15:40:33
23 ноября 2024 г.

Получить кредит – легко

Рынок недвижимостиЛене и Владимиру еще нет тридцати. Но они уже успели закончить институт, найти приличную работу и пожениться. Выросла Лена в Дмитрове, Владимир – в Балашихе. Пока снимали жилье, поняли – хотят жить только в Москве. Причем, в своей квартире. Об ипотеке ребята думали давно, но никаких шагов не предпринимали, поскольку нужно было скопить первоначальный капитал, а следовательно – найти высокооплачиваемую работу.

Первые шаги

Воплощать мечту о своей квартире молодожены начали с изучения программ банков, выдающих ипотечный кредит. Предпочтения были тем банкам, которые рассматривали их как заемщиков с бело-серой зарплатой.
Реально зарплата у Лены выше, чем у Володи, но подтвердить это справкой по форме 2-НДФЛ она не могла. Зато у Владимира – доход белый, а это весьма ценится банками.
Лена и Владимир не рассчитывали на минимальный первоначальный взнос. «Мы посмотрели, почем однокомнатные квартиры в интересующем нас районе. Оценили сумму, имеющуюся на руках. И остановились на взносе 20 процентов, – рассказывает Лена. – Банков, выдающих кредиты с таким первоначальным взносом, много. А вот с низкими процентными ставками можно пересчитать по пальцам».
Еще один важный момент: выбирали такую программу, чтобы можно было погасить кредит досрочно без штрафных санкций.
Сначала ребята были просто в восторге от ипотечной программы одного не очень крупного банка. Он выдавал кредит, не требуя документального подтверждения дохода. При заполнении заявки нужно было лишь указать свой реальный доход – все равно какой: белый или серый. Привлек молодоженов банк и тем, что доход можно указывать действительно любой. К тому же не требовалось подтверждения руководителя потенциального заемщика.
Кроме того, Владимира и Елену заинтересовала программа одного крупнейшего банка. Необходимо было предоставить справку о доходах по форме банка – к счастью, эта форма оказалась простой.

Выбираем банк

Итак, молодожены закинули анкеты в оба банка.
Сначала – собеседование в крупнейшем банке. Во время беседы задавались каверзные вопросы, представители банка пытались понять, подойдут ребята в качестве заемщиков или нет.
Так, к примеру, их просили рассказать, как появились сбережения для первоначального взноса за квартиру. То, что деньги были накоплены, пошло в плюс. К Лене был обращен еще один щекотливый вопрос: не собирается ли она в ближайшее время стать мамой? Правильный ответ – конечно, «нет». «Ведь для банка главное, чтобы я могла погашать кредит. А если дети – то неизвестно, как сложится ситуация. Смогу я работать или же нет», – рассказывает Лена. Принимая решение о выдаче кредита, банк интересовался имуществом, находящимся в собственности у супругов.
И так как на одну (даже высокую зарплату) кредит получить сложно, заемщиком выступила Лена, созаемщиком – Владимир.
Молодожены сходили на собеседование и в не очень крупный банк.
Там одобрение по кредиту им выдали буквально через пять дней. Лену удивило, что сотрудники не очень крупного банка даже не позвонили на работу, не узнали: а работает ли она, и какая у нее зарплата? А вот из крупнейшего банка на службу Елене звонили и подробно беседовали с руководителем. Правда, одобрение на выдачу кредита через две недели крупнейший банк дал.
Тут выяснилось, что не очень крупный банк готов предоставить кредит на меньшую сумму и на более длительный срок. Молодожены посчитали, что переплата по кредиту в крупнейшем банке составит около $65 000, а в не очень крупном банке аж $100 000. Оказалось то, что пишут банки, рекламируя свои программы, не совсем соответствует действительности. В не очень крупном банке кредитные ставки для молодоженов оказались выше. Они зависели от срока предоставления кредита и от суммы ежемесячных выплат.
В крупнейшем банке, который выбрали молодожены, процентная ставка не зависит от формы подтверждения доходов. Им удалось взять кредит на срок 10 лет под 10,5% годовых в валюте. Но погасить его ребята надеются быстрее.

