Ипотека под материнский капитал — как погасит кредит досрочно
«Благодаря» кризису правительство отменило ранее установленный трехлетний мораторий на использование материнского капитала при погашении ипотечного кредита. Теперь средства господдержки можно направлять на погашение кредита досрочно, не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года.
Но следует поторопиться, потому что пока мера носит временный характер: правило распространяется на все кредиты и займы на приобретение или строительство жилья, полученные до 31 декабря 2010 года. Если проект не будет продолжен государством, жилищные кредиты, взятые после этого срока, можно будет гасить «мамиными» деньгами только после того, как второму малышу исполнится три года.
Итак, если вы обладаете правами на распоряжение средствами материнского (семейного) капитала, можете пустить его в дело и использовать при покупке квартиры с помощью ипотеки.
Рассказываем об ипотечной программе «Материнский капитал», разработанной Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
О преимуществах
Для начала напомним: материнский (семейный) капитал – это безвозмездная помощь государства семьям, родившим (усыновившим) второго, третьего или последующего ребенка. А ипотечная программа «Материнский капитал» – выгодные условия получения кредита на готовую квартиру для распорядителей такого капитала.
Условия программы позволяют увеличить максимальную для конкретного заемщика сумму кредита и, соответственно, приобрести более комфортное жилье. Но самое важное, что дает использование помощи от государства – это возможность получить кредит на жилье с самым низким для российского рынка первоначальным взносом – от 10%.
Если семья уже выплачивает кредит, выданный на улучшение жилищных условий, то средства материнского капитала на его погашение можно использовать сразу после рождения второго или последующего ребенка. Например. В 2007 году купили квартиру по ипотеке, оформив кредит на одного или обоих супругов. В 2008 году родился второй ребенок, и вы получили сертификат на материнский капитал. Сегодня можно потратить эти деньги на погашение кредита.
Однако если планируете использовать «материнские деньги» в качестве первоначального взноса на приобретение квартиры в кредит, то сделать это удастся лишь по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) второго и последующих детей. Многие семьи предпочитают не дожидаться исполнения заветных трех лет и брать ипотечный кредит сейчас, внося первоначальный взнос за счет собственных сбережений. Затем, получив материнский сертификат, гасят его средствами либо часть кредита, либо всю сумму досрочно.
Глаза боятся – руки делают
Итак, после долгих раздумий, оценив официальные доходы, взвесив финансовые возможности и даже присмотрев подходящий вариант квартиры, вы решились подать заявление на получение ипотечного кредита. Общая схема такова:
Этап 1. Выберите подходящую программу ипотечного кредитования (например, программу «Материнский капитал» АИЖК) и выясните, какие документы необходимы. Консультацию по любому вопросу о получении ипотечного кредита можно получить у партнеров АИЖК. (АИЖК принадлежит государству и напрямую кредиты не выдает – только через банки-партнеры и сервисных агентов.)
Этап 2. Соберите документы, необходимые для оформления заявления на кредит, и оформите заявление.
Этап 3. Получите предварительное одобрение кредитующей организации с указанием суммы, на которую можете получить кредит.
Этап 4. Выберите жилье, которое хотели бы приобрести. Представьте в банк документы на жилье и его собственника, отчет об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, подготовленный независимым оценщиком.
Этап 5. Получите от кредитующей организации подтверждение о согласии предоставить необходимую сумму кредита на приобретение выбранного жилья.
Этап 6. Заключите договор купли-продажи жилого помещения и кредитный договор, передайте продавцу квартиры первоначальный взнос из собственных средств и кредитные средства, оплатите комиссию за выдачу кредита и страхование.
Этап 7. Передайте договор купли-продажи и закладную на государственную регистрацию.
Кредит четырех
АИЖК разработало специальную ипотечную программу для заемщиков – распорядителей материнским (семейным) капиталом, учитывающую государственную помощь уже на этапе выдачи кредита. Размер ипотечного кредита по-прежнему зависит от величины документально подтвержденных доходов, имеющихся на руках средств и выбранного варианта жилья. Однако по новым условиям максимальная величина кредита, на которую могла бы рассчитывать семья с учетом всех требований, увеличена на сумму, равную материнскому капиталу. Кроме того, использование «бонуса от государства» позволяет снизить первоначальный взнос.
