19:36:35
19 июня 2024 г.

Трудности, как всегда, временные

ИпотекаКак бы ни были оптимистичны аналитики, ипотечный кризис в Штатах уже аукнулся российским заемщикам.

Кризис и его симптомы

В последнее время многие банки ужесточили требования. И сейчас по сравнению с началом года получить кредит на покупку жилья стало труднее.

– Взять кредит на тех же условиях, что и полгода назад, не получится, – комментирует ситуацию генеральный директор брокерской компании Дмитрий Балковский. – Нынче банки будут рады заемщикам, у которых доход подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ, а, кроме того, в качестве первоначального взноса имеется хотя бы десять процентов от стоимости квартиры. Такой клиент, как правило, служит наемным работником в достаточно солидной организации, а не владеет собственным бизнесом. Если «резюме» заемщика иное, стоит ожидать длительных проверок платежеспособности и, возможно, отказа в кредите.

По мнению Дмитрия Балковского, ипотечный кризис на российском рынке все-таки был, и его симптомы налицо.

Во-первых, увеличение процентных ставок на один-два процента; во-вторых, ужесточение требований к заемщикам. Некоторые банки даже вынуждены были взять тайм-аут по предоставлению ипотечных кредитов на период, пока у них не было для этого финансовых ресурсов.

Ужесточение требований к заемщику проявилось в том, что в сложившейся ситуации банки стараются минимизировать риски и кредитовать максимально надежных клиентов. Кредитный портфель, сформированный из таких заемщиков, банки могут без проблем продать в другую кредитную организацию и получить новые финансовые ресурсы. Кредит же, выданный заемщику с неподтвержденными (либо нерегулярными) доходами, банк вынужден держать на своем балансе.

Однако ужесточение оценки платежеспособности заемщика, по мнению некоторых профессионалов, явление все-таки временное. Как считает заместитель генерального директора одной из брокерских компаний Алексей Шленов, реакция отечественного ипотечного рынка – скорее перестраховка, чем последствия американского кризиса. Ведь наш ипотечный рынок проходит нынче этап активного становления, находится на подъеме. И хотя в России за основу взята американская модель ипотечного кредитования, однако условия выдачи кредитов никогда не были мягкими.

«Серость» – не радость

Изменения требований банков к заемщикам коснулось в основном подтверждения доходов. Многие кредитные организации совсем отказались рассматривать «серые» доходы и требуют только подтверждение по форме 2-НДФЛ.

– Но это не значит, что клиенту, который не может официально подтвердить доходы, дорога к ипотечному кредиту закрыта, – считает Дмитрий Балковский. – Есть ряд банков, не изменивших требований к заемщикам. В них по-прежнему как перспективных рассматривают заемщиков, получающих часть зарплаты «в конвертах». Хотя если у претендента на ипотечный кредит нет никакой собственности кроме доходов (недвижимости, дорогого автомобиля), а занимаемая должность не слишком солидна, то не стоит удивляться отказу…

Меньше всего ипотечный кризис коснулся банков с участием государственного капитала: Сбербанка и Внешторгбанка. Что касается Сбербанка, то его подход к оценке платежеспособности клиентов не изменился. Этот банк всегда рассматривал лишь официальные доходы, подтвержденные работодателем, и с недоверием относился к зарплатам, получаемым «в конвертах», а также к отсутствию у потенциального заемщика первоначального взноса. И, кроме того, требовал поручителей.

Банка ВТБ 24 кризис коснулся еще меньше. По информации, которой располагает Федерация профессиональных кредитных брокеров, у ВТБ 24 размер просрочек по кредитам (в том числе необеспеченным, предоставленным частным лицам) минимален. Сейчас банк довольно активно открывает региональные филиалы и продолжает выдавать ипотечные кредиты на прежних условиях и в прежнем объеме.

Андеррайтинг: строго и долго

– В условиях изменившейся ситуации на ипотечном рынке частным лицам и компаниям, которые помогают клиентам получить кредит при помощи фальшивых документов, выжить все сложнее, – считает Д. Балковский. – «Черный» брокеридж все-таки больше развит в потребительском кредитовании, так как там суммы существенно меньше по сравнению с ипотекой. А у банков правило: чем больше сумма кредита, тем тщательнее проверка заемщика.

Одна из причин процветания «черных» брокеров на российском рынке – финансовая неграмотность клиентов. Иногда человек идет к «черному» брокеру с просьбой подделать справку, хотя на самом деле с документами, которыми располагает, он может получить кредит если не в любом банке, то уж в нескольких точно. И нет необходимости нарушать закон.

Сейчас наряду с ужесточением требований к заемщикам в банках изменился и порядок проверки их платежеспособности. Сроки рассмотрения кредитного досье стали длиннее в два-три раза, да и качество андеррайтинга повысилось в разы. Одним словом, надеяться на то, что «липовая» справка о доходах понравится банку, в сложившейся ситуации не стоит.

Возможны варианты

Вариантов получения ипотечного кредита у заемщиков с «серыми» доходами сегодня несколько.

1. Ждать момента, когда большинство банков опять станут лояльными по отношению к заемщикам. По прогнозам аналитиков, это время не за горами, ведь «серых» заемщиков большинство. Опять можно будет выбрать программу с приемлемыми процентами, сроком погашения и первоначальным взносом.

2. Если времени на ожидание нет, а купить собственное жилье, пусть даже с помощью банковских средств, хочется, то есть два пути. Первый: самому обзвонить многочисленные столичные банки. Глядишь, и удастся подобрать подходящую программу. Второй: сэкономить время, обратившись в крупную брокерскую фирму. Конечно, за работу специалистов придется заплатить, но можно будет выбрать программу кредитования и воспользоваться еще банковскими скидками, полагающимися клиентам брокеров.

3. Не стоит соглашаться на подделку справок о доходах. Ведь в этой ситуации можно не просто «подарить» деньги «черным» брокерам, но и основательно подпортить свое кредитное досье. И тогда с мечтой приобрести квартиру по ипотеке, скорее всего, можно будет распрощаться.

Наталья Агафонова

Похожие записи
Квартирное облако
Аналитика Аренда Градплан Дачная жизнь Дети Домашняя экономика Доступное жильё Доходные дома Загородная недвижимость Зарубежная недвижимость Интервью Исторические заметки Конфликты Купля-продажа Махинации Метры в сети Мой двор Молодая семья Моссоцгарантия Налоги Наследство Новости округов Новостройки Обустройство Одно окно Оплата Оценка Паспортизация Переселение Подмосковье Приватизация Прогнозы Реконструкция Рента Риелторы Сад Строительство Субсидии Транспорт Управление Цены Экология Электроэнергия Юмор Юрконсультация