«Коробочный» продукт
Экспресс-программы страховых компаний сейчас популярнее других, так как многих, кто желает застраховать дачу или квартиру, отпугивает сложная процедура оформления полиса «по индивидуальной схеме». Ведь необходимо предоставить страховщикам массу документов, составить опись имущества, определить его стоимость…
Под одну гребенку
Экспресс-договоры заключаются без предварительного осмотра и оценки жилья или имущества. Поговорим о плюсах и минусах этого вида страхования.
Профи называют экспресс-страхование «коробочным» продуктом. То есть человек, решивший таким способом застраховать недвижимость, получает страховой полис с определенным набором условий, рисков и страховых сумм. Он предусматривает фиксированную страховую стоимость строений и находящегося в них имущества по типовой тарифной сетке, а также фиксированную сумму страховых выплат.
Как правило, страхуя методом «экспресс», компания предлагает уберечься от всех наиболее серьезных рисков: кражи, пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий. Сами страховщики считают, что «коробочными продуктами» лучше пользоваться при страховании недорогого имущества. Если владелец дорогой недвижимости заинтересован в том, чтобы его имущество было оценено по реальной стоимости, ему советуют не жалеть времени на осмотр, например, коттеджа, и составление описи.
У экспресс-программ есть еще одна особенность. Когда имущество застраховано на небольшую сумму (в среднем до 50 000 рублей), то при наступлении страхового случая отпадает необходимость сбора массы справок. Достаточно прийти в компанию и заявить о происшедшем. Известно, что многих клиентов отпугивает не только сложность оформления договора страхования имущества, но и необходимость собирать документы, подтверждающие, что страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество.
Чем плохи экспресс-программы
Удобные для большинства клиентов и самые популярные сегодня экспресс-программы по страхованию имущества, однако, не лишены недостатков. И эти недостатки являются прямым продолжением их достоинств – простоты, унифицированности, и объясняются «поверхностным» подходом к заключению договора.
Например, указанная в полисе страховая сумма в идеале должна быть равна действительной стоимости жилья. Под этим понятием подразумевается сумма затрат на строительство дома, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния последнего.
При покупке «коробочного» полиса за этим соответствием никто не следит. Во-первых, не производится профессиональная оценка, а во-вторых, страховую сумму клиенту приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов. Скорее всего, сумма в полисе будет либо завышена, либо занижена по сравнению с реальной стоимостью строения.
В первом случае человек переплачивает за страховку: ни одна компания все равно не выплатит больше реальной суммы ущерба, которая не может превышать стоимость дома.
Во втором – финансовые интересы застраховавшегося защищены не полностью. То есть полученных от страховщика денег может не хватить на полноценное восстановление жилья.
Большинство компаний возмещают ущерб в той же пропорции, в которой соотносятся страховая сумма и действительная стоимость имущества. Допустим, дача стоит $20 000, а застрахована на $10 000. Если пожар уничтожит, скажем, веранду, на восстановление которой потребуется потратить $4000, страхователю будет выплачено только $2000. Такова плата за «недострахование».
Еще одно неудобство «коробочных» программ связано с тем, что выбор объектов страхования в них ограничен. Например, такие полисы могут вообще не предусматривать защиту находящегося в доме движимого имущества. Впрочем, для дачников, на зиму не оставляющих в домах ничего ценного, это недостаток небольшой.
Мошенников просят не беспокоиться
Экспресс-страхование проводится без выезда оценщика на место, тем не менее, верхняя граница суммы, на которую можно застраховаться, довольно высока. Нет ли здесь лазейки для мошенников? Не стремятся ли слишком предприимчивые граждане обмануть страховую компанию, например, застраховав домик, стоящий $3000, на $30 000? Вдруг выяснится, что дом сгорел. Какое же возмещение получит в этом случае дачник, застраховавший домик на крупную сумму?
