Деньги и риски
Сентябрь – месяц богатый на события. Школьники празднуют День знаний, москвичи – День города… К сентябрю готовятся и российские банки – к этой дате они все должны будут заключить договоры с каким-нибудь кредитным бюро. По закону «О кредитных историях», который был принят Госдумой в прошлом году, но вступил в силу только в начале лета, эти организации будут аккумулировать у себя информацию о заемщиках и продавать ее банкам-кредиторам.Полезно было бы всем…
По идее разработчиков закона, создание слаженной системы взаимодействия банков и БКИ (бюро кредитных историй) будет полезна буквально всем. Кредитные институты смогут меньше сил и средств тратить на оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков, а их клиенты с положительным послужным кредитным списком будут вправе рассчитывать и на более лояльное отношение, и на пониженные ставки кредитования. Это, повторимся, по логике, а так ли все будет на самом деле?
В августе в Москве прошла конференция «Кредитные истории – в ожидании БЮРОкратизации». Ее целью было найти ответы на многочисленные вопросы участников рынка, заинтересованных в развитии этого пока что нового для России бизнеса – создания кредитных бюро. Многие приехали из регионов – в поисках современных технологий. К сожалению, готовых рецептов им предложено не было: крупные игроки в этой области (Объединенное бюро кредитных историй (С.-Петербург), Национальное бюро кредитных историй (Москва), «Экспириан-Интерфакс» и еще несколько других), которые уже сегодня готовы к работе, не спешат раскрывать свои карты. Очевидно, что именно они станут основными поставщиками кредитных историй банкам на российском рынке, всем остальным придется занимать оставшиеся ниши. Благо, времени у них будет достаточно – как считают эксперты, система кредитных бюро полностью оформится и заработает в стране не ранее, чем через три – пять лет.
…если бы не конкуренция
Алексей Буздалин, консультант Института открытой экономики, член Общества финансовых аналитиков и прогнозистов, говорит, что сегодня развитию этой системы мешает конкуренция в банковском секторе. «Большинство крупных игроков розницы не спешит вступать в кредитные бюро. Особенно не торопится Сбербанк РФ – он осознает свою лидирующую позицию, кредитуя почти все население России, и понимает, что будет являться, по сути, информационным донором для остальных банков-конкурентов. Думается, что Сбербанк и другие лидеры потребительского кредитования пока воздержатся от полноценного участия в каких-либо кредитных бюро», – отмечает эксперт.
Причины, почему о вступлении в систему БКИ пока только раздумывают другие банки, разнятся. К примеру, лидеры автокредитования («МДМ-Банк», «МКБ», «Райффайзен») не хотят делиться накопленной информацией со своими конкурентами. Игроки ипотечного рынка (КБ «МИА», «ВТБ», «Городской ипотечный банк», «Дельтакредит» и др.) не вступают в систему БКИ, так как число выданных ими кредитов невелико, и пока что практически все заемщики добросовестно выплачивают свои долги. В общем, на сегодняшний день ситуация для создания системы БКИ не слишком благоприятная. Банки – лидеры рынка не хотят раскрывать информацию о надежных заемщиках из опасения, что их переманят другие кредиторы. К тому же банкиры не заинтересованы в том, чтобы показывать общественности своих неблагонадежных клиентов – тем самым они продемонстрируют конкурентам реальный уровень своих рисков.
Как считает А. Буздалин, результаты такой информационной открытости могут быть весьма плачевными: на кону стоит деловая репутация, ухудшение которой неминуемо отразится на банковской отчетности и повлечет за собой снижение капитализации и фактических доходов банка.
Мелкие банки не хотят вступать в кредитные бюро, так как боятся потерять свою, и так не слишком большую клиентуру, региональные банки опасаются усиления конкуренции со стороны иностранных и федеральных кредитных институтов.
Кто завоюет регионы?
