека – шанс: заложив или продав имеющееся жилье, добавив какие-то свои сбережения, взяв кредит, переехать, например, из коммуналки в хороший новый дом.