Владимир ПОНОМАРЕВ: «для меня ипотека – стержень государственной жилищной политики»
Сейчас уже ни у кого нет сомнений, что ипотека у нас – дело государственное. Хотя популярной она стала, пожалуй, только на страницах столичных газет и журналов. Для большинства потенциальных заемщиков само это слово – ругательное (настрой таков: это только для богатых, а вот мне квартиру даже по кредиту не купить), а для профессиональных кредитных организаций – не слишком выгодный бизнес. Как и при помощи чего изменить существующее положение вещей? Наш собеседник, Владимир ПОНОМАРЕВ, председатель совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка (НАУИР), считает, что начать следует с правильной пропаганды ипотеки.
– Владимир Николаевич, НАУИР – организация, находящаяся под патронажем правительства страны. Какие основные задачи оно вам поставило?
– Можно, конечно, воспринимать ипотеку как политическую задачу, но, на мой взгляд, это вещь безусловно практическая. Из теоретических схем ипотеку пора превратить в реальный процесс. В наши задачи входит создание хорошего психологического климата для развития ипотечного кредитования. Люди не должны бояться обращаться за кредитом – но их надо научить реально оценивать свои активы. До сих пор для многих из нас актив – это что-то из комсомольского прошлого. А ведь актив – это то, чем располагает человек, то, на что он может рассчитывать и что может использовать, в том числе при получении ипотечного кредита. У кого-то это стабильная и хорошая работа, квартира, надежные поручители. Просто многие, к сожалению, не могут сами себе поставить трезвую оценку. А мы можем людям в этом помочь.
– На самом деле понятие собственности, в том числе собственности на недвижимость, у нас по-прежнему считается чем-то негативным?
– Мы постепенно должны прийти к цивилизованному понятию собственности. Пока люди не различают, какая разница, к примеру, между приватизированной квартирой или муниципальной. У нас всегда доминировало понятие социальной защиты. Причем мы воспринимали ее как данность, не оценивая, из чего она складывается и как работает. Поэтому слова «жулик» и «богатый» –у нас до сих пор синонимы. Настоящая экономика социальной защиты у нас только формируется. За счет налогов, высокой производительности труда, за счет эффективной работы предприятий. Основа всего этого – средний класс. Но чтобы он хорошо работал, ему надо создать условия для комфортного проживания. Везде в мире этим целям служит ипотека. За счет своих денег и за счет авансирования банком своих будущих доходов человек создает себе новую собственность. В США 70% населения охвачено ипотекой, в Европе – около 50%…
– Но везде в мире у истоков ипотеки стояло государство. А у нас оно, похоже, только декларирует, что оно за ипотеку, которая пока развивается, опираясь на собственные силы…
– Любая экономика вообще может развиваться лишь в тех странах, где люди вкладывают в нее свои деньги. К сожалению, у нас этот процесс пока достаточно рискованный. Вот пример, хотя и не относящийся впрямую к ипотеке, но ярко иллюстрирующий отношение государства к тому, как люди сегодня приобретают жилье. Это покупка квартир по так называемым «инвестиционным контрактам» или договорам долевого участия в строительстве. Когда я разговаривал с региональными губернаторами и говорил им о высоком риске подобных схем, мне отвечали, что особого риска для людей в этом нет. Но когда я предложил на место обычных граждан поставить государственные структуры, то получил ответ в том духе, что «мы не вправе рисковать бюджетными деньгами». Почему же государство так спокойно смотрит, как люди теряют свои деньги? Ведь никто из чиновников не объясняет им, как это рискованно.
Для меня ипотека – стержень государственной жилищной политики. Государство должно стать активным, а не административным участником процесса. Граждане должны воспринимать его как партнера, который придет им на помощь. Одна из важнейших целей НАУИР – координировать не только всех профессиональных участников ипотечного рынка между собой, но и служить неким «мостиком» для их взаимодействия с государством. А в результате делать ипотеку доступной для граждан.
– Сейчас государство готовит законодательную базу для ипотеки. Все участники рынка уверены, что к новому году практически все новые законы из пакета о формировании рынка доступного жилья, кроме, может быть, Жилищного и Градостроительного кодексов, вступят в силу. И это несмотря на то, что даже сами законодатели говорят, что они не проработаны. Так нужно ли принимать их в таком виде?