Кредит, выдаваемый по программе «Материнский капитал», делится на две части. Одна гасится ежемесячными равными платежами в течение всего срока кредита (стандартная практика). Другая выдается на 180 дней и рассчитана на погашение единовременным платежом с помощью средств материнского капитала, перечисленных Пенсионным фондом РФ на счет организации, выдавшей или обслуживающей ипотечный кредит.
В случае, когда размер доходов одного или обоих супругов не достаточен для получения необходимой суммы кредита, сумму можно увеличить путем привлечения созаемщиков (до четырех человек). Если в ипотечной сделке участвует несколько заемщиков, их доход суммируется, и сумма кредита определяется с учетом общего дохода всех участников. Причем обладатель материнского капитала (мама) может выступать в качестве заемщика, не имеющего дохода.
Соотношение платеж/доход по будущему кредиту не должно стать тяжким бременем для семейного бюджета и устанавливается таким образом, чтобы ежемесячная сумма платежей не превышала 45% ежемесячного совокупного дохода семьи (всех заемщиков, участвующих в кредитной сделке).
Условия сделки
Первоначальный взнос – не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья.
Срок кредита – до 30 лет. Для каждого заемщика рассчитывается индивидуально, в т.ч. с учетом возраста, так как выплата кредита должна закончиться до наступления 65 лет. При участии нескольких созаемщиков срок кредита рассчитывается с учетом достижения возрастного лимита старшим из заемщиков. Например, если кредит берут дети, а созаемщиками выступают их родители, одному из которых сейчас 55 лет, то срок кредита будет ограничен 10 годами.
Максимальная сумма кредита – 4 млн рублей без учета средств материнского (семейного капитала). Процентная ставка по кредиту у партнеров АИЖК будет составлять от 10,25% до 11% годовых. Досрочное погашение – возможно.
На заметку
Для получения кредита с использованием материнского капитала потребуется обязательное оформление договора имущественного страхования приобретаемой недвижимости, которое заемщику придется оплачивать из собственных средств. Страхование жизни и трудоспособности, а также риска утраты прав собственности является необязательным и оформляется по желанию.
Средства материнского капитала можно направить не только на получение и обслуживание кредита, но и на погашение просроченной задолженности по выплате основного долга и просрочки по уплате процентов уже существующего займа, взятого на улучшение жилищных условий.
Для справки. Сумма материнского (семейного) капитала составляет с 01 января 2010 года 343378,80 рублей.
Три шага к цели
1. Готовим пакет
Для того чтобы воспользоваться средствами семейного капитала, нужно подать в территориальное отделение Пенсионного фонда России заявление о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала на погашение обязательств по ипотечному кредиту. Заявление заполняется по форме, утвержденной приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 28 октября 2008 г. № 599н. Бланк заявления предоставляется бесплатно в территориальном отделении Пенсионного фонда. Его можно самостоятельно распечатать из справочно-правовых систем «Гарант», «Консультант+». В приложении к заявлению нужно указать платежные реквизиты получателя средств материнского капитала (кредитора).
Совет. Полный список необходимых документов рекомендуется уточнить в территориальном отделении Пенсионного фонда РФ.
К заявлению о распоряжении средствами материнского капитала в территориальное отделение Пенсионного фонда в обязательном порядке прикладываются:
1. Оригинал сертификата на материнский капитал. В случае порчи или утраты – дубликат.
2. Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования распорядителя материнского капитала.
3. Копия паспорта распорядителя материнского капитала – гражданина Российской Федерации или другой документ, удостоверяющий личность, его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания, российское гражданство.
Это важно! Если заявление подается от лица супруга распорядителя материнского капитала, он дополнительно предоставляет копии своего паспорта и свидетельства о заключении брака. Если бумаги подают через представителя, необходимы документы, подтверждающие его личность, а также нотариально заверенная доверенность на распоряжение средствами материнского капитала.
