Домик в стране тюльпанов
Голландия – одно из стабильных и благополучных стран Европы. Правда, и самых перенаселенных – здесь самая высокая в Европе плотность населения. Впрочем, это никак не сказывается на жилищных предпочтениях ее граждан – многоэтажных домов (если не считать офисных) в стране не так много.
Как при этом страна сумела сохранить многочисленные зеленые пастбища и снабжать сельскохозяйственной продукцией пол-Европы – загадка. Иметь свой домик – мечта каждого ее жителя. Только цены на них непомерно высокие. И тут на помощь приходит ипотека.
Деньги на «вторичку»
Что главное для кредитного учреждения? Уверенность, что деньги ему вернут. Самый лучший способ успокоить банк – быть гражданином той страны, где банк находится. Поэтому, как прищучить любого голландца, банк знает. Впрочем, вступив в ЕС, банкиры узнали, как получать долги с европейцев – на этот счет между странами содружества есть соответствующие соглашения. А потому ипотеку они могут брать на равных правах с голландцами.
Если вы покупаете дом за 200 тыс. евро, то кредит надо брать на 220 тыс. Потому что надо платить налог на покупку и оплачивать услуги маклера и нотариуса, учесть административные расходы. Есть еще и налог на собственность. Правда, будущую. Покупая дом, вы платите и его. Маклер не нужен? Можете все операции совершить самостоятельно? Пожалуйста. Тогда тысячу – другую сэкономите. Учитывая, что в одной из самых старых, классических рыночных стран Европы все более-менее финансисты, услуги маклеров (риэлторов) особым спросом здесь не пользуются.
В настоящее время проценты составляют 2,7 годовых, но, судя по прогнозам, в ближайшее время они должны вырасти до 3,7. Рассрочка дается на срок от 15 до 30 лет. На условиях ипотеки можно купить как новое жилье, так и «вторичку». Разницы никакой. Разве что при покупке старой квартиры учитываются расходы на ее ремонт, и эта сумма вычитается из кредита.
Итак, накопили 70 тыс. евро, не хватает 150 тыс. Пожалуйста! Кредиты дают весьма охотно. Доверяют? Нет, просто знают, что их деньги никуда не денутся.
Предположим, купили дом и… исчезли. Не очень большая беда для банкиров. Дом тут же выставляется на торги. Конечно, все 100 проц. стоимости за него не получите. Ладно – 90. А это – 180 тыс. евро. Все равно ведь больше полученной ссуды, которую вам дали. Так что банкиры могут спать спокойно.
Граждан России это пока – увы! – не касается. Но зачем издаются законы, если не для того, чтобы их обходить? Достаточно одного голландского паспорта на семью (фиктивный, а может и реальный брак!) – и вот вы уже потенциальный домовладелец. Это первый способ. Второй – легально проживая в Голландии (работая, скажем, по контракту), вы очень скоро получаете «постоянный статус». Он вполне заменяет паспорт! И, наконец, третий способ… Но о нем мы скажем в самом конце.
«Позвоночное» право
Какие же условия получения кредита? Главное – не столько сумма дохода (она может быть ниже среднего по стране), сколько то, что доход постоянный и надежный. Убедить в этом может представленный постоянный контакт с какой-либо солидной фирмой. Впрочем, в контракте может быть отмечено, что он «временный», но есть перспектива его перехода в «постоянный». Другие гарантии: много лет работать в одной и той же компании и быть на хорошем счету у начальства. Ведь с ним тоже проконсультируются перед тем, чтобы дать кредит.
В моде также гарантии солидных и авторитетных (в основном в бизнесе) людей. Если вы придете в банк с письмом от него, смело можете рассчитывать на благосклонность финансистов.
А если недолго работаете в конторе или нашли ее через бюро по трудоустройству, без крыши вас никто не оставит – дадут ипотеку. А ваш доход вычислят как средний за три года.
Не всегда обязателен и первоначальный взнос. Его вполне компенсирует хорошая зарплата. Но в этом случае банк ставит условие: часть ипотеки должна возвращаться в ускоренном режиме. Иными словами, первые годы человеку придется платить несколько большую сумму. Люди не возражают. Более того. Налог при этом снижается. И каждый месяц налоговая служба будет перечислять ему разницу.
А случись так, что доход в семье снизится, и та видит, что не потянет дом, надо его продавать? Но в этом случае люди все равно останутся с приварком. Ведь недвижимость с годами становится только дороже…
Продав дом и вернув деньги заемщику, банк, получается, его еще обогатит.
Но вот такой тонкий момент: вы хотите одолжить у банка деньги, но за вами уже числятся какие-то суммы. Причем, немалые. Скажем, по частям выплачиваете стоимость дорогой машины. Препятствие? Ничуть. Если вы аккуратный должник, взносы от вас поступают регулярно, банк даст вам средства и на квартиру. Единственная неприятность – разве что меньшую сумму, чем та, на которую вы рассчитывали.
Беда, если кредитная история подмочена. Иными словами, долг вами выплачивался нерегулярно. Тогда возле вашей фамилии в ипотечном банке ставится черная метка, которая, естественно, делается известной всем ипотечным банкирам, и в течение 5 лет, после того, как вы рассчитались с долгами (!), вы ни за что не получите кредита на жилье.
Впрочем, можно найти банк, который даст кредит даже нерадивому должнику. Но только в том случае, если тот убедительно объяснит, почему он задержал очередной взнос. При этом никаких справок от него не потребуют. Слову здесь верят.
Пенсионеры-заемщики
Чем моложе человек, тем на большую сумму он может рассчитывать. Но самое интересное, что кредит может получить даже пенсионер, т. е. человек в возрасте 65 лет. Но это возраст предельный. Его выплаты ничем не отличаются от взносов более молодых клиентов. Правда, в условиях договора появляется таинственная запись: «необходима консультация специалиста». Речь, понятно, идет о риске смерти, и в банке выясняется сумма имеющейся на этот случай страховки. Если таковой нет, банк предложит ее заключить. И случись что, она также пойдет в счет погашаемого взноса.
Вообще, ипотечные кредиты достаточно гибкие – в том смысле, что они учитывают различные возникающие в жизни ситуации. Например, в процессе расчета с банком клиент разочаровался в доме, ему приглянулся другой. Не беда. Производятся сложные расчеты, и устанавливается сумма нового взноса – с учетом уже выплаченного пая.
Можно и платить по-разному – одинаковые суммы каждый месяц, либо сначала большие суммы, потом меньшие. Этот способ, кстати, выгоднее – меньше берется процентов. Можно, наконец, – в связи с измененными жизненными обстоятельствами – вообще снизить ежемесячный пай и соответственно увеличить срок окончательного расчета. Банк и в этом случае пойдет вам навстречу.
Но есть и еще один способ выплаты. Тут мы как раз и скажем, как россиянину, не будучи гражданином Голландии, купить домик на набережной каналов Лейдена или Делфта, а то и вообще в укромном местечке на берегу Северного моря. Надо внести все деньги сразу! Тогда ни о каком гражданстве у него не спросят.