Высокая инфляция и бедность населения
Замечания оппонентов к тексту законопроекта «О строительных сберегательных кассах» вызывают некоторое недоумение. В той или иной степени справедливые по сути, они служат предметом для работы, для внесения поправок, но никак не для похорон документа. Совсем странно слышать об опасности возникновения пирамид на базе ССК. Передайте их в государственное управление, и никаких проблем…
Возникает ощущение, что подлинными являются иные, более веские причины для отказа от ССК, только муссировать их лишний раз никому не с руки. Эти причины – высокая инфляция и относительная дороговизна жилья (или относительная бедность населения, что то же самое), которые подрезают идею ССК на корню. Попробуем продемонстрировать это с помощью цифр.
Одного терпения мало
Проведем мысленный эксперимент – по-пробуем накопить деньги на квартиру через ССК в уме, при этом строго следуя предлагаемой авторами «инструкции по эксплуатации» системы. Будем «собирать» средства для семьи из трех человек, для которой по общепринятым социальным (довольно скромным) стандартам положена квартира площадью 55 кв. м. По данным Росстата, средняя рыночная цена квадратного метра типового жилья в стране составляет 46 тыс. рублей. Таким образом, вся квартира потянет на 2,5 млн рублей. Но нам необходимо накопить лишь половину суммы, то есть 1,25 млн рублей, остальное семья получит в виде кредита.
Итак, начали откладывать. Но по сколько? На этот вопрос тоже есть ответ. Дело в том, что государство будет поощрять семью премией в размере 20% от ежегодного прироста накоплений. Однако прирост, на который начисляется премия, ограничен размером в 70 тыс. рублей (соответственно, максимальная сумма премии составляет 14 тыс. рублей в год на одного вкладчика). Таким образом, сам закон как бы рекомендует накапливать по 70 тыс. рублей в год. Плюс 14 тыс. рублей премия. Плюс не станем забывать о ежегодных трех процентах по вкладу. С учетом, что мы равномерно накапливаем 1,25 млн рублей, средний размер нашего вклада составляет половину – около 600 тыс. рублей, три процента от которых равны примерно 18 тыс. рублей. Итого получаем 102 тыс. рублей в год. То есть будем копить ровно 12 лет.
Но скорее всего, вообще не накопим. Это не просто ирония. За все 18 лет рыночной экономики инфляция у нас в стране никогда не опускалась ниже 8% в год. Даже если принять ее равной рекордно низкому уровню, то квартира будет дорожать ежегодно на 200 тыс. рублей, а сумма необходимых накоплений (половина) на 100 тыс. рублей. Копим 102 тысячи, а объект удаляется на 100 тысяч. Я не стал считать, сколько поколений сменится в семье, прежде чем она такими темпами достигнет цели. И при всем обилии заверений, что инфляцию обуздают, непонятно, почему это произойдет. Пользуясь известной формулой, можно сказать, что инфляция – форма существования российской экономики.
Ипотека даже дешевле
На самом деле ситуация с ростом цен еще хуже. Основной упрек, который бросают российской ипотеке, состоит в том, что человек покупает одну квартиру, а оплачивает две. Все из-за высоких процентов по кредиту и аннуитетной системы платежей. В результате в лучшие времена за счет процентов платежи по ипотеке превышали стоимость квартиры вдвое при сроке кредита примерно восемь лет. При нынешних ставках подобное происходит уже при четырехлетнем кредите.
Многие сторонники ССК утверждают, что в этом смысле стройсберкасса намного лояльнее по отношению к заемщику, поскольку здесь ставка по займу составляет 5%, а может быть и ниже. Для ипотечных кредитов такую ставку не называют в России даже в самых оптимистичных прогнозах.
Однако это преимущество ССК явно преувеличено. Особенностью российской ситуации является постоянный острый дефицит жилья. В результате если исключить период кризиса, то за последние девять лет стоимость жилья в Москве удваивалась каждые три года. В таких условиях, вступая в ССК с намерением собрать деньги за три года, сумму накоплений надо заранее удваивать. Для сравнения напомним, что в ипотеке удвоение происходит в худшем случае за 4 года. Напоминает сравнение хрена с редькой.
Мы не настолько богаты, чтобы покупать дорогие вещи
Со своей стороны инициаторы законопроекта о ССК обозначают этап накопления сроком от двух до шести лет. Тогда зададимся вопросом, в каком темпе надо копить, чтобы уложиться в заданные рамки? И в какой степени такой темп по карману российской семье со среднестатистическими доходами?
Будем исходить из срока накопления четыре года. Делим требуемую сумму накоплений на четыре и получаем, что в год надо собирать 312 500 рублей. Вычтем отсюда государственную премию (14 000 рублей) и 3% по вкладу (в среднем 18 000 рублей), остается 280 тыс. рублей собственных средств. Делим результат на 12 и получаем 23 375 рублей в месяц. А теперь вновь обращаемся к общероссийской статистике и выясняем, что среднемесячная начисленная зарплата на одного работника в сентябре составила 18 700 рублей. При двоих работающих получается 37 тыс. рублей. Из них 23 тысячи отдали в ССК, осталось 14 тысяч. Долой налоги, коммунальные платежи и транспортные расходы. На хлеб может не остаться ни копейки в буквальном смысле слова.
Вместо эпитафии
Я не против ССК. И не так уж все в стройсберкассах плохо, как может следовать из приведенных выше цифр. Возможно, что где-то вольно или невольно в оценках допущены какие-то натяжки… В конце концов, во многих странах Европы ССК с успехом работают. И наверняка, если у нас закон все же примут, найдутся люди, которые в соответствии с их менталитетом выберут именно этот способ накопления средств на жилье. Просто хотелось по возможности наглядно показать, что основная проблема связана не столько со способом накопления, сколько с высокой инфляцией и низкими зарплатами основной массы граждан.