4. Документы, подтверждающие полномочия кредитора или представителя кредитора на получение средств материнского (семейного) капитала.
5. Копия кредитного договора (договора займа).
6. Копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке. Договор об ипотеке не нужен, если в кредитном договоре (договоре займа) зафиксировано, что обеспечением исполнения обязательства заемщика является ипотека квартиры в силу закона.
7. Копия свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных (заемных) средств.
8. Выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет.
Это важно! Копии всех указанных документов не требуют нотариального заверения, в связи с этим при подаче заявления необходимо иметь при себе оригиналы документов.
9. Нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая всех детей, после того как с нее будет снято обременение, в случае если при совершении сделки они не были наделены долями.
Это важно! Членами семьи заемщика считаются совместно проживающие супруг, дети, родители и взаимозависимые лица. Под совместным проживанием понимается одинаковый адрес постоянной регистрации в приобретаемом за счет средств ипотечного кредита жилом помещении. Взаимозависимые лица – полнородные и неполнородные братья и сестры (имеющие общих отца или мать), усыновители и усыновленные, бабушки и дедушки. Однако совершеннолетние члены семьи могут отказаться от доли в приобретаемом жилом помещении.
10. Справка кредитора (заимодавца) о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.
2. Ждем решения
После того как подано заявление в Пенсионный фонд на оформление материнского капитала для погашения ипотеки, вместе с пакетом документов вам выдают расписку-уведомление (извещение) с указанием даты принятия заявления, регистрационного номера заявления и ФИО должностного лица, его принявшего.
Рассмотрев заявление, территориальный орган ПФР вынесет решение. На это ему отведен месяц. Уведомление о принятом решении направляется заявителю в течение пяти дней.
Это важно! Решение об отказе в предоставлении средств материнского капитала выносится на следующих основаниях:
– представленные для рассмотрения документы оформлены с ошибками;
– представлен неполный пакет документов, необходимых для принятия решения об удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала;
– сумма, которая по заявлению направляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту, превышает размер материнского капитала;
– отсутствие права на дополнительные меры государственной поддержки вследствие лишения матери родительских прав по отношению к ребенку, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки;
– отсутствие права на дополнительные меры государственной поддержки вследствие лишения матери родительских прав по отношению к ребенку, очередность рождения которого была учтена при возникновении права на дополнительные меры государственной поддержки;
– отсутствие права на дополнительные меры государственной поддержки в связи с совершением в отношении своего ребенка (своих детей) умышленного преступления, относящегося к преступлениям против личности;
– отсутствие права на дополнительные меры государственной поддержки вследствие отмены усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки;
– прекращение права на дополнительные меры государственной поддержки в связи с использованием средств материнского капитала в полном объеме;
– отобрание ребенка, в связи с рождением или усыновлением которого у распорядителя материнским капиталом возникло право на дополнительные меры государственной поддержки (на период отобрания ребенка).
При отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала на погашение обязательств по ипотечному кредиту Пенсионный фонд РФ в своем уведомлении обязан указать мотивированные основания принятого решения. Решение об отказе можно обжаловать в вышестоящем органе Пенсионного фонда или в установленном порядке через суд.
3. Несем заявление
1. Получив от Пенсионного фонда уведомление о положительном решении по распоряжению средствами материнского капитала, заемщик должен подать заявление о частичном или полном погашении обязательств по ипотечному кредиту за счет средств материнского капитала в компанию, обслуживающую ваш кредит.
2. В случае частичного погашения обязательств по ипотечному кредиту в заявлении необходимо указать выбранный способ изменения графика платежей:
– сокращение срока погашения кредита при сохранении размера ежемесячного платежа, установленного кредитным договором;
– снижение размера ежемесячного платежа при сохранении срока погашения кредита, установленного кредитным договором.
Это важно! Заявление может быть оформлено одновременно с получением справки кредитора (см. «Шаг 1»).
3. Пенсионный фонд РФ обязан перечислить средства материнского капитала в адрес кредитора (представителя кредитора) в течение 2 месяцев с момента принятия положительного решения.