В этом случае незаконно обогатиться ему не удастся. Ведь по нормам ГК договор считается недействительным, если реальная стоимость строения оказывается меньше той суммы, на которую дом застрахован. Страховые выплаты, превышающие реальную стоимость дома, производиться не будут.
Определить, сколько стоил дом, вполне реально. Человек при заключении договора предоставляет страховщикам сведения о недвижимости. Кроме того, если страховой случай наступил, то на место выезжает страховой агент. Есть много субъективных факторов, позволяющих установить, как выглядел дом до пожара. Например, не удастся скрыть его площадь. Кроме того, характеристики сгоревшего объекта будут отражены в правоустанавливающих документах. Так что обмануть страховщиков не удастся.
Если что-то произошло…
Для того чтобы получить страховку, необходимо:
1. Как можно быстрее сообщить в страховую компанию о происшедшем.
2. Представить документ, подтверждающий наступление страхового события. В зависимости от события это может быть акт из милиции, МЧС или другой организации.
Если собственник дома или квартиры не знает, как действовать в подобной ситуации, то страховщики советуют: «Главное – позвонить нам. А мы подскажем, что делать дальше».
Дешево и сердито
Рассказывает руководительуправления андеррайтинга по страхованию физических лиц компании «Наста» Евгения Мягченкова:
– Экспресс-программы сегодня весьма популярны. И это объяснимо. Для большинства желающих застраховаться важно, в какую сумму обойдется страховка. Бывают жизненные ситуации, когда застраховаться от комплексного набора рисков просто необходимо. Например, человек изредка приезжает на дачу. Но у него там построен вполне приличный дом, обустроенный внутри. Собственник хочет быть уверен, что в случае возникновения пожара или если кто-то задумает ограбить дом, то он сможет компенсировать финансовые потери. Для такого человека экспресс-страхование – очень удобный способ уберечь имущество. Кстати, и среди владельцев квартир страховые экспресс-программы весьма популярны.
Теперь о плюсах «коробочных» страховых продуктов.
Людей привлекает то, что по программам экспресс-страхования застраховаться можно быстро, без осмотра объекта недвижимости, не тратя время на прохождение андеррайтинга. Человеку достаточно приехать в компанию и попросить: «Застрахуйте мою недвижимость».
Массовость экспресс-страхования обеспечивает также дешевизна этого продукта. Например, в страховой компании «Наста» комплексное экспресс-страхование городской квартиры возможно на сумму до $80 000. При этом в зависимости от выбранной экспресс-программы ежегодный платеж составит от $90 до $200.
Что же входит в понятие «комплексное» применительно к экспресс-страхованию?
Если речь идет о городском жилье, то комплексно страхуются: несущие конструкции, отделка квартиры, имущество и ущерб, который может быть нанесен третьим лицам. В рамках экспресс-программ застраховаться можно от пожаров, заливов, проникновения в квартиру третьих лиц, взрыва бытового газа, то есть от самых распространенных рисков.
За городом по экспресс-программам страхуются преимущественно небольшие строения, дачные домики. Правда, бывают и исключения. Иногда собственники коттеджей, самостоятельно оценив, какие риски для них вероятнее всего, также выбирают программу экспресс-страхования. Они рассчитывают, что, быстро застраховавшись на максимальную сумму по этому виду программ, все равно могут рассчитывать на солидное возмещение ущерба.
В компании «Наста» загородный дом по экспресс-программам максимально возможно застраховать на $50 000. Обычно страховой договор заключается на год. Платить за страховку в зависимости от выбранной программы придется от $300 до $400 в год.
Минусы экспресс-программ ощутимы, если человек, к примеру, хочет застраховаться на короткий срок, а договор рассчитан на год. Также собственник недвижимости не может выбрать из комплексного пакета объектов страхования какой-то один. Например, вы решили застраховать только отделку квартиры, тогда в рамках экспресс-программ вам придется, помимо обоев и паркета, страховать еще несущие конструкции и имущество, находящееся в квартире.
Подготовила Наталья Агафонова