Получить отсрочку по погашению ипотеки стало проще
С начала мая требования к заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию и рассчитывающим на поддержку государства, смягчены. Теперь в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) сможет обратиться большее число заемщиков, потерявших работу или лишившихся значительной части прежнего заработка.
Мягче, еще мягче
Во-первых, теперь, помимо категорий заемщиков, перечисленных в стандартах АРИЖК, с заявлением о реструктуризации долга могут обратиться дольщики и покупатели комнат.
Во-вторых, чтобы получить отсрочку в погашении кредита, можно не продавать машину стоимостью до 350 тыс. руб.
В-третьих, можно не продавать имущество несовершеннолетних, оформленное до 1 декабря 2008 года.
И наконец, в-четвертых, на собственные расходы оставлять не два, как было раньше, а три прожиточных минимума.
Но все так же неизменными остаются главные требования АРИЖК: ипотечная квартира должна быть единственной и не элитной.
Доступно и для валютных заемщиков
Сейчас в АРИЖК готовы реструктурировать и валютные кредиты. Но получая отсрочку по выплате ипотеки в долларах или евро, надо помнить о некоторых нюансах.
Нюанс 1. Агентство на погашение долга дает только рубли. И только по курсу Центробанка. У коммерческих банков внутренний валютный курс, как правило, выше, и эту разницу заемщик погашает сам.
Нюанс 2. По истечении льготного периода заемщик должен будет отдать банку доллары или евро, а Агентству по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – рубли.
Схема получения отсрочки
Банкиры советуют: если денег на оплату кредита нет, то лучше сразу прийти в банк и сообщить об этом. Будет сохранена репутация честного заемщика и можно попробовать реструктуризировать кредит до того момента, пока возникнут просрочки.
Идти нужно туда, где получали ипотечный кредит: в банк или региональное ипотечное агентство. Понадобятся практически все те же документы, что и при прохождении андеррайтинга на получение кредита плюс все, что касается самой ипотеки. Например, кредитный договор, договор страхования, справка об оценке квартиры. Достаточно принести копии. Из новых документов самый объемный – заявление на реструктуризацию. Претенденту на получение отсрочки нужно будет заполнить анкету из 10 страниц: вопросы о заемщике, членах семьи, квартире, кредите. В анкете необходимо будет полностью расписать свои расходы, вплоть до ежемесячных расходов – на коммунальные платежи, медобслуживание, образование и даже на бензин. Здесь же и информация о том, что ухудшилось финансовое положение. Но это нужно подтвердить. Приложить копию приказа об изменении условий труда, если урезали зарплату, перевели на неполный рабочий день или отправили в неоплачиваемый отпуск.
Если же вовсе уволили – нужны доказательства из центра занятости. Безработным заемщикам обязательно нужно там зарегистрироваться.
Все справки проверят дважды – сначала в банке, а потом в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Андеррайтинг занимает примерно 4 дня. Затем будет вынесено решение: помогать или не помогать. Как правило, нуждающемуся в отсрочке погашения кредита заемщику отказывают, если ипотечная квартира у него не единственная.
Иногда эксперты откладывают решение, требуя дополнительные документы, которых нет в обязательном списке. Например, если в семье есть ребенок и он тоже собственник жилья – нужна справка из органов опеки.
Если кредит будет реструктуризирован, то заемщику придется застраховать свою квартиру, а также жизнь и здоровье в страховых компаниях, работающих по программе АРИЖК.
Льготный для заемщика период длится год. Но надо помнить, что реструктуризация – это не благотворительность, не раздача денег. Льготный период дается заемщику для того, чтобы он нашел новую работу и мог дальше погашать ипотечный кредит.
Схемы расчетов
В АРИЖК сами выберут схему расчетов. Сейчас их три. Отличаются они, по сути, только участием банка-кредитора.
Самому должнику важно понимать, что, предоставляя отсрочку, ему дают новый кредит на оплату кредита, который нужно будет вернуть с процентами. В льготный период ипотечный заемщик платит по договоренности, сколько может: от ста рублей до половины обычной суммы. Остальное гасит либо АРИЖК, либо агентство вместе с банком. Но через год привычные ежемесячные выплаты вырастут примерно на 10–15%. Во столько обойдется предоставление отсрочки.
Так что за реструктуризацией надо обращаться тому, у кого уже действительно критическая ситуация. Ведь за льготный период придется заплатить потом.