Как получить квартиру по социальному ипотечному кредиту
Московская городская программа «Социальная ипотека» стала еще доступнее для столичных очередников. Во-первых, в мае 2010 года КБ «Московское ипотечное агентство» (МИА), которое является банком-оператором «Социальной ипотеки», понизил размер процентной ставки по самому востребованному социальному ипотечному кредиту до 9,5% годовых в рублях. Это стало своеобразным рекордом – с 2005 года ставка по социальной ипотеке впервые опустилась ниже уровня 10%.
Во-вторых, условия социальной ипотеки теперь распространены на очередников, которые получают городскую жилищную субсидию на приобретение жилья.
В-третьих, КБ «МИА» ввел сразу три новых социальных ипотечных кредита, которые расширили возможности очередников в выборе способа улучшения жилищных условий: кредиты «Социальный Классический + Субсидия», «Социальный Инвестиционный + Субсидия» и кредит «Социальный Классический + Благоустройство».
Об этих новинках, а также о том, как ими воспользоваться – в сегодняшнем выпуске СБ. А вы уж решайте, какой кредит вам подходит больше.
На заметку
Социальный ипотечный кредит – это специальный кредитный продукт Коммерческого банка «Московское ипотечное агентство», разработанный для реализации московской городской программы «Социальная ипотека». Целевая аудитория городской программы – очередники. То есть те, кто ожидает улучшения жилищных условий, и уровень платежеспособности которых не позволяет ни купить квартиру на рынке, ни воспользоваться коммерческим ипотечным кредитованием.
Недорогой метр + такой же кредит
Жилье очередникам под социальную ипотеку возводится по городскому заказу и реализуется городом, по сути, по себестоимости строительства. Стоимость квадратного метра приобретаемого жилья, даже с учетом ее дифференциации в зависимости от стажа очередника, в 2–2,5 раза ниже сегодняшней рыночной цены. Цена квадратного метра по программе «Социальная ипотека» в среднем составляет 40–45 тысяч рублей за кв. метр.
К дешевым метрам прилагается дешевый кредит. Выдает его «Московское ипотечное агентство» (МИА) – коммерческий банк, на 100% принадлежащий городу.
Только плюсы
Основные преимущества
– Оформление права собственности приобретаемого жилья на заемщика/созаемщиков.
– Возможно участие в программе очередников – лиц старше 60 лет и инвалидов в качестве созаемщиков и будущих собственников без учета их дохода.
– При рождении ребенка в период использования кредита предоставляется отсрочка платежа по основному долгу на 12 месяцев. Срок подачи заявления о предоставлении отсрочки не более 6 месяцев с момента рождения ребенка.
– Экономия на налогах – на основании налоговых вычетов.
Эти преимущества относятся именно к соципотеке. Например, участие в программе лиц старше 60 лет и инвалидов в качестве созаемщиков и будущих собственников без учета их дохода в других рыночных программах ипотечного кредитования больше нигде не встретить. Отсрочка в связи с рождением ребенка тоже редкость в обычных программах.
1. Социальный классический
Хорошо известный москвичам-очередникам кредитный продукт.
Напомним, он предоставляется на приобретение квартиры в Москве, оформленной в собственность города, в доме, построенном за счет городского бюджета. Минимальный размер первоначального взноса 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Максимум – 70% от стоимости квартиры. Процентная ставка составляет 9,5% годовых в рублях, и 9% – в долларах.
С помощью этого кредита москвичи могут приобрести новую квартиру в том районе, в том доме и на том этаже, которые есть в наличии у города.
Важное преимущество: семья въезжает в жилье с полной отделкой и может не беспокоиться о ремонте.
2. Социальный классический + субсидия
Очередники приобретают новую квартиру в любом районе, в доме и на этаже, которые выбрали сами, на вторичном рынке недвижимости столицы и Подмосковья с использованием средств кредита и городской субсидии. В этом случае при кредитовании субсидия рассматривается и в качестве первоначального взноса. И если раньше очередники, получившие субсидии, обычно вкладывали деньги в жилье на этапе строительства, то теперь у них появилась реальная возможность приобрести уже готовое жилье на вторичном рынке.
Кредит выдается в рублях по ставке 9,5% на срок от 3 до 30 лет. Максимальный размер кредита – до 90% стоимости приобретаемой квартиры.
3. Социальный инвестиционный + субсидия
Рассчитан на очередников, которые готовы переехать в понравившуюся им квартиру в новостройках Москвы и Подмосковья.
В качестве первоначального взноса принимается городская субсидия для улучшения жилищных условий.
Выдается на срок от 3 до 30 лет. Максимальный размер кредита – до 90% стоимости квартиры.
