Как стать членом ПИ-КВИКского клуба
«Клуб», о котором пойдет речь, никакого отношения к приключениям чудаков из романа Ч. Диккенса «Посмертные записки Пиквикского клуба» не имеет. ПИ-КВИК (PI-Quick) – это новый продукт на ипотечном рынке столицы и Подмосковья. Название расшифровывается так: ПИ – «ПростоИпотека», КВИК – русская транскрипция английского слова «быстро». Продукт сугубо ипотечный – кредиты предоставляются только на приобретение жилья.
Просто ипотека
Само название проекта говорит о том, что работа с ипотечными продуктами упрощается и становится реально быстрой. А его появление вызвано вялым, по сравнению с остальным миром, развитием ипотечного кредитования у нас в стране. С использованием кредитных средств в России реализуется всего 15 процентов жилья. Лишь одна из шести квартир приобретается в кредит. По мировым меркам это ненормально. Нормально – когда значительно более половины. В США, например, 85 процентов. Одна из причин «недоразвитости» и «недовостребованности» нашей ипотеки – представления потенциальных заемщиков о сложности получения кредита на покупку жилья.
Рынок ипотеки нуждался в новых технологиях продажи жилищных кредитов. Такие технологии и легли в основу проекта ПИ-КВИК.
В нужном месте, в нужное время
По мнению многих специалистов, жилищные кредиты продаются у нас не там, где реализуется товар – жилье. Сама ипотека предлагается в основном в банках, которые не имеют прямого отношения к рынку недвижимости. Три из четырех ипотечных кредитов выдают банковские организации, а не профессионалы рынка недвижимости – риелторы, тогда как ипотека напрямую связана со сделкой купли-продажи.
Поэтому наиболее естественный канал продаж жилищных кредитов – риелторский. То есть предлагать кредиты, оказывать услуги по их подбору и согласованию должны непосредственные продавцы товара – профессиональные участники рынка недвижимости. Все равно при ипотеке приходится обратиться к риелтору. Так лучше сделать это сразу, сэкономив время и деньги. В этом и состоит суть новации.
Если коротко, то содержание системы ПИ-КВИК заключается в следующем. Ряд ведущих ипотечных банков страны выстраивает отношения с риелторами и девелоперами через единого посредника. В его роли выступает Межбанковский центр ипотечных решений ПИ-КВИК, созданный на базе ООО «ПростоИпотека» (компания-учредитель и администратор Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров). Межбанковский центр объединяет работу агентств недвижимости, страховой компании и банков.
ПИ-КВИК – первый в России межбанковский проект дистанционного одобрения ипотечных клиентов, основанный на современных программных продуктах и технологиях. Взаимоотношения межбанковского центра с риелторами (девелоперами), с одной стороны, и банками-участниками проекта, с другой, имеют исключительно дистанционный характер (используется электронный документооборот).
ПИ-КВИК позволяет риелторам быстро и в удобной форме обратиться по электронным каналам связи в банки-партнеры для того, чтобы помочь покупателю недвижимости получить ипотеку. Программа предельно упрощает процедуру согласования кредита с банками для риелторов и их клиентов.
Все районы Подмосковья
Сергей Власенко, президент Некоммерческого партнерства «Корпорация риелторов «Мегаполис-Сервис»:
– Система ПИ-КВИК начала работать в регионах России с прошлого лета. Запущена она и в Московской области. «Мегаполис-Сервис», заключивший договор с Межбанковским центром ипотечных решений, объединил более 30 агентств недвижимости столичного региона, что позволяет оказывать услугу PI-Quick практически во всех районах Подмосковья.
Едва ли не каждому клиенту, покупающему жилье, ипотечный кредит был бы не лишним: если не на всю квартиру, так на дополнительную комнату, на улучшенную планировку, престижный район, переезд и ремонт. Между тем большинство посредников на рынке недвижимости по-прежнему пребывает в плену мифов о невероятных сложностях в согласовании и получении кредита, рассматривая эту затею как чрезмерно хлопотную и рискованную. Сагитируешь клиента на улучшенный вариант с кредитом, а потом в банке что-то не сложится – будешь локти кусать.
Новый межбанковский проект Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров «ПростоИпотека», реализуемый ею совместно с авторитетными партнерами и при активной поддержке ведущих ипотечных банков, должен рассеять эти мифы. ПИ-КВИК сегодня самый комфортный способ решить «квартирный вопрос» с помощью ипотеки. При этом стоимость займа, скорее всего, будет ниже, чем при прямом обращении в банк.
