Где перехватить тысяч триста? Рублей, разумеется…
Мы все уже привыкли к тому, что получить потребительский кредит, например, на покупку бытовой техники не просто, а очень просто. Более того – в любом крупном магазине за потенциального заемщика борются сразу несколько банков. Требование одно: паспорт с постоянной регистрацией в столице или области. Так же легко – в течение нескольких часов – можно оформить и нецелевой потребительский кредит. И тут же получить в банке необходимую сумму.
Распространена сейчас такая практика. Вот человек занял в банке, со временем погасил долг или успешно его погашает, и ему высылается кредитная карта на сумму, например, 300 000 рублей. Чтобы ею воспользоваться, достаточно по телефону или Интернету связаться с банком и сообщить о своем желании активировать карту. И вот они, денежки, в кармане.
Возникает вопрос: а почему бы не направить эти активно предлагаемые банками деньги на решение жилищных проблем? Можно ли с помощью необеспеченных потребительских кредитов из одной квартиры переехать в другую? Разбираясь в этих вопросах, покопаемся в деталях…
В любом случае – долг. Но ипотечный или потребительский?
Ситуация 1.
Аудитор Игорь приехал из другого города в столицу и решил приобрести квартиру.
Поднакопил деньжат, продал свое жилье в провинции и понял, что средств не хватит даже на среднее Подмосковье. Но в столице он устроился в перспективную компанию, у него – высокий стабильный белый доход. Игорю – тридцать пять, и это любимый банками возраст. Считая такого клиента перспективным, брокерская компания, куда обратился Игорь, предложила целый список банков, готовых предоставить ипотечный кредит. Можно выбрать банк с выгодными условиями, а имеющиеся средства засчитать как первый взнос. У Игоря нет другого выхода, потому его не пугает, что приобретенная квартира будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита.
Ситуация 2.
Альтернативная покупка.
Семья Петровых долгие годы жила в небольшой двухкомнатной квартире, но мечтала о более просторной, в современном доме. Петровы накопили некоторую сумму денег, которой, по их подсчетам, должно было хватить на доплату при покупке нового жилья. Но когда они начали заниматься продажей своей квартиры и покупкой альтернативной, оказалось, что ориентироваться надо было на сумму чуть выше. Денег на доплату не хватало, причем немного. К тому же надо было расплатиться с риэлторами.
Москвичи Петровы категорически не хотели оформлять ипотечный кредит, так как не желали, чтобы новая квартира оказалась в залоге у банка.
Выходом из ситуации для этой семьи оказался потребительский кредит. Учитывая довольно высокий доход главы семьи и наличие поручителей – его коллег, банк выдал 600 000 рублей в качестве необеспеченного кредита. И хотя кредит – на 5 лет под высокие проценты, Петровы считают, что нашли решение своего жилищного вопроса. И надеются расплатиться с банкирами быстрее. На вопрос, почему не захотели воспользоваться ипотечным кредитом, они ответили, что опасаются отдавать жилье в залог. Вдруг что-нибудь случится, а на улице оставаться никому неохота. Квартира для Петровых – та единственная материальная ценность, которую они могут передать детям.
Сколько дадут и сколько потребуют обратно?
Размеры необеспеченных кредитов значительно отличаются от ипотечных. Во многих банках без оформления недвижимости в залог готовы выдать лишь 300 000 рублей. Правда, банки разделяют своих клиентов по категориям. И особо отличившимся – с подтвержденным высоким доходом, бравшим кредит неоднократно, – готовы выдавать так называемые «золотые», «платиновые» потребительские кредиты на 600 000 рублей.
На большую сумму необеспеченный кредит получить сложно. Но, в принципе, можно. Если есть поручители. Несколько московских банков в этом случае могут кредитовать на сумму до 1,5 млн. рублей. Как правило, поручителями могут выступить люди, подтвержденный доход которых не ниже дохода заемщика. Особенно уважаемы банками поручители-организации, то есть юридические лица.