Бегом за уходящим поездом…

Самым сложным в ипотечной истории для Лены и Владимира оказалось найти квартиру. Им это напомнило погоню за ушедшим поездом.
На рынке сейчас свободных квартир мало. А молодожены были еще ограничены и районом поиска: хотели купить квартиру там, где прожили последние годы.
«Альтернативные сделки банки не любят, – продолжает Лена. – Поэтому мы пережили совершенно жуткие две недели, пока искали квартиру. В результате купили жилье намного дороже рыночной стоимости».
Пока Лена и Володя искали квартиру, им пришлось столкнуться с различными ситуациями. Так по рекламе они нашли квартиру – позвонили, а им сообщают, что цена поднялась на $20 тысяч. Или же: в рекламе было указано, что квартира свободна, а уже на месте выяснилось, что жилье оказывается фактически альтернативное. То есть: по документам в квартире никто не зарегистрирован, но люди там живут и просто хотят переехать.
Пакет документов и сопутствующие расходы. Бытует мнение, что для получения кредита надо собрать много различных бумажек – документов. Лена и Владимир думают иначе. У них на сбор документов для оформления кредита ушла всего пара дней. Документы надо было предоставить самые простые: ксерокопию паспорта, водительских прав, трудовой книжки и т. п.
«Нам понравилось, как банк организовал сделку. Привлекли и низкие расходы по оформлению, – продолжает Лена. – Сделка проходила в самом банке. Там собрались покупатель, продавец и представитель банка. Мы принесли первоначальный взнос, банк выдал кредит наличными. Понравилось и то, что в банке – свой нотариус. Никуда не пришлось ехать с документами».
Нотариальное заверение обошлось ребятам в 12 000 рублей. 6 000 рублей они заплатили за оформление кредита. Молодожены считают, что это немного, ведь в основном банки берут 1 – 1,5% от размера кредита. Учитывая, сумму их кредита – $105 000, процент мог потянуть больше, чем на $1 000. В целом, расходы по оформлению кредита обошлись примерно в $3 000, включая страховку и первоначальные выплаты по кредиту. В эту сумму вошло также открытие и ведение лицевых счетов.
Страховка. Банк предложил на выбор несколько компаний. В какой застраховаться, выбирали по принципу: где дешевле. Страховка за первый год обошлась в 1 400 долларов. Правда, в последующие годы платить за страховку придется меньше, так как уменьшится сумма кредита.
И еще о ежемесячных выплатах.
Ипотека – проект дорогой, даже если муж и жена работают и хорошо зарабатывают. Елене и Владимиру придется ежемесячно выплачивать по $1400. Для них – это верхняя граница возможностей.
…Теперь волнения позади. Квартира – в собственности. Лена уже успела в нее «прописаться», банк не возражал. Скоро – новоселье.
«Получить ипотечный кредит просто, – считает она. – Хотя, возможно, только в нашем случае. Ведь у мужа достаточно высокая белая зарплата. Единственное, с чем мы столкнулись сейчас – это большие очереди в кассы банка для погашения кредита».
Наталья Агафонова
Комментирует начальник управления развития бизнеса Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин:
Три замечания. Первое. Выбирая банк для получения ипотечного кредита, принимать решение надо не на основании одного критерия (процентная ставка, размер кредита или первоначального взноса), а по совокупности факторов. При этом, на выбор ипотечной программы не должен влиять размер банка. Самое важное – учет всех параметров ипотечной программы.
Второе. Досрочное погашение кредита. Всегда ли оно нужно? Скажем, при процентной ставке в 9,9% годовых целесообразнее направить свободные средства на сбережения. Такую тенденцию в последнее время наблюдаем в нашем банке: все больше клиентов, имея возможность купить недвижимость напрямую, прибегают к помощи ипотеки, чтобы инвестировать свободные средства и получать доход.
Третье. В ипотечной сделке важно, чтобы все ее участники, включая клиента, банк, риэлтора, страховую компанию, нотариуса, оценщика действовали в связке. По нашему мнению, специализированные ипотечные банки могут лучше, чем универсальные банки, организовать процесс приобретения квартиры, обеспечивая клиенту комфортное прохождение ипотечной сделки.
В заключение хочу отметить, что для погашения кредита вовсе не обязательно заемщику регулярно появляться в банке. Его дело – обеспечить ежемесячное погашение очередного взноса, а сделать это можно и через Интернет, и безналичным переводом со своего «зарплатного» счета, и аналогичным переводом из другого банка.
Комментирует специалист департамента маркетинга ипотечного банка DeltaCredit Инна Алексеева:
Поиск достойного жилья – общероссийская проблема, особенно острая в крупных городах. В Москве из-за нарастающего устойчивого спроса на недвижимость, который строители не в состоянии удовлетворить, стоимость квартиры постоянно растет. Для людей, желающих приобрести квартиру по ипотеке, это – сплошная головная боль.
Тем более что сейчас большой процент заемщиков составляют молодые семьи. Это очень важные для каждого банка клиенты ввиду их возможного карьерного роста и устойчивой кредитоспособности. Конечно, наличие у заемщика «серой» зарплаты является некоторым препятствием для получения кредита, т. к. это дополнительный риск для банка.
Но, к примеру, в ипотечном банке DeltaCredit при андеррайтинге учитывается и «серая» зарплата тоже. Обязательной является справка с места работы, если возможно – характеристика. Проводится сложная процедура оценки заемщика и созаемщика по многим направлениям – кредитная история, платежеспособность, соотношение доходов и расходов и др.
С этой недели в банке DeltaCredit благодаря оптимизации процесса работы с клиентами, страховыми и оценочным компаниями процедура получения кредита от «а» до «я» занимает всего 3 дня. Что дает нашим клиентам очевидное преимущество: ведь мы выдаем кредит так быстро, что цена на квартиру просто не успеет значительно вырасти. А благодаря интересным и доступным программам банк DeltaCredit уже который год находится в лидерах ипотечного кредитования в России.

Похожие записи
Квартирное облако
Аналитика Аренда Градплан Дачная жизнь Дети Домашняя экономика Доступное жильё Доходные дома Загородная недвижимость Зарубежная недвижимость Интервью Исторические заметки Конфликты Купля-продажа Махинации Метры в сети Мой двор Молодая семья Моссоцгарантия Налоги Наследство Новости округов Новостройки Обустройство Одно окно Оплата Оценка Паспортизация Переселение Подмосковье Приватизация Прогнозы Реконструкция Рента Риелторы Сад Строительство Субсидии Транспорт Управление Цены Экология Электроэнергия Юмор Юрконсультация