Клондайк для риелтора
С помощью Межбанковского центра ПИ-КВИК любой риелтор, даже без специальной ипотечной «натаски», легко и быстро подготовит кредитную заявку своего клиента и дистанционно, не тратя времени на визиты в банки, получит официальные кредитные решения сразу от нескольких крупных кредитных учреждений. Таким образом, риелторам и их клиентам обеспечивается сервис, исключающий всевозможные мытарства. А у риелторов, кроме того, появляется возможность получать новых заемщиков – тех, кого еще вчера они всерьез в этом качестве не рассматривали.
К примеру, тех, кто звонит в агентства с целью «помечтать», не имея достаточных средств для покупки недвижимости. Теперь таких соискателей кредита можно «цеплять» предметным разговором о простой и быстрой ипотеке, предлагая дистанционным образом оценить их ипотечные перспективы с помощью экспресс-инструментов ПИ-КВИКа.
В качесте потенциальных клиентов можно рассматривать и тех, кто когда-то купил с помощью агентства жилье, но не то, что хотел, а то, что мог (появляется удобный повод вернуться к этим клиентам с новым предложением по улучшению жилищных условий).
К слову сказать, по оценкам экспертов, восемь из десяти человек, обратившихся за помощью к риелтору, являются потенциальными ипотечными заемщиками.
Со скоростью Интернета
Алгоритм действий риелтора в рамках системы ПИ-КВИК таков. Сотрудник агентства недвижимости заходит в свой персональный или корпоративный электронный кабинет и с помощью имеющихся там инструкций и подсказок отправляет в межбанковский центр кредитное досье клиента. Досье состоит из копий нескольких документов и стандартной электронной анкеты-заявки соискателя кредита (единой на все банки проекта!).
Уже через несколько минут риелтору-отправителю поступает подтверждение о получении пакета документов и отправке его на обработку в операционный центр. Здесь документы проходят тщательную проверку ипотечными брокерами. А еще через полтора–два часа в адрес риелтора отправляется письменное заключение по кредитному досье. Затем следует звонок менеджера с устными комментариями и предложениями что-то исправить или добавить. Цель – добиться надлежащего качества, либо отсеять заведомо непригодную кредитную заявку перед отправкой в банки.
После этого пакет документов отсылается центром в один или несколько банков-партнеров проекта, указанных риелтором по согласованию с клиентом. Причем отправляется непосредственно в головные офисы этих банков, туда, где принимают кредитные решения. Центр контролирует прохождение каждой отправленной им заявки, при необходимости ускоряя процесс – внося пояснения, досылая дополнительные документы.
Не позднее пяти рабочих дней в электронном кабинете риелтора-отправителя заявки размещаются одно или несколько официальных кредитных решений, в том числе те, по которым предусматриваются преференции для клиента и вознаграждения для риелтора от банков.
Далее риелтор взаимодействует уже с региональным офисом банка, выбранного им вместе с клиентом, и выполняет при этом свою сугубо профессиональную работу: подбор подходящего объекта, согласование его с банком, страхование, оценка, подготовка и проведение сделки.
Приголубить партнера
Участие в проекте обеспечивает любой риелторской компании статус стратегического партнера в ведущих банках страны. Это означает:
– возможность предлагать своим клиентам скидки по ставкам и другие преференции, доступные обычно лишь самым крупным агентствам;
– возможность получать вознаграждения от банков, доступные вне рамок проекта также далеко не всем;
– особо почтительное отношение банков к клиентам, сопровождаемым риелторами, которые участвуют в ПИ-КВИКе.
Деньги – через «одно окно»
Чем хороша и удобна программа ПИ-КВИК для физических лиц?
Клиенту вообще не нужно будет идти в банк (единственный раз это потребуется при получении денег). Все оформление и согласование проведет риелтор. Проконсультирует, поможет определиться с суммой кредита (ведь она привязана к сделке, и логично запрашивать именно столько, сколько нужно, а не «с запасом») и правильно подготовить пакет документов.
Обратившись к риелтору, работающему в этой системе, можно оформить кредит в режиме «одного окна». А значит, не придется заверять лишние копии справок и ходить по банкам. Все документы подаются в электронном виде сразу в несколько банков через единый центр. При этом стоимость займа, скорее всего, будет ниже, чем при прямом обращении в банк. Это зависит от условий работы агентства и каждого банка-участника с ПИ-КВИК. Причем потенциальному покупателю жилья будет предложено сразу несколько ипотечных вариантов. Клиенту же останется лишь выбрать лучший из предложенных.
Клиентом может стать любой человек, желающий приобрести жилье в ипотеку.