Сравним:
- Потребительские кредиты в сравнении с ипотечными имеют некоторые минусы.
- – ежемесячные выплаты по потребительским кредитам, как правило, выше выплат по кредитам ипотечным. (Объясняется это более коротким сроком кредитования и высокой процентной ставкой.)
- – необеспеченные кредиты большинство банков выдает на срок до 5 лет. А процентная ставка может достигать и 20–23%. (Несколько крупных банков предлагают подобные кредиты под 18% годовых.) Высокие проценты следуют из того, что банки все-таки считают такие кредиты высоко рискованными.
Представим, что удается получить необеспеченный кредит в размере 600 000 рублей под 18% годовых. Погасить этот кредит заемщик обязан за пять лет. Учитывая, что погашение кредита в подавляющем большинстве банков аннуитетное, то есть равными долями, получается, что ежемесячно заемщик должен будет выплачивать 19 000 рублей. Вот и выходит, что необеспеченные деньги, занятые в банке, обходятся недешево.
Оформление
Привлекательный момент в потребительских кредитах: быстрое оформление. К тому же различных документов нужно собрать гораздо меньше, чем при оформлении ипотеки. Радует и то, что при оформлении потребительских кредитов, как правило, банки не требуют, чтобы заемщик застраховался от всех «ипотечных» рисков. Так что расходов на ежегодную страховку удастся избежать.
Кому-то удобнее оформить ипотеку. Ну и что, что квартира будет находиться в залоге у банка. Главное, своевременно погашать кредит. К тому же ежемесячные платежи будут намного ниже, чем при выплате кредита потребительского. Ведь процентные ставки при ипотеке ниже, а сроки кредитования – больше.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТОВ
Альберт Хисаметдинов, первый заместитель председателя правления КБ «Москоммерцбанк»:
– Конечно же, с помощью потребительского кредита можно решать квартирный вопрос, если человеку не хватает небольшой суммы для покупки квартиры. Плюсом является то, что кредит необеспеченный, и квартира не будет находиться в залоге у банка. Но надо помнить и о минусах: высокой процентной ставке, обязательной регистрации в Москве или Московской области. Минус и в том, что многие банки, чтобы подстраховаться, принимая решение о выдаче необеспеченного кредита, требуют представить поручителей.
Михаил Бусыгин, заместитель начальника департамента продаж Городского ипотечного банка:
– Большинство сделок, проходящих сегодня на рынке, альтернативные. То есть человек продает одну квартиру и покупает другую. В этой ситуации у него нет потребности в небольшом первоначальном взносе и дополнительных кредитах. Той суммы, которую он выручает от продажи своей квартиры, плюс классической банковской ипотеки обычно хватает на покупку новой квартиры и ремонт в ней.
В некоторых случаях у людей нет денег на первоначальный взнос. Но если раньше в этой ситуации приходилось брать необеспеченные кредиты, то в этом году на рынке появилась ипотека без первого взноса.
Улучшить жилищные условия, не отдавая квартиру в залог, можно. Но у такого решения квартирного вопроса есть существенные минусы. Необеспеченные кредиты – дорогие и выдаются обычно на короткие сроки. К тому же суммы необеспеченных кредитов – небольшие. Учитывая, что метр в столице стоит около $4000, то в большинстве случаев $20 000–30 000, полученные в качестве потребительских кредитов, проблему не решают.
Но у потребительского кредитования есть и плюс. Это – простота и скорость оформления.
Как правило, на размер необеспеченного кредита влияет наличие поручителей. Если поручителей нет, то максимальная сумма кредитов в большинстве банков не превышает $20 000–30 000. Если удалось привлечь кого-то в качестве поручителя, размер кредита может значительно увеличиться. Правда, поручившийся человек будет отвечать за выплату кредита всем своим движимым и недвижимым имуществом.
У каждого – своя жизненная ситуация… И очень хорошо, что сегодня под каждую из них на рынке кредитования можно подобрать подходящий продукт.