Материнский Капитал
В Госдуму внесен проект закона о строительных сберегательных кассах (ССК). Это еще одна форма приобретения жилья, которая в нашей стране не получила распространения. В отличие от Европы, где механизм стройсбережений оттачивался веками. Не пора ли нам обратиться и к этому опыту? О том, как работает ССК, рассказывает председатель экспертного совета комиссии Совета Федерации РФ по формированию рынка доступного жилья Иван Грачев.
Государство приплатит
Есть три основных критерия, по которым можно оценить доступность жилья для населения. Это, во-первых, время накопления денег на жилье, во-вторых, соотношение доли заработной платы к стоимости квадратного метра, в-третьих, общее число людей, которым необходимо улучшить жилищные условия. Реально ситуация только за один год в нашей стране ухудшилась раза в полтора. То есть в полтора раза увеличился период накопления, и в полтора раза снизилась доступность жилья. Это показывает, что есть принципиальные проблемы. И одна из них – отсутствие прозрачной системы сбора и накопления денег. Из того, что придумано в мире, наиболее эффективная система в наших условиях – это стройсберкассы.
Суть деятельности строительной сберегательной кассы (ССК) заключается в следующем. Вкладчик заключает с ССК договор накопления сбережений. Согласно его условиям, он в течение определенного срока вносит средства в фиксированном объеме. Когда накопленная сумма составит 30–50% стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита для покупки квартиры. Кредиты, как правило, предоставляются на срок от 7 до 15 лет.
Замкнутость финансовых потоков ССК позволяет устанавливать относительно низкие, независимые от колебаний финансового рынка процентные ставки как по вкладам, так и по кредитам. В проекте настоящего федерального закона о ССК определено, что процентные ставки по кредитам не могут превышать процентные ставки по вкладам более чем на 3 процента годовых.
Во всех странах, где были приняты специальные законы о строительных сберегательных кассах, системе стройсбережений оказывалась государственная поддержка в форме премий, начисляемых на суммы взносов граждан. Наш законопроект также предполагает финансовую поддержку из федерального бюджета в объеме 20% от ежегодного прироста вклада. При этом поощряемый прирост вклада – не более 70 000 рублей, а максимальный размер государственной премии на строительный сберегательный вклад в расчете на одного гражданина не может превышать 14 000 рублей. Как показывают расчеты, 1 рубль государственной поддержки обеспечивает привлечение до 10 рублей частных инвестиций в жилищное строительство. Кстати, в системе стройсбережений можно эффективно задействовать материнский капитал. Понятно, что за 250 тысяч рублей купить квартиру невозможно, но если их вложить в ССК, плюс накопленные в этой же стройсберкассе личные сбережения, плюс премии государства, то увеличенная сумма позволит получить кредит под низкие проценты. Можно использовать сертификаты военнослужащих, жилищные субсидии и т.д. В системе стройсберкасс эти средства также значительно увеличиваются.
Партнеры для банка
Для того, чтобы ССК развивались, у нас имеются и предпосылки макроэкономического характера. Так, правительством поставлена на 2010 год задача – выдать 1 млн. ипотечных кредитов. Если в среднем по стране этот кредит составляет 40 тысяч долларов, общая сумма должна составить 40 млрд. в год. Реально ли это? Даже если улучшить закон об ипотеке, выше 2–3 млрд. в год собрать невозможно. То есть ничего сопоставимого по мощности со стройсберкассами для сбора денег в таких объемах в стране ввести невозможно.
Средства, собранные строительными сберегательными кассами, будут инвестироваться в новое строительство, благодаря чему объемы вводимого жилья вырастут, а, следовательно, стабилизируются и цены на квадратные метры.
Ипотечным банкам можно не опасаться конкуренции со стороны стройсберкасс, напротив, они могут работать в тесном взаимодействии. На практике в тех странах, где распространены ССК, личные накопления граждан составляют примерно 30%, еще 30% дает под низкий процент стройсберкасса, а оставшиеся 40% выдает ипотечный банк. При этом стройсберкасса представляет своего заемщика как добросовестного клиента, имеющего в ССК надежную кредитную историю.
Не путать с кооперативами
Заметим, что название «строительно-сберегательная касса» в настоящее время используют некоторые жилищно-накопительные кооперативы. На самом деле они таковыми не являются, и с введением в действие закона о стройсберкассах этот термин им придется убрать из названия. Поскольку, как сказано выше, стройсберкасса – кредитное учреждение, подконтрольное Центробанку, а кооперативы представляют собой добровольные объединения граждан и действуют по иным законам.