Правда, напрямую обратиться в ПИ-КВИК физическое лицо не может: на нынешнем этапе проект предусмотрен лишь для профессиональных участников рынка недвижимости. Даже для риелторов в нем есть ограничения. Зарегистрировать личный кабинет в проекте может лишь тот риелтор, который указал агентство, где он работает, либо выслал администратору копию свидетельства частного предпринимателя.
Любому человеку достаточно адресоваться в агентство недвижимости, которое работает в этой системе. Искать такое агентство можно либо в Интернете, либо следует обратиться в ПИ-КВИК по многоканальному телефону: 8 (495) 778-98-52. Дальше вас сориентирует оператор.
Собраться с мыслями и отсканировать
Перед тем, как прийти в агентство, нужно подсчитать семейный или личный бюджет, взвесив при этом расходы по ипотеке (не будут ли они обременительными) и явиться с уже принятым решением о приобретении объекта недвижимости кредитными средствами.
Затем требуется отсканировать несколько документов согласно списку, представленному риелтором, и заполнить вместе с ним или самостоятельно анкету-заявление единой формы.
Кредитное досье клиента направляется в Межбанковский центр ипотечных решений.
Далее будущему обладателю квартиры необходимо явиться в офис выбранного банка с уже распечатанным одобренным заключением и представить оригиналы высланных ранее документов.
После процедуры согласования объекта залога клиент риелтора становится ипотечным заемщиком.
Вариация на тему
Российский ПИ-КВИК повторяет опыт зарубежных стран, где ипотечный брокер направляет заявку от клиента сразу в несколько банков и ждет ответ, а затем вместе с клиентом выбирают лучшее предложение. Банки конкурируют по срокам рассмотрения заявки, предоставления денег, а также по условиям кредита. За эту услугу ипотечный брокер берет свой процент (до 5%) от размера предоставляемого кредита. На стартовом этапе этого проекта в России услуга оказывается значительно дешевле.
Давайте посчитаем
Добавим ложку дегтя в бочку меда: работа через ПИ-КВИК еще не гарантирует потенциальному заемщику ипотечный кредит. Последнее слово все равно остается за банком. Однако работа с ПИ-КВИК гарантирует самые высокие шансы на одобрение. Причем на самых выгодных условиях и в самые короткие сроки.
Попробуем сделать расчет на примере банка ВТБ 24.
Заемные средства – 1 500 000 руб.
Собственные средства – 10 процентов.
Срок выплаты – 20 лет.
При самостоятельном обращении в банк процентная ставка составляет 14,35%, ежемесячный аннуитетный платеж – 19 035 руб.
При решении проблемы через ПИ-КВИК процентная ставка – 13,85%, ежемесячный аннуитетный платеж – 16 535.
Скидка ПИ-КВИК по процентной ставке составила 0,5%, ежемесячная экономия – до 2500 руб.
В ряде случаев риелтор, работающий с ПИ-КВИК, сможет предложить клиенту скидку по ставке выдаваемого кредита до 1% по сравнению со стандартными банковскими ставками.
Не со всеми банками у ПИ-КВИК преференции выражаются в денежном эквиваленте, где-то это будет ускоренное рассмотрение заявки и более внимательное отношение к заемщику, что тоже приятно.
Цена вопроса
Стоимость услуг Межбанковского центра ипотечных решений ПИ-КВИК зависит от того, что именно высылается в ответ на полученную от риелтора информацию о клиенте:
– официальное одобрение клиента в одном банке обходится бесплатно;
– пакет таких же одобрений от нескольких банков будет стоить 5000 руб. для Москвы и 3000 – для остальных городов России. НДС не начисляется.
Если же все банки, выбранные при отправке заявки, ответят отказом, перечисленные деньги можно вернуть или использовать для работы с другими клиентами.
Некоторые риелторские объединения работают с ПИ-КВИК на других условиях. Например, эксклюзивные условия сотрудничества с Межбанковским центром ипотечных решений позволяют клиентам Некоммерческого партнерства «КР «Мегаполис-Сервис» получить сервис ПИ-КВИК бесплатно.
Они были первыми
Банки уже вступили в борьбу за клиента на новой площадке. Кредитные учреждения выдвинули специальные условия для тех заемщиков, чьи заявки будут рассмотрены через Межбанковский центр ипотечных решений. Например, один банк отказался от сбора за выдачу кредита и предоставил скидку от базовых ставок по ипотеке в 1%.
Перечислим банки-участники проекта ПИ-КВИК: ВТБ 24, Связь Банк, Уралсиб, DeltaCredit, Raiffeisen Банк, ЮниКредит Банк, ГПБ-Ипотека, Инвесттрастбанк. Страховая компания ВСК.
В ближайшие месяцы ожидается существенное пополнение числа банков и кредитных программ, предлагаемых ПИ-КВИК.