Кредитные кооперативы
Уже ни у кого не вызывает сомнения, что жилищное кредитование должно стать не только массовым, но и многовариантным, исключающим монополию одной какой-то формы. Сейчас у нас активно рекламируется «банковская» ипотека. Но ее стандарты приемлемы только для определенной, весьма ограниченной категории населения России (пресловутые 5%). А основная часть – люди, которые, может быть, и хотели бы купить квартиру по ипотеке, но их отпугивают разные сложности: требование подтвердить высокую «белую» зарплату, долгий процесс рассмотрения заявки, большое количество требуемых документов для оформления кредита, невозможность рассчитаться с долгом за квартиру ранее оговоренного в договоре срока. Для этой категории, считает Юрий Алексеев, директор компании «Подольская жилищная инициатива», можно и нужно предлагать другие доступные возможности покупки жилья в кредит, которые на сегодняшний день пока привлекательнее банковской ипотеки. Одна из таких возможностей – получение ипотечного займа в кредитном потребительском кооперативе граждан (КПКГ).
Успешным примером решения жилищных проблем многих жителей Подмосковья является действующий в Подольске ипотечный кредитный потребительский кооператив граждан «Подольский». Согласно существующему законодательству он является некоммерческой организацией и его главная цель – удовлетворение потребностей членов кооператива в финансовой взаимопомощи.
Основные задачи кооператива: сбережение имеющихся у членов КПКГ накоплений и предоставление займов на различные нужды, в том числе на покупку жилья. Возможности кооператива достаточно широки, поскольку выданные ипотечные займы он рефинансирует за счет средств федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Кстати, то, что кредитные кооперативы были «вписаны» в эти стандарты, – заслуга подольчан. За те полтора года, что кооператив работает в Подольске, число его членов возросло с 15 до 650 человек. Фонд финансовой взаимопомощи сейчас равен 24 миллионам рублей. Притом, что средняя стоимость квартиры в Подольске 900 тысяч рублей, средний размер ипотечного займа составляет примерно 430 тысяч рублей.
Доходность по личным сбережениям превосходит инфляцию и уж, конечно, выше средних банковских ставок. В 2003 году подольчанин, сдавший в кооператив свои денежные средства на год и более, получал доход в 23% годовых. В ИКПК деньги, которые приносят в «общую кассу» члены кооператива, не лежат мертвым грузом, а работают: идут в виде займов на различные цели, в том числе и на приобретение жилья.
В том, что кооператив «Подольский» успешно работает, немалая заслуга его руководства. О том, что грамотный менеджмент – основа экономического процветания, вы прочтете в любом учебнике по экономике. Да и практика подтверждает теорию. Причем, подольский кооператив – не частная лавочка. Он был создан и развивается в рамках системы ипотечного кредитования Московской области (в соответствии с принятым подмосковным законодательством). А это – гарантия его надежности. Хотя злоупотребления здесь невозможны в принципе: деятельность этого кооператива (как и всех других, работающих в Подмосковье) контролирует специально созданная ассоциация кредитных потребительских кооперативов «МОСКОВИЯ».
Сегодня кредитные потребительские кооперативы есть не только в Подольске (хотя он – безусловный лидер), но и в Одинцове, Наро-Фоминске, Королеве, Пушкине, Серпухове, Чехове, Домодедове и других городах.
По мнению Алексея Рудакова, директора ИКПК «Подольский», они могли работать гораздо эффективнее, если бы в федеральном законе №117-ФЗ от 7 августа 2001 года «О кредитных потребительских кооперативах граждан», в рамках которого они действуют, было прописано разрешение получать, а также предоставлять займы юридическим лицам, хотя бы таким же организациям, как сам кооператив. Это явно пошло бы на пользу их деятельности. Ведь в этом случае размер денежных средств в кооперативе возрастет в разы, следовательно, появится больше возможностей для предоставления займов, а значит, и ипотека, за что так ратуют наши государственные мужи, станет по-настоящему массовой.
К тому же до сих пор не создан указанный в законе «уполномоченный федеральный орган исполнительной власти», который осуществлял бы государственное регулирование деятельности КПКГ. Несомненно, что наличие такой регулирующей (и контролирующей) инстанции значительно повысило бы доверие граждан к данной форме кредитной организации и в конечном итоге способствовало ее развитию.