Это важно! До тех пор пока средства материнского капитала не поступят на счет кредитора (представителя кредитора), заемщик должен продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).
Если сменился кредитор
Уведомление о смене кредитора (владельца закладной на вашу квартиру) направляется заемщику по почте после рефинансирования банком выданного кредита или в случае передачи кредита для сопровождения в АИЖК (сервисную компанию агентства). По сути, для заемщика при этом ничего не меняется. Но если вы решили воспользоваться средствами материнского капитала после рефинансирования кредита в АИЖК, то в приложении к заявлению в Пенсионный фонд в качестве платежных реквизитов получателя средств материнского капитала нужно будет указать номер счета, выданный в сервисной компании АИЖК (по законодательству средства должны перечисляться на счет текущего кредитора). Все реквизиты для перечисления будут содержаться в справке об остатке задолженности, выдаваемой кредитором для предоставления в Пенсионный фонд РФ.
Если заемщик по той или иной причине не располагает информацией о сервисной компании, обслуживающей его кредит, сведения можно узнать по телефону (495) 775-47-40 или на сайте АИЖК. Дубликаты уведомления, копия письма от нового владельца закладной, подтверждающего полномочия АИЖК по сбору платежей от заемщиков, справки и графики платежей также выдаются сервисной компанией.
Если сменился кредитор
Уведомление о смене кредитора (владельца закладной на вашу квартиру) направляется заемщику по почте после рефинансирования банком выданного кредита или в случае передачи кредита для сопровождения в АИЖК (сервисную компанию агентства). По сути, для заемщика при этом ничего не меняется. Но если вы решили воспользоваться средствами материнского капитала после рефинансирования кредита в АИЖК, то в приложении к заявлению в Пенсионный фонд в качестве платежных реквизитов получателя средств материнского капитала нужно будет указать номер счета, выданный в сервисной компании АИЖК (по законодательству средства должны перечисляться на счет текущего кредитора). Все реквизиты для перечисления будут содержаться в справке об остатке задолженности, выдаваемой кредитором для предоставления в Пенсионный фонд РФ.
Если заемщик по той или иной причине не располагает информацией о сервисной компании, обслуживающей его кредит, сведения можно узнать по телефону (495) 775-47-40 или на сайте АИЖК. Дубликаты уведомления, копия письма от нового владельца закладной, подтверждающего полномочия АИЖК по сбору платежей от заемщиков, справки и графики платежей также выдаются сервисной компанией.
На заметку
13 января 2009 года были приняты изменения в «Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий». Теперь средства материнского (семейного) капитала можно направить на погашение ипотечных кредитов, если стороной договора займа является не только сама женщина, получившая материнский сертификат, но и ее супруг. Кроме того, эти средства можно направлять на погашение ипотечного кредита, в случае если права собственности на квартиру еще не оформлены, а также в случаях, если ранее было произведено перекредитование.
Кстати. Список организаций, выдающих кредиты по стандартам АИЖК, можно найти на портале информационных ресурсов агентства.
В соответствии с требованием Федерального закона № 256-ФЗ от 29 декабря 2006 г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» все члены семьи распорядителя материнского капитала, включая всех детей, должны быть включены в число собственников жилого помещения, приобретаемого с использованием средств материнского капитала.
Где об этом сказано
1. Федеральный закон № 256-ФЗ от 29 декабря 2006 г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (вступил в действие с 01.01.2007).
2. Постановление правительства РФ от 30 декабря 2006 года № 873 (Правила подачи заявления о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал и выдачи государственного сертификата).
3. Федеральный закон от 25 декабря 2008 г. № 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
4. Постановление правительства РФ от 12 декабря 2007 г. № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».
5. Приказ Минздравсоцразвития РФ от 26 декабря 2008 г. № 779н «Правила подачи заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала».
Есть вопросы?
Все вопросы, связанные с использованием средств материнского капитала на погашение обязательств по ипотечным кредитам (займам), направляйте на специализированный электронный почтовый адрес ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»: mama@ahml.ru.
Материал подготовлен при содействии пресс-службы АИЖК