– Вспомним, как разрабатывались эти законы. Их составителями были эксперты, чиновники, – а участники рынка стояли в стороне. Потому что сам рынок был не развит и мог достаточно спокойно наблюдать за законотворческой деятельностью теоретиков. Затем, по мере формирования рынка, интерес стал расти. Стали возникать различные финансовые схемы, и сегодня банки большую прибыль получают от инвестиционно-строительной деятельности, а не от ипотеки. Спрос и предложение на жилье взаимосвязаны. Если не будет давления спроса, то зачем наращивать предложение? Поэтому возникла идея о комплексном подходе. Когда рынок вырастет, на первый план выйдет ипотека. Любой закон можно поправить – коррективы вносит сама жизнь.
– Рынок сейчас принимает активное участие в обсуждении законов. Множатся различные «переговорные площадки», где профессионалы рынка напрямую общаются с представителями не только законодательной, но и исполнительной власти: Международная ассоциация ипотечных фондов (МАИФ), Международная академия ипотеки и недвижимости (МАИН), Международный ипотечный клуб (МИК), конечно, НАУИР. Почему первый вопрос, который стала обсуждать ваша ассоциация, касался страхования банковских рисков?
– Рынок заинтересован в лоббировании своих интересов. Особенно ярко это проявилось при принятии закона «Об ипотечных ценных бумагах»: разные финансовые организации пытались активно представить как единственно правильное именно свое видение проблемы. НАУИР может помочь им делать это более цивилизованно. Мы стремимся объединить различные финансово-кредитные и прочие организации в одно сообщество и уже с точки зрения этого сообщества заставлять государство прислушиваться к его мнению.
Страхование банковских рисков – это, безусловно, важно для бизнеса. Банки не хотят активно «идти в ипотеку», так как обоснованно переживают за сохранность своих денег. А страховые компании у нас еще слишком слабы, чтобы можно было создать нормально работающий механизм, при помощи которого заемщик отдавал бы банку сразу не 30% от стоимости квартиры, купленной по ипотеке, а 10 или даже 5% – эта разница в 20–25% была бы застрахована. Ведь основной вопрос доступности ипотеки – это не высокие процентные ставки, а проблема слишком большого первоначального взноса.
НАУИР проводила социологический опрос в регионах, которые развивают ипотеку. И в тех, где дотируют, и в тех, где не дотируют процентные ставки по ипотечному кредиту. Выяснилось, что там, где население не «испорчено» низкими ставками (к примеру, 5% годовых по кредиту), оно готово с радостью купить с помощью банка квартиру даже под существующие сегодня, казалось бы, варварские проценты. Во многих регионах на самом деле очереди за кредитами стоят – только там жилья в наличии нет.
– А как практически НАУИР выполняет свои задачи?
– Мы работаем с ипотечными операторами в регионах. Проводим семинары, совещания, конференции. Планируем изготовить несколько рекламных роликов, разъясняющих, что такое ипотека, и транслировать их по телевидению, используя федеральные и другие каналы. У нас начал действовать интернет-сайт. Мы регулярно ведем мониторинг рынка, проводим социологические опросы. Наконец, мы создаем целую систему подготовки и переподготовки кадров для ипотеки. Недавно в Международном университете в Дубне открыли специальную кафедру, где со следующего года начнется обучение специалистов. Но так как одна кафедра проблемы не решит (по самым скромным оценкам, ипотека сейчас требует не менее 25 тысяч специалистов), то мы начали разрабатывать государственные требования к подготовке и переподготовке кадров в области ипотечного дела, которые будем распространять по вузам страны.
Мы, разумеется, активно работаем над законами, относящимися к ипотеке, и стремимся к объединению профессионалов ипотечного рынка. На последнем заседании Международного ипотечного клуба НАУИР подписала соглашение о сотрудничестве с МАИН.
О НАШЕМ СОБЕСЕДНИКЕ:
Владимир Николаевич Пономарев родился 30 июня 1945 в Москве.
В 1969 году закончил физфак МГУ им. Ломоносова, позже – математический факультет Варшавского Госуниверситета.
С 1995-го года – вице-президент Российской ассоциации совместных предприятий.
Доктор физико-математических наук, профессор, заслуженный деятель науки и техники РФ.
Эксперт Государственной Думы.
С 2004 года – председатель Совета НАУИР.
Женат, имеет сына.