Шагом марш за военной ипотекой!
К 2013 году, определило правительство России, очереди на жилье для военнослужащих остаться не должно. Один из способов решить эту трудную и масштабную задачу – использовать возможности ипотеки. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) совместно с ФГУ «Росвоенипотека» специально для военнослужащих разработало программу «Военная ипотека», которая дает возможность приобрести квартиру на вторичном рынке.
Почувствуйте разницу
Кредиты (займы) по программе «Военная ипотека» предоставляются всем участникам накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих независимо от того, признаны они официально нуждающимися в жилье или нет. Причем квадратные метры на средства целевого жилищного займа можно по желанию приобрести в любом регионе России.
Еще плюс: военнослужащий может купить жилье даже в самом начале службы, практически не используя собственные средства. А это порой является единственным вариантом решить квартирный вопрос. Поскольку размер доходов в данном случае не имеет значения, то сумма кредита, которую человек получает по программе «Военная ипотека», значительно выше той, на которую он мог бы рассчитывать по стандартной ипотечной программе, обратившись в банк на общих основаниях.
Накопить и купить
Участниками накопительно-ипотечной системы согласно Федеральному закону от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» могут стать военнослужащие, заключившие контракт на прохождение военной службы в рядах Вооруженных сил Российской Федерации. При этом участие в НИС может быть как добровольным, так и обязательным.
На протяжении всего срока военной службы участнику программы на именной счет перечисляются накопительные взносы для жилищного обеспечения, величина которых ежегодно корректируется законом о федеральном бюджете.
Цель накопительного взноса – решение жилищного вопроса за счет долгосрочного накопления с инвестированием или приобретение жилья в кредит.
После трех лет участия в накопительно-ипотечной системе военнослужащий получает право использовать свои накопления на то, чтобы приобрести жилье в кредит (по договору займа) в рамках программы «Военная ипотека», разработанной Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Важно: согласно Федеральному закону «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» жилое помещение по программе «Военная ипотека» приобретается только в единоличную собственность военнослужащего. Однако он может зарегистрировать в этой квартире всех членов своей семьи без ограничения.
Первоначальный взнос
Первоначальный взнос по программе «Военная ипотека» составляет не менее десяти процентов от стоимости жилья, определенной как наименьшая величина между ценой по договору приобретения и итоговой оценкой, проведенной независимым оценщиком.
Для первоначального взноса обычно используют средства, которые уже накопились на именном счете военнослужащего на момент получения кредита. Однако заемщик может добавить и свои накопленные средства, чтобы приобрести более просторное жилье.
Процентная ставка
На 2011 год ставка по продукту АИЖК «Военная ипотека» установлена в размере 9,75 процента годовых.
Ставка складывается из двух частей. Одна часть составляет два процента и фиксируется на весь срок погашения кредита. Вторая – приравнена к ставке рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшей на 1 декабря предшествующего года.
Каждый год ставка по продукту пересчитывается. К примеру, в 2010-м ставка по кредиту «Военная ипотека» была 11 процентов. Так как ставка рефинансирования на 1 декабря 2009-го составляла 9 процентов, но в течение года опустилась до 7,75, соответственно и ставка кредитования в 2011 году снизилась до 9,75.
Иными словами, величина процентной ставки по «Военной ипотеке» не зависит ни от суммы кредита, ни от срока погашения, ни от размера первоначального взноса, как это принято в большинстве ипотечных программ.
Срок кредита
Максимальный срок погашения кредита равняется периоду времени, за который заемщик достигнет 45 лет – предельного возраста пребывания на военной службе для младшего и старшего офицерского состава, за исключением полковников и капитанов первого ранга.
По максимуму
В каждом конкретном случае предельная величина ипотечного кредита рассчитывается на основании сведений об общей сумме целевых взносов, которая должна скопиться к тому времени, когда военнослужащему исполнится 45 лет. Поскольку размер накопительного взноса ежегодно пересматривается, то сумма кредита рассчитывается с учетом индексации взносов будущих лет и прогнозного значения уровня инфляции по данным Минэкономразвития. Помимо этого, на сумму влияют величина первоначального взноса и ставка по кредиту, действующая на текущий момент.
Максимально по программе «Военная ипотека» можно получить до двух миллионов рублей. На пентхаус в центре Москвы, конечно, не хватит, но на скромную квартиру в одном из регионов России и даже в Подмосковье – вполне.
Привлечение созаемщиков для получения кредита по программе «Военная ипотека» не предусмотрено.
Размеры платежей
Фактически военнослужащий платит по кредиту столько, сколько поступает на его именной накопительный счет, за исключением некоторых случаев, определенных кредитным договором (договором займа).
