У них – «Баушпаркассе», у нас – жилстройкооператив
Самой идее строительно-сберегательных касс (или по-немецки «Баушпаркассе») уже без малого сотня лет. На жилье люди копили деньги всегда. Но только в прошлом веке они догадались, как сделать это быстрее и выгоднее.
Сначала система «Баушпаркассе» заработала в Германии, Англии и Австрии, постепенно завоевывая множество других стран. Сегодня строительно-сберегательные кассы успешно функционируют и в «старушке» Западной Европе, и в недавно изменивших свой общественный строй восточно-европейских странах.
Классика жанра
Система работает следующим образом: есть несколько человек, которые хотят купить себе по квартире, предположим, стоимостью 30 тысяч долларов. Каждый из них может ежегодно откладывать по 3 тысячи долларов, а это значит, что купить себе жилье он сможет не раньше, чем через 10 лет (конечно, при условии, что цены на него не слишком возрастут). Но если 10 человек объединятся и внесут накопленные деньги в общую кассу, то уже через год у них соберется сумма, достаточная для приобретения одной квартиры. Дальше им следует выбрать, кому из «накопителей» она достанется. Еще через год новосел (который, как и все остальные, продолжает вносить ежегодные платежи) возмещает выданную ему ссуду, и таким образом, в общей кассе снова появляются деньги, на которые можно приобрести еще одну квартиру. И так далее, пока жильем не будут обеспечены все члены «Баушпаркассе».
Преимущества системы очевидны: человек гораздо быстрее справляет новоселье, накапливаемые им средства лучше защищены от инфляции. Чем больше новых вкладчиков, тем короче «период ожидания», поскольку общий объем денежных средств увеличивается.
В развитых странах эта система стала настолько популярной, и настолько благоприятно повлияла на экономическое и социальное развитие, что правительства этих стран начали предоставлять «Баушпаркассе» дополнительные средства для поощрения вкладчиков, выплачивая определенные «надбавки» к вкладам.
Система перестала работать исключительно для накопления средств на жилье. Некоторые вкладчики используют «Баушпаркассе» как обычный сберегательный банк – так как там по вкладам выплачиваются очень неплохие проценты.
Не имей 100 рублей, а ступай в ЖСК
Закон о стройсберкассах в России пока не принят, хотя разработан уже несколько лет тому назад. Правда, некоторые регионы, не дожидаясь появления законодательной базы и изучив зарубежный опыт, самостоятельно запустили эту систему в действие. Так называемые общества взаимного кредитования появились у нас в 2000 году. На сегодня около 200 подобных организаций работают в 25 регионах России и в 50 крупных городах (в том числе и в Москве). Уже привлечено и вложено в приобретение и строительство жилья больше 10 миллиардов рублей.
Наиболее распространенная форма обществ взаимного кредитования – это жилищно-строительные кооперативы. «Популярность» их объясняется просто: они давно и хорошо знакомы нашему населению (еще с советских времен), они могут не только привлекать средства, но и строить любое жилье. В отношении ЖСК действует благоприятный налоговый режим, к тому же, как было отмечено выше, никакого специального законодательства, которое бы регулировало их деятельность, у нас в стране пока нет, что дает им «свободу маневра» и возможность работать с пайщиками «на договорных началах». Чтобы стать членом ЖСК, сразу нужно внести всего лишь 5-10% от стоимости жилья (сравните это с тридцатью процентами официальной банковской ипотеки), что, несомненно, привлекает. Чтобы получить ссуду на квартиру, «вкладчик» или «пайщик» накапливает не менее 30% от цены своей будущей квартиры. Проценты по выданной ему ссуде также ниже банковских. Одно «но» – по классической ипотеке заемщик, выплатив «положенные» 30%, сразу становится собственником квартиры (которая, правда, находится в залоге), в «небанковских схемах» жилье остается в долевой собственности всех членов ЖСК (до тех пор, пока вселившийся в него пайщик не выплатит кооперативу свой долг до копеечки).