Регионы России скрывают в себе большой потенциал для различного рода финансовой деятельности. Не зря сегодня туда обращены заинтересованные взгляды зарубежных банкиров и крупных столичных банков. Крупные БКИ также рассматривают российские города как плацдарм для развития своих региональных стратегий – хотя на первом этапе наибольший интерес для них вызывает завоевание Центрального региона. Сегодня российские регионы еще приглашают крупные БКИ к сотрудничеству, но вполне вероятно, что завтра они пересмотрят свои позиции в пользу местных «операторов». Как рассказал Артемий Морковкин, начальник сектора по кредитованию физлиц ОАО КБ «Иваново», у них в области банки уже негласно договариваются о создании единой региональной системы, которая будет обслуживать «свою» территорию. Эксперты также полагают, что «на местах» выгоднее было бы создавать свои собственные, региональные бюро кредитных историй, которые были бы закрыты от использования «извне», то есть со стороны внешних коммерческих конкурентных структур – иначе более сильные конкуренты просто «выдавят» их с рынка.
Кому выгодно?
На самом деле, наибольшую выгоду от существования кредитных бюро могут получить благонадежные заемщики. Во всем мире положительная кредитная история дает гражданину массу преимуществ при повторном обращении за кредитом. Весь цивилизованный мир, как известно, давно уже живет в долг и выработал свои правила поведения. К примеру, на Западе сложилась следующая практика: перед тем, как вы пойдете в банк за кредитом на дорогой автомобиль, вы самостоятельно формируете свою кредитную историю – несколько раз получаете ссуду на какие-то мелкие вещи (бытовую технику и т. д.) и аккуратно ее возвращаете. В лице банка вы, таким образом, становитесь благонадежным заемщиком и можете рассчитывать на благожелательное отношение кредитора. Правда, в России банки пока не торопятся гарантировать заемщикам, что у нас будет, как на Западе. «Никто из банкиров не сказал нашим гражданам – создавайте положительные кредитные истории, а мы снизим вам ставки по кредиту или будем быстрее его рассматривать, – говорит Павел Сигал, член президиума общероссийской общественной организации среднего и малого предпринимательства «Опора России». – Пока что идеи об этом только витают в воздухе. Но зато у людей есть серьезные опасения в том, что через кредитные бюро будут происходить утечки информации. К примеру, 80% наших мелких предпринимателей не пойдут в банк за деньгами, если тот потребует от них раскрыть их финансовую отчетность для представления ее в БКИ. Они боятся, что она станет доступной правоохранительным органам, и те усилят на них свое давление. Более того, большинство предпринимателей полагают, что добровольность раскрытия информации может легко смениться принуждением банков ее давать – даже если для этого потребуется изменить закон о кредитных историях».
Берешь чужое – отдаешь свое
Взаимоотношения мелкого бизнеса и банков в России складываются и так непросто. Как отмечает П. Сигал, хотя крупные кредитно-финансовые институты на словах готовы его поддерживать, на деле среднестатистическому ПБОЮЛ получить кредит очень тяжело. Те банки, у кого есть дешевые и длинные деньги, предпочитают давать их более солидным заемщикам, ну, а те, кто с радостью кредитовал бы всех и каждого, чаще всего не имеют на это средств. Правда, в не слишком доброжелательном отношении кредиторов часто виноваты и сами заемщики – по данным «Опоры», треть малых и средних предпринимателей, как правило, не возвращают взятые ими кредиты или не платят проценты – особенно в первые месяцы. Виной тому не только дороговизна заемных денег, хотя и эту причину не стоит сбрасывать со счетов – сегодня банки кредитуют мелкий бизнес под 3 – 6% в месяц. «В России нет культуры брать и отдавать кредиты, – констатирует П. Сигал, – поэтому большинство наших бизнесменов не слишком положительно относится и к внедрению системы бюро кредитных историй. Никакой практической пользы от них они для себя не видят».
Реальную пользу от работы БКИ мог бы получить Центральный банк России, заинтересованный в устойчивом функционировании всей банковской системы. Ведь цель БКИ – снижение рисков. Но сегодня ЦБ всего лишь ответственен за ведение единого каталога кредитных историй (в нем будет храниться собранная информация о заемщиках). Хотя, как считает А. Буздалин, он мог бы стать наиболее приемлемым организатором БКИ для большинства банков – но по принятому закону все кредитные бюро будут создаваться как коммерческие акционерные общества, нацеленные на получение прибыли.