Черный, еще чернее

У будущих заемщиков неизбежно возникает вопрос: как подтвердить доход? Некоторые пытаются решить эту проблему через «черных» брокеров, якобы гарантирующих получение кредита в банке. Чем подобная услуга может обернуться для заемщика и для банка? Как побороть «черный» брокеридж? Попробуем разобраться.

Сколько стоит выбить кредит

Недавно мои друзья решили поменять маленькую квартиру на большую. Быстро нашли то, что нужно. Правда, оно стоило денег – за хороший вариант надо доплатить. Оформлять ипотечный кредит особого смысла не было, ведь речь шла о небольшой сумме. Поэтому решили взять нецелевой потребительский кредит. Но банкиры отказывали, ссылаясь на «серый» доход заемщиков. Друзья решили обратиться к ипотечным брокерам. Позвонили в три фирмы. По телефону везде им говорили одно и то же: подъезжайте, будем разговаривать на месте.

На месте консультанты открытым текстом объясняли: «Мы берем деньги за то, что выбиваем вам кредит. Готовим справку по форме 2-НДФЛ. Есть фирма, мы представим вас ее сотрудниками. Часть денег пойдет работникам банка за то, что они ваши данные будут проверять чуть менее тщательно, чем всех остальных. Ваш финансовый риск до получения одобрения банка на выдачу кредита лишь несколько тысяч рублей – оплата изготовления справки, подтверждающей доход. Остальные деньги за брокерские услуги оплатите после того, как получите одобрение банка».

В среднем предлагаемые услуги обходились в 8–10% от суммы ожидаемого кредита. Друзья выбрали тех брокеров, которые предлагали «выбить» кредит чуть дешевле, чем две другие компании. Спустя несколько дней им действительно позвонили из брокерской компании и сообщили, что банк одобрил их кандидатуры. Получить кредит, узнать адрес филиала они могли только после полной оплаты брокерских услуг и подписания акта о выполненной брокерами работе. За «выбивание» кредита в 600 000 рублей им пришлось заплатить:
30 000 рублей – чисто брокерские услуги, включающие в себя подачу заявления, контакты с банками, работу по делу заемщика,
15 000 рублей – изготовление справки по форме 2-НДФЛ,
6000 рублей – рассмотрение заявки в банке,
4000 рублей – благодарность человеку в банке, «чуть менее тщательно рассматривающему документы».

Так что, судя по всему, мои друзья попали к «черным» брокерам, которые занимаются подделкой справок. Заметим, что это явление больше распространено на рынке потребительского кредитования, нежели ипотечного.

Найдите шесть отличий

Итак, как определить, к кому же мы попали: к профессионалам или к «черным» брокерам?

Приметы «профи»

1. Профессиональная брокерская компания должна иметь официальные партнерские отношения с банками и преференции, то есть скидки от них на процентные ставки для своих клиентов.

2. У «профи» – значительные информационные ресурсы, позволяющие им анализировать все существующие на рынке кредитные программы и предоставлять заемщику наиболее выгодную.

3. У настоящих брокеров есть собственные хорошо оборудованные офисы, профессиональные сотрудники в штате.

Приметы «черных»

1. На собеседовании вам могут сразу предложить подделать справку о доходах.

2. Предложат поэтапную оплату услуг. Клиентов это особенно подкупает.

3. У «черных» брокеров – свои люди в банках, закрывающие на «липовые» справки глаза. Учтите, что эти сотрудники быстро вычисляются и увольняются.

Почему заемщики не боятся обращаться к «черным» брокерам? Часто люди не знают, что банки вполне лояльно относятся к подтвержденному стабильному «серому» доходу. Большинству кажется, что для получения кредита, особенно крупного необеспеченного, нужны какие-то связи.

Решаема ли проблема?

Специалисты из профессиональных брокерских компаний считают, что лишить работы «черных» брокеров удастся при сложении следующих факторов:

• «Черный» брокеридж станет неактуальным только в случае, если у всех заемщиков доходы станут «белыми», официальными. Пока же большинство людей получают основную часть зарплаты в конвертах, так как организации стремятся оптимизировать налогообложение.
• Распознать «липовые» справки банкам поможет тесная связь в режиме on-line с пенсионными фондами. Банк должен иметь возможность в любой момент обратиться в пенсионный фонд и получить ответ: отчисляется ли туда пенсионный налог именно сейчас из определенной организации с такой-то суммы. Пока что банки могут воспользоваться сведениями из пенсионных фондов, поступающими раз в год.
• Необходимо вести просветительскую работу: проводить конференции, форумы, всячески разъяснять заемщикам об опасностях, таящихся в обращении к «черным» брокерам. Участникам рынка ипотечного кредитования также необходимо объединяться в профессиональные сообщества, альянсы, организации.

КОММЕНТАРИИ СПЕЦИАЛИСТОВ

Чем они опасны?

Директор по ипотеке «МИЭЛЬ-Брокеридж» Юлия Вербицкая:

Для потенциального заемщика «черный» брокер опасен тем, что может ввести человека в положение обманщика, даже если заемщик таковым не является и планировал добропорядочно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Сам того не зная, заемщик, воспользовавшийся услугами мошенников, может испортить себе кредитную историю, после чего ему очень сложно будет получить кредит в банке.

Кроме того, «черные» брокеры не в состоянии предложить наиболее выгодную для заемщика программу кредитования, они в этом не заинтересованы.

Для банков подобная деятельность также таит большие риски, поскольку в случае, если заемщик перестанет выплачивать кредит, банку придется решать множество проблем, к примеру, реализовывать квартиру такого заемщика.

Руководитель отдела андеррайтинга «Независимого Бюро ипотечного кредитования» Павел Комолов:

Для потенциального заемщика. «Черный» брокер предложит получить кредит не в том банке, где условия более выгодны, а в том, где есть «свои люди». В результате кредит обойдется человеку намного дороже, чем если бы он обратился к профессионалам.

Кроме того, подделка справок о подтверждении дохода чаще всего приводит к судам банка с заемщиками. Получается, что возвращение полученного на основании «липовых» справок кредита превращается для заемщика в большую проблему.

Для банков. Кредиты, выданные на основании «липовых» документов о доходах, негативно влияют на портфели банков, так как повышаются риски и снижается привлекательность для инвесторов, которые эти портфели покупают.

МНЕНИЕ РЕДАКЦИИ

А нам все равно!

Встанем на позицию заемщика. Неизвестно, что лучше. Тратить силы, время и деньги на подачу заявок, бродя по банкам, или прийти в брокерскую компанию, где доходчиво объяснят: «Несите документы, которые можно собрать за один день, а уж контакты с банками возьмем на себя».

Каким окажется брокер: «черным», «серым» или «белым» – человек, нуждающийся в кредите, может не разобрать или не особенно над этим задумываться. Единственное, о чем надо помнить, это о своей реальной платежеспособности: сможешь, например, выплачивать ежемесячно по $1000 или нет?

Если доходов, позволяющих делать такие выплаты, нет, то рано или поздно дело закончится судом с банком. А судиться с банкирами – дело неблагодарное. Так что, рассчитывая на получение кредита по «липовым» справкам, надо тысячу раз подумать: нужны ли лишние проблемы…