Комментарий
Игорь Нагорский, руководитель службы розничного кредитования Коммерческого банка «Московское ипотечное агентство»:
– Два кредита «Социальный классический + Субсидия» и «Социальный инвестиционный + Субсидия» позволяют очередникам, выбравшим способом улучшения своих жилищных условий городскую субсидию на приобретение или строительство жилья, в случае недостаточности субсидии для приобретения квартиры, воспользоваться средствами социального ипотечного кредита на льготных условиях. Банк принимает средства субсидии в качестве первоначального взноса по кредиту, а недостающую сумму предоставляет в рублях по ставке 9,5% годовых на срок до 30 лет. Размер кредита для этой категории очередников может достигать до 90% стоимости приобретаемого жилья. Но, пожалуй, главным преимуществом этих кредитов является то, что, используя субсидию, очередники имеют право приобретать жилье в любом понравившемся им районе Москвы или Подмосковья на вторичном рынке («Социальный Классический + Субсидия») или в новостройках («Социальный Инвестиционный + Субсидия»).
4. Социальный классический + благоустройство
Специально для очередников, которые хотят не только приобрести у города жилье, но и сразу сделать в нем ремонт и благоустроить его на свой вкус, КБ «МИА» (ОАО) разработал новый кредит «Социальный Классический + Благоустройство». Такой заем выдается тем, кто уже приобрел квартиру с использованием средств ипотечного кредита, но есть необходимость в дополнительном кредите на ремонт и иные личные нужды. Причем деньги можно взять на ремонт и благоустройство не только на недвижимость, на которую уже установлено право собственности, но и на жилье, которое только оформляется в собственность.
Отличия этот продукта от первых трех ипотечных кредитов:
1. Ставка немного выше и составляет 10,5% годовых в рублях.
2. Увеличенный лимит кредитования. Например, если очередник приобретает квартиру в рамках программы «Социальная ипотека» по цене 35 000 рублей за квадратный метр, а оценочная (рыночная) стоимость метра составляет 90 000 рублей, то максимальный размер кредита может достигать 70% от рыночной стоимости квартиры. Главным условием для его получения является наличие первоначального взноса в размере не менее 10% от рыночной стоимости жилья. Таким образом, после приобретения новой квартиры в распоряжении заемщика остаются дополнительные средства, которые он может использовать по своему усмотрению – на ремонт квартиры, приобретение бытовой техники, новой мебели и т. д.
Основное преимущество кредита заключается и в его удобстве – клиенту банка, которому потребовались дополнительные средства для создания уюта и комфорта в новой квартире, достаточно оформить всего лишь один документ и получить деньги.
Как действовать заемщику
Оформление социального ипотечного кредита происходит в три этапа.
1. Очередники, желающие воспользоваться социальной ипотекой, обращаются в окружные управления Департамента жилищной политики и жилищного фонда Москвы, где числятся в очереди. Им разъясняют условия программы, могут провести предварительные расчеты. Это, по сути, предварительная консультация.
2. В ГУП «Агентство по реализации жилищного займа и субсидий» потенциальные участники программы проходят окончательное консультирование и формируют пакет необходимых документов для банка. Кроме того, АРЖЗС проводит предварительный отбор очередников по требованиям банка.
3. Пакет документов на оформление кредита поступает из АРЖЗС в банк, где и принимается окончательное решение о предоставлении кредита. Если принято положительное решение, то начинается процедура получения кредита.
Сначала банк и заемщик заключают кредитный договор. Со стороны заемщика на сделке присутствуют все его участники, на которых будет оформляться собственность.
После этого заемщик должен застраховать жизнь, здоровье и имущество. Средняя стоимость страховки составляет от 1 до 2,5% от суммы кредита.
И наконец, наступает время выдачи кредита. Это довольно простая процедура, поскольку оборота наличных денег нет, и банк просто перечисляет средства кредита городу. Собственные средства заемщик перечисляет городу через банк (КБ «МИА» или любой другой).
Необходимые документы
Обязательные:
– паспорта заемщика, созаемщика, совершеннолетних членов семьи; :
– документы об образовании; :
– свидетельство об обязательном пенсионном страховании; :
– копия трудовой книжки; :
– справки о размерах доходов с основного и дополнительных мест работы, а также декларация о дополнительном доходе по форме банка.
При необходимости могут также потребоваться:
– документы, подтверждающие прочие регулярные доходы: страховые выплаты, выписка по ежемесячно пополняемому вкладу, аренда, проценты по вкладам, доходы по ценным бумагам, алименты, выписки или справки об остатках на банковских счетах и во вкладах и т. д.;
– документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости и дорогостоящего имущества (квартира, дача, автомобиль и т. д.);
– документы, подтверждающие расходы заемщика, например такие как алименты, плата за образование, выплаты по исполнительным документам и т. д.
Сколько в заначке?
Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально, а также иные дополнительные доходы заемщика.
