Пытаясь возразить кризису
Ипотека, которая еще год назад развивалась в России довольно успешно, сегодня находится в некоторой депрессии. О причинах этого и о перспективах ее «реанимации» рассказывает Андрей Крысин, председатель Комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по ипотечному кредитованию.
Заморский «стрелочник»
– Отечественная ипотека в отличие от зарубежной вполне обоснованно расценивалась экспертами как надежный и эффективный финансовый инструмент. Выдаче ипотечных кредитов предшествовала тщательная проверка платежеспособности заемщика, представление солидного пакета документов. Поэтому с уверенностью можно сказать, что в основе так называемого ипотечного кризиса в России лежат не огрехи отечественных банков и законодательства, а исключительно негативное воздействие мирового экономического кризиса.
Сокращение объема ипотечного жилищного кредитования наметилось уже во второй половине 2008-го. Эта тенденция дает о себе знать и в текущем году. Сложившейся ситуацией обеспокоено наше правительство, поэтому в июле 2009-го было проведено детальное обсуждение положения на ипотечном рынке. По результатам обсуждения дано, в частности, поручение правительству РФ, Банку России и АИЖК к концу года разработать долгосрочную стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в России.
Основные параметры намечаемой работы – повышение доступности ипотеки для граждан за счет развития ипотечного страхования, формирование специальных ипотечных программ строительства и приобретения жилья экономического класса, стимулирование приобретения гражданами жилья, возводимого в рамках проектов комплексного освоения территорий.
Инициатива на местах
Обеспечение граждан доступным жильем зависит не только от эффективности мер, принимаемых на федеральном уровне, но и от результативности действий региональных властей.
Проводимый Министерством регионального развития РФ мониторинг динамики жилищного строительства по стране показывает, что регионы принимают меры для минимизации негативного влияния кризиса на жилищное строительство, реализуя свои региональные инициативы по льготному предоставлению строительных лесоматериалов, созданию эффективного механизма выделения земельных участков под индивидуальное жилищное строительство и т. д.
Продолжает оставаться актуальным формирование объективной и реальной оценки клиентами банков ситуации, которая сложилась на рынке недвижимости. Циркулировавшие несколько месяцев назад слухи о прогнозируемом в обозримом будущем (в том числе и осенью текущего года) падении цен на недвижимость не подтвердились. Ожидания обвала цен не должны питать ложных иллюзий, так как в условиях рынка действуют объективные и всем известные факторы формирования себестоимости жилья.
По оценкам авторитетных экспертов, действия государства должны быть направлены на стимулирование массового спроса на жилье экономкласса. По заключению АИЖК, при цене 30 тысяч рублей за кв. метр и из расчета 18 кв. метров на человека такое типовое жилье с помощью ипотеки под 12 процентов годовых смогла бы приобрести половина российских семей.
На рынке сегодня звучат голоса в поддержку субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам. Аргументы сторонников такого подхода продиктованы интересами скорейшего возрождения ипотечного кредитования в докризисных масштабах, когда объемы выдачи кредитов росли динамично и впечатляюще. Такой подход, несомненно, заслуживает внимания и изучения, хотя в основу роста ипотеки должны быть положены все же рыночные инструменты.
Следует отметить, что даже если ставка по ипотеке станет сравнительно доступна для населения (известны рекомендации по ее снижению), то объем выдачи новых кредитов банками будет зависеть от долгосрочных источников финансирования.
Из федеральных сусеков
Общеизвестно, что кредитно-финансовым учреждениям необходимы долгосрочные капиталы. И при их отсутствии целесообразно изыскивать возможности частичного использования средств из федерального бюджета, накопительной части Пенсионного фонда и т. д.
Сейчас клиентам банков предоставлена возможность направлять средства материнского капитала на погашение долга и уплату процентов по ипотечным кредитам. Согласно прогнозам, в 2010 году с заявлениями о распоряжении средствами материнского капитала на указанные цели в размере свыше 100 млрд рублей намерены обратиться примерно 350 тысяч россиян.
АРИЖК, созданная в конце прошлого года в целях оказания помощи так называемым проблемным заемщикам, на протяжении 2009 года демонстрирует готовность к расширению реструктуризации ипотеки. В частности, упрощены условия допуска в программу реструктуризации, сокращен перечень предоставляемых документов, увеличен список заемщиков, располагающих правом на такую поддержку, а именно имеющих неисполненные обязательства по ипотечным кредитам, выданным до 1 июля 2009 года (ранее было до 1 декабря 2008 года). Действие программы распространяется также на кредиты, взятые на капитальный ремонт под залог квартиры.
Другими словами, для оживления ипотеки в нынешнем году сделано уже немало, но задач, ждущих своего решения, все еще много.