Погашение кредита (займа) осуществляется ежемесячно. Сумма, равная ежемесячному платежу в соответствии с графиком платежей ФГУ «Росвоенипотека», перечисляется на специальный счет военнослужащего или напрямую в АИЖК (по новым правилам, которые скоро вступят в действие), а затем списывается в счет погашения кредита (займа) без какого-либо участия со стороны заемщика. Все делается согласно ранее предоставленному им долгосрочному распоряжению о перечислении. Размер платежа ежегодно пересчитывается в соответствии с изменением процентной ставки и размером накопительного взноса, утверждаемого Федеральным законом о бюджете.
Нужно иметь в виду, что ипотечный кредит, выданный на приобретение жилья по программе «Военная ипотека», разрешается погашать досрочно. Это можно сделать либо за счет собственных средств, либо за счет внеплановых поступлений средств от ФГУ «Росвоенипотека».
Застраховать квадратные метры
Обязательное условие получения ипотеки – оформление договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости), а также страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование). Первый взнос уплачивается при заключении договора страхования, далее плата за страхование вносится раз в год.
Услуги по страхованию оплачиваются из собственных средств военнослужащего, однако в ближайшее время планируется рассмотреть возможность делать это из средств целевого жилищного займа.
На заметку
Рассчитать максимальную сумму кредита и график платежей с помощью ипотечного калькулятора можно на сайте www.voendom.ru.
Где об этом сказано
- Федеральный закон от 27.05.1998 № 67-ФЗ «О статусе военнослужащих».
- Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
- Федеральный закон от 04.12.2007 № 324-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
- Указ Президента РФ от 20.04.2005 № 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».
- Постановление правительства РФ от 07.11.2005 № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».
- Постановление правительства РФ от 17.11.2005 № 686 «Об утверждении Правил выплаты участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения».
- Постановление правительства РФ от 15.05.2008 № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».
Ать-два, левой!
1. Сначала военнослужащий должен получить свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы на целевой жилищный заем (ЦЖЗ) в Федеральном управлении накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (ФГУ «Росвоенипотека»).
Свидетельство содержит сведения, на основании которых рассчитываются условия кредита (сумма накоплений, размер ежемесячных начислений, предельный срок, на который может быть предоставлен заем).
Свидетельство действует в течение шести месяцев с даты его подписания ФГУ «Росвоенипотека». Если за это время заключить договор целевого жилищного займа не удалось, придется оформлять новое свидетельство.
2. Получив свидетельство, военнослужащий выбирает кредитующую организацию из числа партнеров АИЖК, работающих по программе «Военная ипотека». Контактные данные есть на сайте агентства. В кредитной организации следует получить перечень документов, которые необходимо собрать для рассмотрения заявки на получение кредита (займа).
Потребуются следующие документы:
– анкета заемщика на получение ипотечного кредита (займа);
– копии всех страниц паспорта;
– свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ);
– свидетельство о заключении/расторжении брака;
– брачный контракт или иное соглашение между супругами, изменяющее законный режим собственности супругов (при наличии).
Кредитующая организация для решения вопроса о предоставлении ипотечного кредита (займа) имеет право запросить и дополнительные документы.
На основании полученных сведений кредитующая организация рассчитывает максимальную сумму ипотечного кредита (займа).
Не забудьте узнать, какие дополнительные расходы сопутствуют оформлению и выплате кредита (займа). Уточните перечень аккредитованных в АИЖК компаний-партнеров, оказывающих страховые и оценочные услуги. Эти услуги оплачиваются по тарифам организаций.
3. После получения уведомления о готовности кредитной организации предоставить кредит по программе «Военная ипотека» можно приступать к поиску квартиры (в многоэтажном жилом доме), которая должна соответствовать следующим требованиям.
Здание, где расположена квартира, обязано иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент. Оно не должно находиться в аварийном состоянии и состоять на учете для проведения капремонта.
Квартира должна быть подключена к централизованным или автономным системам жизнеобеспечения: иметь электрическую, паровую или газовую систему отопления, обеспечивающую подачу тепла на всю площадь жилого помещения.
Сантехническое оборудование, двери и окна, а также крыша (для квартир на последних этажах и отдельно стоящих домов) должны быть в исправном состоянии.
Коммунальные квартиры также могут быть предметом ипотеки, но только в том случае, если в собственность приобретаются все комнаты.
В соответствии с Постановлением правительства РФ от 16.12.2010 № 1028 «О внесении изменений в Постановление правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370» военнослужащий может направить целевой жилищный заем на приобретение квартиры не только в готовом доме, но и в строящемся – по договору долевого участия. Однако пока условия программы АИЖК «Военная ипотека» распространяются лишь на вторичный рынок жилья. Возможность предоставления ипотеки на приобретение квартиры в строящемся доме сейчас рассматривается.
