Рублевая ипотека дешевеет

С июля банки принялись снижать ставки по рублевым ипотечным кредитам. На этой неделе к ним присоединилось и АИЖК. Оно снизило ставки в среднем на 0,5% годовых. Но для большинства граждан ипотека не стала доступнее.За последние месяцы уже несколько банков пересмотрели условия ипотечных кредитов в рублях. В роли застрельщика выступило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое с июля понизило минимальную ставку по кредитам на покупку готового жилья с 12% до 11,5% годовых. Чуть позднее банк «Уралсиб» вел дифференцированную ставку ипотечных кредитов, зависящую от срока займа и величины первоначального взноса, так что проценты по кредиту снизились на 0,5-2 пункта. Сбербанк, который раньше выдавал ипотечные кредиты в рублях под 16% годовых, с 14 августа понизил ставки в среднем на 2-3%. Более мелкие банки в конце лета также снижали ставки по рублевым ипотечным кредитам: банк «Санкт-Петербург» — на 1%, Русский ипотечный банк — на 0,25%, а екатеринбургский «Банк 24.ру» — на 1%.
А с 20 сентября «Внешторгбанк Розничные услуги» снизил ставки займов на 0,5-1 процентный пункт. С 1 октября ставки АИЖК стали еще на 0,5 процентного пункта ниже. Также с этой недели на 0,5-3,5% уменьшились ставки по рублевым ипотечным кредитам и в Международном московском банке (ММБ). Минимальная ставка в банке теперь составляет 10,5% годовых. Правда, деньги под такой процент банк выдает на пять лет при условии, что заемщик сам оплатит 40% стоимости квартиры.
Но новые ставки АИЖК действуют только для вновь выданных кредитов, подчеркивает начальник управления общественных связей агентства Елена Силенко. Не меняются условия ранее выданных кредитов и в других банках.
Эксперты считают снижение ставок по ипотечным кредитам в рублях абсолютно закономерным. Сейчас у банков есть возможность занимать деньги дешевле, поэтому снижаются ставки по самым разным видам кредитов, объясняет аналитик Ситибанка Дмитрий Виноградов. А генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников подчеркивает, что конкуренция на банковском рынке усилилась и снижение ставок — это фактически единственный путь для банков. Банкиры признают, что конкуренция за клиентов, желающих одолжить рублевые средства на покупку жилья, обостряется. Директор департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Эмиль Юсупов говорит, что после принятия в марте прошлого года закона «О долевом строительстве» серьезно сократилось предложение квартир по ипотеке на первичном рынке. Из-за роста цен на недвижимость за прошедшее время стало гораздо меньше людей, готовых взять ипотечный кредит. «Ведь когда однушка в Москве стоит порядка $200 000, сумма ежемесячных выплат по кредиту на 15 лет составляет около $2000. Далеко не каждый может каждый месяц выплачивать такие деньги банку», — констатирует Юсупов.
Сейчас минимальные ставки по ипотечным кредитам в рублях составляют 10,5-10,7% годовых. Генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов полагает, что ставка 10,5% годовых в рублях соответствует текущим рыночным условиям. А Юсупов говорит, что сейчас рублевые ставки по кредитам не могут быть менее 10% годовых из-за стоимости заимствования на внутреннем и внешнем рынках. Сейчас лишь немногие банки могут себе позволить ставки ниже 10%, уточняет начальник управления ипотечных продуктов департамента розничного бизнеса Росбанка Янис Канестри.
Например, банк «КИТ Финанс» в ближайшие три месяца будет взимать с заемщиков по кредиту «Ипотека-Мечта” с плавающей ставкой (она зависит от средней ставки предоставления рублевых кредитов на межбанковском рынке MosPrime 3M и рассчитывается по формуле MosPrime 3M + 5% годовых) лишь 9,49% годовых.
«Вряд ли в течение ближайших двух лет банки смогут выдавать кредиты под меньший процент», — соглашается банковский аналитик агентства «РусРейтинг» Виктория Белозерова.
Эксперты считают, что сейчас ипотечные кредиты стоит брать в рублях. Выгодность долларовых кредитов относительна, подчеркивает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. По ее словам, через три года рубль может начать дешеветь, а доллар, напротив, укрепляться. «Так что ипотечный кредит в долларах выгодно брать примерно на три года», — считает Орлова. «Сейчас сложно представить, что доллар может вырасти на 10%, но если это произойдет, то взятые сейчас кредиты под 10% реально превратятся в кредиты по ставке 20% годовых», — рассуждает она. Через несколько лет долларовые кредиты уже не будут столь же привлекательными, как сейчас, соглашается Дмитрий Виноградов.
Правда, для тех, кто хочет купить жилье, вопрос о валюте кредита и процентной ставке далеко не решающий. Понижение ставки на 1% годовых уменьшает ежемесячный платеж по 15-летнему кредиту всего на 5%, а по 10-летнему — на 4%, подсчитала директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Хоркина. Понятно, что такое снижение не делает жилье более доступным, разводит руками банкир. «Чтобы ипотека стала доступной, не только ставки должны снизиться еще на 3-5%, но и доходы среднего россиянина должны вырасти не менее чем в 5 раз — с 10 000 до 50 000 руб. в месяц», — уверен член правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.
Николай Федянин
Ведомости