Переломный год
Ипотечный кредит стал весьма распространенной схемой приобретения жилья – это один из итогов 2004 года. Года, когда реальная конкуренция на рынке покупки жилья в рассрочку довольно отчетливо заявила о себе.Американское влияние
В 2004 году конкуренция в предоставлении рассрочки на покупку жилья существенно усилилась, хотя место здесь пока находилось всем. Усиление борьбы еще не стоило характеризовать как ужесточение. Каждый из новых операторов имел основания показывать неплохую динамику роста количества выданных ипотечных кредитов. Например, Городской ипотечный банк, некоторые управленцы которого ранее работали в банке ДельтаКредит. Покинув его, они перенесли из ДельтаКредита основные приемы работы на рынке. Даже рекламные образы во многом оказались похожи: в случае с ДельтаКредит это человечек в галстучке, а в случае с Городским ипотечным банком – дачник с лейкой, нарисованный в схожем стиле. Вообще, отечественная ипотека во многом обязана влиянию американских инвесторов, в частности ДельтаКредит банка. До него если кто и пробовал ипотеку в России, то каждый раз, ввиду непроработанности законодательства, неизбежно приходил к использованию арендных схем. После того, как американцы пообещали выделение средств на ипотечные программы и увидели понятный им закон с написанными под них процедурами, ипотека стала постепенно развиваться.
Реклама на закуску
В 2004 году место на ипотечном рынке мог найти любой банк или иной кредитор, однако затраты на рекламу стали заметно выше. Дело дошло до того, что рекламировать ипотечные услуги и продукты банки стали на бесплатных открытках, выкладываемых на специальных стендах в барах, ресторанах и парикмахерских салонах. В этом были замечены фирма «Золотой империал», банк Диалог-оптим и, страшно сказать, Внешторгбанк.
«Полезное» банкротство
А банк Диалог-оптим не выдержал испытания «кризисом, которого не было», разразившимся летом. Но именно на данном примере граждане могут убедиться в преимуществе ипотеки как формы, при которой права заемщика перед кредитором защищены. Собственник по договору залога остается владельцем своего жилища несмотря ни на какие проблемы у банка и даже несмотря на ликвидацию последнего. Заемщика не выселят из-за банковских неурядиц, единственно, он должен продолжать выплачивать сумму долга в пользу кредитора или его преемников.
Все ниже и ниже
Одно из главных направлений движения рынка – это некоторое снижение ставок кредитования. Самый наглядный пример – активная реклама Международного московского банка «Такого еще не было! Ипотека по цене автокредита. От 9% годовых!» Это действительно относительно дешево по сравнению со средним уровнем открытого рынка.
При сопутствующем снижении ставок наблюдалось удлинение заявленных сроков кредитования. Например, стандарты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предусматривали уже 27-летний период погашения ссуды.
Трудно оценить силу влияния программ правительства Москвы на тенденцию снижения ставок ипотечного кредитования на открытом рынке. Однако многие потенциальные клиенты банков предпочитают пользоваться льготными городскими программами. В частности, программа «Молодой семье – доступное жилье» предлагала в минувшем году существенно лучшие условия для молодоженов по сравнению с рыночными.
Присутствие иностранного капитала расширялось за счет новых банков, в частности, ссуды под недвижимость начал выдавать французский «Сосьете Женераль».
Во многих банках устанавливался весьма низкий размер первоначального взноса при получении кредита – всего 10–15 процентов от стоимости квартиры. Например, Сбербанк и Внешторгбанк в некоторых случаях предлагали такие условия.
Говоря о принципиально новых продуктах, стоит упомянуть появление ссуды от ДельтаКредит банка со странным названием «Дельта-сейчас». На семилетний промежуток процентные платежи банком рассчитываются как для 30-летнего кредита, после чего (то есть через 7 лет) заемщик ставится перед выбором: либо погасить кредит (как бы досрочно), либо продолжить выплату по долгу уже на новых условиях. А именно согласно условиям программ Дельта-стандарт или Дельта-вариант по существующим на тот момент ставкам.
О ком слышно, о ком не очень
В 2004 году АИЖК продолжило выпуск своих корпоративных облигаций – своеобразного прообраза будущих ипотечных ценных бумаг. Их объем заметно вырос с конца 2002 года, когда первый выпуск подобных ценных бумаг произвело Московское ипотечное агентство. Однако МИА с тех пор не предпринимало эмиссий, а вот АИЖК, наоборот, все увеличивает их предложение. Ряд банков считают условия и стандарты федерального ведомства столь привлекательными, что работают только с ним, вообще не предлагая собственных ипотечных услуг. Примером такой организации является Русский банкирский дом.
Несколько потеряли свои позиции на информационном поле ипотеки Инвестсбербанк и Фора банк, которые некоторое время назад активно пропагандировали свои товарные знаки и, наверное, воспринимались некоторыми как лидеры в данном секторе услуг. Давненько не слышно об Ассоциации ипотечных банков – АИБ. Не знаю, стоит ли вспоминать в связи с этим детскую поговорку. Но недостатка в ипотечных ассоциациях не наблюдается. МАИН, МИК, МАИФ, НАУИР – наверняка это еще не все.
Новая профессия
В секторе обеспечения ипотечной деятельности в 2004 году огромное место для пересудов получила идея так называемого ипотечного брокерства. Это привело к тому, что одна из вновь учрежденных организаций предложила желающим специальные учебные курсы с сопутствующей выдачей дипломов ипотечного брокера. Вручение первых экземпляров данного документа происходило, ни много ни мало, в Президент-отеле.
Что пишут
В русскоязычном секторе всемирной сети Интернет ресурсы по ипотеке количественно и качественно выросли.
Рынок печатных изданий, освещающих тему недвижимости и ее залога, за последнее время увеличивался как на дрожжах. Завершающим штрихом на этом поле стоит назвать выход в конце 2004 года журнала, именно
такое название и получившего – «Недвижимость и ипотека». Трудно сказать, выдержит ли читатель обрушивающийся на него информационный вал. Уже, похоже, не столько строят, сколько пишут о том, сколько строят. По большому счету, газетам и журналам по недвижимости довольно трудно найти уникальную тематику, кардинально выделившую бы их среди других изданий такого толка. Часто тематика гуляет из издания в издание, причем отнюдь не всегда в дополненном виде. Все же стоит заметить, что наличие базы объектов недвижимости является весьма важной составляющей успешности: в 2004 году газета «Из в рук в руки», из одних объявлений и состоящая, вышла на абсолютно первое место по тиражу в России.