Одобрение заявки по кредиту действует ограниченный срок – как правило, не более трех месяцев. Если за этот срок заемщик не обратится за перечислением кредитных средств для приобретения квартиры, то кредитующая организация может потребовать заново представить документы и переоформить заявление.
4. После того как квартира выбрана, нужно собрать пакет документов на нее для представления кредитующей организации. Вот их перечень:
– паспорта продавцов (собственников) жилого помещения;
– правоустанавливающие документы на жилое помещение (договор приватизации, договор купли-продажи, справка ЖСК, договор дарения и т. д.);
– свидетельство о госрегистрации права на жилое помещение;
– справка из органа технической инвентаризации объектов недвижимого имущества – извлечение из технического паспорта на квартиру (форма № 11А), срок действия 30 дней;
– справка об отсутствии задолженности по квартплате и коммунальным платежам (либо копии квитанций об оплате);
– отчет об оценке жилого помещения, произведенной независимым оценщиком, аккредитованным АИЖК;
– справка о регистрации лиц, проживающих в жилом помещении (выписка из домовой книги), срок действия 30 дней;
– разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи при наличии несовершеннолетних детей в семье продавца или иных недееспособных (ограниченно дееспособных) лиц, зарегистрированных по адресу передаваемого в залог жилого помещения;
– справка из налогового органа об уплате налога на имущество в случае, если помещение было получено продавцом в собственность на основании договора дарения или свидетельства о праве на наследство.
Кредитующая организация может запросить и иные документы. Помимо этого, необходимо представить информацию о цене жилья, назначенной продавцом.
Для расчета максимально возможной суммы кредита (займа) следует документально подтвердить рыночную стоимость жилья, заказав отчет об оценке недвижимого имущества, который подготовит независимый оценщик или оценочная компания.
Важно! Не стоит соглашаться вносить аванс или задаток за жилье из собственных средств до тех пор, пока кредитующая организация не одобрит выбранную квартиру как залог по кредиту. Если квартира не пройдет проверку кредитующей организацией или страховой компанией, продавец может отказаться вернуть деньги, полученные в качестве аванса или задатка, и никто в этом случае не компенсирует понесенные расходы.
5. Кредитующая организация представляет окончательный расчет максимально возможной суммы кредита (займа) с учетом подтвержденной стоимости квартиры (при этом ранее названная сумма может измениться). Затем стороны принимают окончательное решение о выдаче кредита и согласуют дату сделки – заключения договора купли-продажи жилого помещения и кредитного договора (договора займа).
Одновременно с кредитным договором между кредитующей организацией и участником НИС подписывается договор целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Вместе с документами по ипотечной сделке договор ЦЖЗ направляется в ФГУ «Росвоенипотека», которое в течение семи рабочих дней проверяет бумаги, затем подписывает договор и в течение одного-двух рабочих дней перечисляет денежные средства военнослужащему для выплаты первоначального взноса по ипотеке.
После получения от «Росвоенипотеки» подписанного договора ЦЖЗ и перечисления средств на первоначальный взнос кредитующая организация перечисляет кредитные средства на банковский счет заемщика.
На этом же этапе заключаются и договор (договоры) страхования в соответствии с требованиями «Военной ипотеки».
6. Покупатель и продавец жилья подписывают договор купли-продажи. Жилье становится собственностью военнослужащего с момента госрегистрации этого договора и права собственности в территориальном отделении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) по местонахождению приобретаемой квартиры.
Важно! Расчет с продавцом производится только после регистрации прав собственности покупателя на приобретаемое жилое помещение, о чем нужно заранее проинформировать продавца.
Следует также знать, что право нового владельца распоряжаться квартирой будет ограничено в связи с тем, что она служит предметом залога (ипотечный кредит – это денежные средства, которые предоставляются кредитной организацией заемщику под залог приобретаемого жилья). Собственник жилья не сможет ни продать, ни подарить его, пока не будут погашены ипотечный кредит (заем), а также не пройдет выслуга лет, необходимая для снятия обременения в пользу Российской Федерации по договору целевого жилищного займа (ЦЖЗ).
7. Последний этап – расчет с продавцом жилья в срок не позднее одного дня с момента получения свидетельства о госрегистрации права на приобретенную квартиру. Одновременно покупатель и продавец составляют в письменной форме акт приема-передачи квартиры.
Не позднее трех рабочих дней, прошедших с момента получения документов о регистрации, заемщик обязан представить кредитующей организации:
– оригинал и нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации права на недвижимость;
– зарегистрированный договор купли-продажи (договор приобретения) жилого помещения;
– выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).
Копия передаточного акта передается кредитующей организации в срок, указанный в кредитном договоре.
Материалы предоставлены пресс-службой Агентства по ипотечному жилищному кредитованию