Как банковский вклад поможет при покупке квартиры

Покупка квартиры редко начинается в день подписания договора. Чаще ей предшествуют месяцы или годы накоплений: нужно собрать первоначальный взнос, подготовить деньги на сопутствующие расходы и сохранить резерв на случай непредвиденных затрат. Если эти средства просто лежат на обычной карте, они не приносят дохода и слишком легко расходуются. Банковский вклад помогает отделить деньги на жилье от повседневного бюджета и одновременно получать процентный доход.

При этом вклад — не единственный инструмент для такой цели. Если дата покупки еще не определена и деньги могут понадобиться в любой момент, удобнее рассматривать накопительный счет на Выберу.ру. Он позволяют пополнять сумму и, в зависимости от условий банка, снимать средства без закрытия счета. Поэтому выбор между вкладом и накопительным счетом лучше делать не по максимальной ставке в рекламе, а исходя из того, когда именно понадобятся деньги.

Главная задача — накопить первоначальный взнос

Для большинства покупателей самая сложная часть подготовки к ипотеке — сформировать первоначальный взнос. Чем больше собственных денег есть у заемщика, тем меньшую сумму придется брать у банка и тем ниже будет будущая долговая нагрузка.

Допустим, семья планирует покупку через два года и ежемесячно может откладывать определенную сумму. Если эти деньги хранить отдельно и получать на них проценты, итоговый капитал будет расти не только за счет регулярных пополнений. Проценты сами по себе не заменят системных накоплений, но способны приблизить достижение цели.

Для такой стратегии важно сразу определить:

• примерную стоимость квартиры;
• желаемый размер первоначального взноса;
• сумму, которую реально откладывать ежемесячно;
• предполагаемый срок покупки;
• размер финансового резерва, который нельзя направлять на сделку.

После этого проще понять, какой банковский продукт подходит именно под ваш срок.

Когда выгоднее срочный вклад

Срочный вклад удобен, если покупка запланирована не раньше конкретной даты. Например, человек рассчитывает выйти на сделку через год и точно знает, что вложенная сумма в течение этого периода не понадобится.

Главное преимущество такого варианта — заранее известные условия. Ставка по классическому срочному вкладу обычно фиксируется на установленный договором период. Это позволяет достаточно точно рассчитать, какая сумма будет доступна к моменту покупки жилья.

Но есть важное ограничение: при досрочном закрытии вклада процентный доход может существенно уменьшиться. Поэтому размещать таким способом весь капитал будущего покупателя рискованно. Деньги на срочные расходы и возможный аванс за понравившуюся квартиру лучше держать отдельно.

Когда удобнее накопительный счет

Накопительный счет подходит в ситуации, когда деньги нужно постоянно пополнять или дата сделки может измениться. Например, покупатель активно ищет квартиру и готов внести аванс сразу после появления подходящего варианта.

По такому счету обычно можно свободнее распоряжаться средствами, чем по срочному вкладу. Однако ставка может быть переменной, а порядок начисления процентов отличается у разных банков. Проценты могут рассчитываться на ежедневный или минимальный остаток, а повышенная ставка иногда действует только ограниченный период или при выполнении дополнительных условий.

Поэтому при сравнении предложений важно смотреть не только на цифру крупным шрифтом, но и на:

• базовую ставку после окончания приветственного периода;
• сумму, на которую начисляется повышенный процент;
• порядок расчета остатка;
• условия пополнения и снятия;
• необходимость дополнительных трат по банковской карте.

Можно сочетать вклад и накопительный счет

Для подготовки к покупке недвижимости необязательно выбирать только один инструмент. На практике удобна комбинация нескольких счетов.

Основную часть суммы, которая точно не понадобится в ближайшие месяцы, можно разместить на срочном вкладе. Деньги для регулярных пополнений и потенциального аванса — на накопительном счете. Отдельно остается финансовый резерв семьи, который вообще не следует учитывать при расчете бюджета на квартиру.

Такой подход помогает избежать ситуации, когда ради срочного аванса приходится досрочно закрывать вклад и терять часть процентного дохода.

Не вкладывайте в квартиру абсолютно все деньги

Желание увеличить первоначальный взнос понятно, однако после покупки расходы не заканчиваются. Могут понадобиться ремонт, мебель, техника, переезд, страховка, услуги специалистов и оформление документов.

