Антимиры для должника
Быть на сто процентов уверенным, что за 10–20 лет погашения ипотеки в какой-то момент не возникнет критической финансовой ситуации, не может ни один заемщик. И если человек, погашающий ипотеку, вдруг потерял работу, то, если он не хочет потерять квартиру, ему необходимо грамотно выстроить отношения с банком. Иначе долги будут расти.
Коллекторы и их антиподы
Банк обратится к коллекторам или к своей внутренней структуре, исполняющей те же функции по «выбиванию» долгов. Когда дело дойдет до суда, заемщик с удивлением узнает, что должен банку не только квартиру, но и еще денег сверху.
Страшилок о досудебных попытках кредитно-финансовых учреждений вернуть долги и заставить заемщиков платить ходит немало. Коллекторы звонят должнику по ночам, угрожают родным, дискредитируют перед коллегами по работе. В противовес этим попыткам все большей популярностью пользуются услуги так называемых антиколлекторских агентств.
Антиколлектор – это юрист, защищающий интересы заемщика за денежное вознаграждение. Его действия направлены на оптимизацию и минимизацию задолженности клиента по кредиту.
Сотрудники антиколлекторских агентств договариваются с коллекторами и банками об уменьшении пени и штрафов. Антиколлекторы решают большинство вопросов, возникающих во взаимоотношениях кредитора и заемщика, но всегда следует помнить: по кредиту платить все равно придется…
Удовольствие не из дешевых
Ведущий юрист Первого столичного юридического центра адвокат Олег Сухов считает, что обращаться к антиколлекторам или нет – каждый определяет для себя сам. Важный фактор здесь – цена услуги. Поскольку должник не имеет денег на то, чтобы исполнять кредитные обязательства, возникает резонный вопрос, откуда ему взять средства на оплату антиколлекторских услуг.
Реальная помощь антиколлекторов зависит от того, каким способом кредитор пытается получить деньги от заемщика. Такого рода услуги могут носить консультационный и представительский характер, в том числе связанный с представлением интересов должника в органах внутренних дел, суде, в самих кредитных организациях и коллекторских агентствах. По мнению О. Сухова, профессиональные антиколлекторы могут весьма серьезно помочь должникам.
Во сколько же обойдутся услуги, о которых идет речь? Набираю в поисковике «антиколлектор» и вижу массу юридических компаний, специализирующихся на оказании этих услуг. Вот их средние цены.
Юридическая консультация – от 1000 до 3000 рублей в зависимости от квалификации юриста. За тысячу проконсультируют юристы общей категории, за три – адвокаты или аудиторы, то есть те, кто специализируется на данных вопросах. Составление претензии или письма в банк обойдется в сумму от 2500. Ведение переговоров от имени клиента по досудебному урегулированию конфликта стоит от 5000 рублей в час. Мотивируют такую цену антиколлекторы тем, что любой подобной встрече предшествует длительная юридическая подготовка. За потраченное юристом время должен платить клиент. Час представительства в суде стоит также от 5000 рублей.
Так как о существовании подобных служб заемщики вспоминают, когда у них каждая копейка на счету и платить по кредиту просто нечем, то плата за услуги антиколлекторов оказывается для человека значительной.
Представим ситуацию. Клиент взял ипотечный кредит. Потерял работу, но под программу АИЖК он не подпадает. Например, покупал квартиру не эконом-, а бизнес-класса. Денег на оплату кредита нет. Допустил просрочку, обратился в банк. Банк предложил продать квартиру. Но это не устраивает заемщика, и он идет к антиколлекторам.
Платит 3000 за консультацию, 2500 за составление обращения в банк и 5000 за час переговоров антиколлектора с банкирами. Если переговоры с банком затягиваются, то увеличиваются и расходы. А когда банк все-таки подает иск в суд, то расходы возрастают еще больше. Получается, что 10 500 рублей – минимальная сумма, с которой должник может обратиться к антиколлекторам.
Почему же все-таки некоторые заемщики, оказавшись на мели, предпочитают решать возникшие вопросы не с банком, а идут в антиколлекторское агентство? Прежде всего потому, что напуганы действиями коллекторского.
Общение министров на яхте
Адвокат Сергей Андреев рассказывает, как лучше общаться с коллекторами, чтобы сохранить здоровье и нервы.
Если коллектор позвонил по телефону, то нужно:
– попросить собеседника представиться, поинтересоваться, какую компанию он представляет, и уточнить контактный телефон. Если позвонивший не ответил на эти вопросы, то продолжать разговор не имеет смысла;
– нельзя позволять оскорблять, унижать себя, но и самому ни в коем случае не оскорблять собеседника;
– если коллектор угрожает, следует сообщить ему, что разговор записывается, и с этой записью должник обратится в органы внутренних дел. (Лучше действительно записывать все подобные разговоры.)
Теперь о том, как вести себя с коллектором при личной встрече. Если он пришел к должнику домой, то последний имеет право не впускать его в квартиру, но избегать встречи с ним все же не стоит. Надо идти на контакт, договариваться о возможных вариантах выхода из сложившейся ситуации, находить взаимовыгодные решения. Главное – убедить коллектора, что проблема будет решена.