При расчете кредитоспособности принимается во внимание совокупный доход семьи. Доходы созаемщиков старше 60 лет и инвалидов в расчет не берутся.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями, что позволяет заемщику планировать свои расходы.
Чем больше «очередной» стаж, тем дешевле кредит.
Средний размер социального ипотечного кредита во многом зависит от времени нахождения человека в очереди. Здесь действует система повышающих и понижающих коэффициентов в диапазоне от 0,3 до 1,68. Поэтому эта программа более интересна тем, кто давно стоит в очереди.
Например, для тех очередников, которые простояли в очереди 10 лет, в расчете стоимости жилья используется коэффициент льгот, равный единице. Соответственно, цена кв. м остается без изменений. Для тех, кто стоит в очереди, например, 20 лет, – понижающий коэффициент 0,3, т. е. для них стоимость кв. метра будет равна 13 300 рублей.
Для тех же, кто ждет в очереди менее 10 лет, используются повышающие коэффициенты, максимальный из которых применяется для очередников с трехлетним стажем и равен 1,7. Для них стоимость кв. метра равна 68 тысяч рублей.
Исходя из этих расчетов и размер ежемесячного платежа у очередников разный.
Пример:
Семья из 4 человек, 2 несовершеннолетних.
Доход семьи после налогообложения – 45 000 р.
Необходимая сумма кредита – 925 000 р.
Срок кредита 20 лет.
Размер ежемесячного платежа – 9 235 р.
Семья из 5 человек, 2 несовершеннолетних, 1 пенсионер.
Доход семьи после налогообложения – 60 000 р.
Необходимая сумма кредита – 1 700 000 р.
Срок кредита 15 лет .
Размер ежемесячного платежа – 18 790 р.
Расходы семьи при заключении сделки
При оформлении социальной ипотеки заемщику, так же как и в других видах кредитования, придется столкнуться с дополнительными платежами, однако в социальной ипотеке они сведены к минимуму. При заключении ее заемщик оплачивает единовременную комиссию за открытие и ведение ссудного счета – 10 000 рублей. Коммерческим заемщикам за эту услугу приходится платить от 10 до 70 тысяч рублей. Оценка недвижимости при оформлении социального ипотечного кредита не производится, т. к. сделка осуществляется по утвержденным городским расценкам.
Плюс страховка. В отличие от обычных программ ипотечного кредитования, клиентам социальной ипотеки не надо страховать возможность утраты права собственности на приобретаемую квартиру.
При оформлении социального ипотечного кредита заемщику будет необходимо застраховать приобретаемую квартиру от рисков повреждения, а также застраховать жизнь и временные потери трудоспособности заемщика/созаемщика. Обе эти страховки должны продлеваться ежегодно на всем сроке обслуживания кредита. Ориентировочная стоимость страхования составляет до 1% в год от остатка основной суммы долга. Личному страхованию подлежат только заемщики, имеющие учтенный при рассмотрении банком доход.
Если банк отказал
Наиболее распространенной причиной отказа в предоставлении социального ипотечного кредита является несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщикам, – стаж работы на последнем месте и предельный возраст. По этим основаниям желающие взять кредит исключаются еще на стадии консультаций в окружных управлениях Департамента жилищной политики и жилищного фонда Москвы и в АРЖЗС. Непосредственно банк может отказать в кредите по причине недостаточности доходов, наличии негативной кредитной истории очередника или неснятых судимостей.
…И возникли проблемы
Если заемщик начал испытывать сложности с погашением кредита, то при срочном обращении в банк ему может быть предложено несколько способов решения этой проблемы, например:
– отсрочка платежа по основному долгу для всех участников программы сроком на один год при рождении ребенка.
– использование средств материнского капитала для погашения суммы основного долга и уплаты процентов.
– использование средств субсидий и иных форм поддержки семей, выделяемых из бюджета города Москвы, в том числе поддержки молодым семьям из бюджета города Москвы при рождении (усыновлении) в семье ребенка, для погашения суммы основного долга и процентов.
– снижение ежемесячного размера аннуитетного платежа при сохранении срока обслуживания кредита в случаях любого досрочного частичного погашения кредита.
– снижение платежей по кредиту КБ «МИА» (ОАО) по сравнению с ранее установленными размерами в течение двенадцати месяцев за счет средств, выделяемых по федеральной программе поддержки ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (далее – ОАО «АРИЖК»).
Эти меры позволят минимизировать влияние кризиса на возможность погашения ипотечного кредита даже в случаях существенного снижения уровня доходов семьи заемщика.
Только цифры
О востребованности социальной ипотеки свидетельствуют результаты реализации программы. С 2005 года КБ «МИА» выдал более 12 тысяч кредитов. В среднем КБ «МИА» получает более 100 кредитных заявок в неделю.