Если после сделки на счетах остается ноль, любая внеплановая трата превращается в проблему. Поэтому финансовый резерв лучше формировать отдельно от капитала на квартиру.

Его размер зависит от доходов семьи и стабильности работы, но главное правило простое: деньги, необходимые для повседневной безопасности, не должны становиться частью первоначального взноса только ради уменьшения ипотеки.

Проценты тоже могут работать на цель

При долгом сроке накопления значение имеет капитализация — начисление новых процентов с учетом уже полученного дохода. Разница за несколько месяцев может быть небольшой, но при регулярном пополнении и длительном периоде эффект становится заметнее.

Важнее другое: проценты позволяют хотя бы частично компенсировать снижение покупательной способности денег во время ожидания сделки. Однако рассчитывать, что вклад обязательно будет расти быстрее стоимости недвижимости, нельзя. Цены на квартиры и банковские ставки меняются независимо друг от друга.

Поэтому каждые несколько месяцев полезно пересматривать не только накопленную сумму, но и цены в выбранном районе. Иногда цель приходится корректировать: увеличить первоначальный взнос, изменить площадь квартиры или продлить срок накопления.

Учитывайте страхование денег

Средства физических лиц на банковских вкладах и счетах в банках — участниках системы страхования вкладов защищены в пределах установленного законом лимита. Стандартное страховое возмещение составляет до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

При накоплении на квартиру сумма нередко превышает этот уровень. В такой ситуации имеет смысл учитывать страховой лимит при распределении денег между банками. Перед открытием вклада стоит убедиться, что кредитная организация участвует в системе страхования вкладов.

Не гонитесь только за максимальной ставкой

В накоплении на жилье важнее предсказуемость, чем дополнительная десятая доля процента. Высокая рекламная ставка может предоставляться только новым клиентам, действовать несколько месяцев или требовать выполнения дополнительных условий.

Сравнивать предложения нужно по реальному доходу за тот период, в течение которого вы собираетесь хранить деньги. Например, продукт с чуть меньшей, но фиксированной ставкой иногда оказывается удобнее предложения с высокой ставкой только на первый месяц.

Перед оформлением полезно ответить на четыре вопроса:

• когда мне понадобятся эти деньги;
• потребуется ли пополнять счет;
• есть ли вероятность досрочного снятия;
• какой доход я получу именно за мой срок, а не по рекламной максимальной ставке.

Как накопления помогают перед получением ипотеки

Собственные средства нужны не только для первоначального взноса. Накопленный запас снижает сумму будущего кредита и дает покупателю больше свободы при выборе объекта.

Кроме того, резерв помогает не принимать решение в спешке. Если подходящая квартира стоит немного дороже запланированного бюджета, покупателю не обязательно брать потребительский кредит на недостающую сумму. Если после сделки возникает необходимость в небольшом ремонте, для него уже есть собственные средства.

Чем меньше дополнительных дорогих долгов появляется одновременно с ипотекой, тем устойчивее семейный бюджет после переезда.

Когда переводить деньги со вклада

Закрывать вклад заранее только потому, что вы начали смотреть квартиры, обычно нет необходимости. Между первым просмотром и окончательным расчетом может пройти несколько недель или месяцев.

Лучше заранее проверить дату окончания вклада и условия досрочного расторжения. Если срок заканчивается примерно к предполагаемой сделке, средства можно получить без потери предусмотренного договором дохода.

Если квартира найдена неожиданно, нужно сравнить стоимость досрочного закрытия с риском потерять подходящий объект. Иногда разумнее отказаться от части процентов, чем откладывать сделку только ради окончания срока вклада.

Итог

Банковский вклад не сделает квартиру дешевле, но помогает организовать накопления и получать доход на деньги, которые иначе просто лежали бы до сделки. Срочный вклад удобен для суммы с понятным сроком использования, а накопительный счет — для денег, которые необходимо регулярно пополнять или держать доступными.

Оптимальная стратегия обычно строится из нескольких частей: капитал на первоначальный взнос, доступная сумма для аванса и расходов по сделке, а также отдельный финансовый резерв. Если заранее распределить деньги по этим задачам, покупка квартиры становится более предсказуемой, а необходимость принимать дорогостоящие финансовые решения в последний момент заметно снижается.