Коллекторы и представители аналогичных банковских служб действуют не всегда законно. Поэтому и обращаются должники, изыскивая последние деньги, к их антиподам. Многие фразы особенно ретивых коллекторов звучат как прямые угрозы здоровью, жизни. Можно сообщить им об этом, а при необходимости, вызвать милицию и написать заявление.
Незаконен выход на контакт с должником (телефонный или личный) в вечернее, ночное или, наоборот, раннее утреннее время, неожиданный визит домой. Каждый гражданин имеет право на неприкосновенность частной жизни, жилища и т.д.
Противозаконно распространение негативной информации о должнике среди коллег, соседей, клиентов и партнеров. Такие действия также могут квалифицироваться как нарушение неприкосновенности частной жизни. Недопустимы и любые попытки силового давления на должника. Например, физическое воздействие даже самого невинного характера, приказ поехать куда-либо или что-то подписать, оформить.
Разложив пасьянс
У каждого ипотечного заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, есть несколько способов решить вопрос.
Если заемщик и приобретенная им квартира, находящаяся в залоге у банка, попадает под стандарты АИЖК, то банки, как правило, без всяких проблем идут на реструктуризацию долга.
Когда стандарты АИЖК не имеют к вам отношения, а процентные ставки в конкретном банке кажутся высокими, то можно перекредитоваться в другом банке, где заемщика устраивают проценты. Схема такая: банк, который рефинансирует кредит, погашает долг заемщика в первом банке, а квартиру (залог) оформляет на себя. Правда, в этом случае придется изрядно побегать, собирая документы.
Также можно предпринять попытку договориться с «родным» банком об увеличении срока кредитования. Это возможно, если срок действующего кредита не является максимальным.
Когда все эти пути оказываются отрезанными, остается, увы, одно – продать квартиру. И чем раньше, тем лучше – больше денег сохранит заемщик.
Вторая стадия – не все потеряно
Адвокат О. Сухов считает, что у ипотечного заемщика всегда есть выход.
– Как показывает последняя практика судов, – говорит он, – самое главное для должника не отказываться от общения с кредитором и не прекращать выплачивать кредит в полном объеме. Следует постоянно вести с банком переписку, направлять документы, подтверждающие уважительность причин невозможности исполнить кредитный договор в полном объеме, и перечислять хотя бы какие-то суммы в счет основного долга по кредитному договору.
Существуют четыре стадии общения с банком.
– исполнение условий договора заемщиком;
– досудебная (претензионная) стадия;
– судебная;
– исполнительная.
Если погашать кредит стало тяжело, правильнее всего обратиться к антиколлекторам на досудебной стадии, когда с банком еще можно договориться, реструктурировать долг, предложить возможные варианты погашения и избежать суда.
Но чаще всего обращение к юристу происходит в момент наибольших неприятностей – при передаче дела в суд, а то и при вынесении постановления о возбуждении исполнительного производства. В этих случаях действия антиколлектора чаще всего сводятся к принятию экстренных мер по снижению грозящего ущерба для должника или к возможной отсрочке самых неприятных последствий – ареста имущества и реализации его в счет долга.
Чудеса отменяются
Теперь о схеме работы правильных антиколлекторских агентств.
Перед консультацией юрист знакомится с документами по взаимоотношениям с банком, разъясняет возможности решения проблемы и только после согласия клиента приступает к платной консультации.
Распечатка необходимых нормативных документов или комментарии к ним входят в стоимость консультации. В рамках консультации в обязательном порядке происходит информирование клиента о его законных правах при контакте с коллекторами, даются рекомендации, которые помогают сберечь нервы и не совершать действий, к которым принуждают посредством угроз и которые гражданин совершать вовсе не обязан.
Более серьезная услуга – представительство в суде. Уполномоченный клиентом юрист присутствует на заседаниях суда вместе с должником или без него, готовит все необходимые для суда документы – отзывы, заявления, ходатайства, доверенности. Если клиент уполномочит обжаловать решение суда, жалобу в суд вышестоящей инстанции и другие документы также готовит юрист-антиколлектор.
Иногда клиент выдает антиколлектору доверенность на представление своих интересов в работе с банком или коллекторами для того, чтобы оградить себя от неправомерных или раздражающих его действий этих структур. В этом случае представителям банка приходится иметь дело не с должником, а с профессиональным юристом.
Чудес, однако, не бывает, и долг банку возвращать все равно придется. Действия антиколлекторов лишь помогают не выполнять завышенные требования банков или коллекторов, а в ряде случаев уменьшить проценты и пени за просрочку выплаты кредита путем работы в суде.
Чтобы не ошибиться
Как выбрать антиколлекторское агентство?
Во-первых, конечно же, заглянуть в Интернет и провести маркетинг рынка этих услуг.
Во-вторых, решившись оплачивать юриста, надо убедиться, что у него есть опыт решения подобных проблем.
В-третьих, следует разобраться с обещаниями и гарантиями. Если юристы обещают нереальные вещи (что по кредиту не придется платить вообще), вряд ли стоит останавливаться на этом несерьезном варианте.
В-четвертых, нужно выбирать агентство, готовое письменно оформить свои взаимоотношения с клиентом, то есть составить договор. В нем должны быть указаны стоимость услуг, гарантии, действия, которые обязан предпринять юрист.