«Черный» брокер не пройдет
В СМИ прошла информация о том, что в Англии и США на рынке ипотеки вскрылись мошенничества банков и ипотечных брокеров. Вполне возможно, что подобные аферы могут произойти и у нас. Скажите, не пострадают ли в этом случае заемщики? И могут ли быть претензии к квартире, которую они купили с помощью ипотечного кредита?
Валерий Казейкин, зам. руководителя рабочей группы Госдумы по реализации национальной программы «Свой дом»:
Российский рынок по сравнению с США и Англией только развивается. Поэтому мошенничества брокеров и банков могут иметь место и у нас, но единичными случаями. Сейчас гораздо большая опасность нависла над рынком ипотеки – это дефолты заемщиков по ипотечным кредитам. В некоторых регионах они составляют 3- 5%. И это наносит существенный ущерб банкам, а так же имиджу ипотеки. Одна из причин такого поведения людей – относительно высокий уровень реальной инфляции, что приводит к более существенным тратам, а покрывать кредиты становится нечем.
Константин Апрелев, вице-президент РГР:
Мошенники бывают разные. В данном случае мошенничество касается не граждан и их сделок, а операций по обслуживанию рынка ипотечных закладных и их эмиссии. Все эти риски относятся к портфельным инвесторам, опять же корпорациям и фондам, крупнейшим операторам на рынке ценных бумаг.
Мошенничество на нашем рынке ипотеки с потерей квартиры, которая приобретена покупателем, возможно только в случае, если продавец был недобросовестным. Но и в этом случае банк разделяет риски и возможные финансовые потери с покупателем в соотношении с размером предоставленного кредита и средств, оплаченных покупателем самостоятельно.
Максим Каталов, директор агентства недвижимости:
Ипотека в отличие от квази-ипотечных программ, а также лизинга, тем и интересна, что квартира оформляется непосредственно и сразу на заемщика. А это уже сильно упрощает ситуацию – квартира-то «моя»!
Если заемщик не участвовал в такой авантюре, то и опасаться ему нечего – квартиру у него забрать не смогут. Другое дело, если сменится залогодержатель или банк, который обслуживает кредит. В этом случае могут возникнуть хлопоты со сменой порядка вноса ежемесячных платежей по кредиту. Также теоретически могут возникнуть проблемы в связи с неправильно перечисленными платежами. Так может получиться, когда заемщики оформляют автоматические механизмы списания средств, например, работодатель перечисляет часть зарплаты банку.
Так что претензии может выдвинуть пострадавшая сторона только тем лицам, кто непосредственно осуществлял мошеннические действия.
Татьяна Микеева, эксперт по ипотечному кредитованию:
На российском рынке действует немало «черных» брокеров. Поэтому если человек обращается к брокеру, обещающему кредит за час, за день, он, скорее всего, попадет в руки мошенника, который подделывает справки и получает кредиты незаконным путем. Сотрудничество с такими брокерами чревато тем, что в случае обнаружения банковскими сотрудниками подделки документов, это будет отражено в кредитной истории, и, соответственно, в будущем в кредите будет отказано, либо сумма будет максимально занижаться.
Неотъемлемой частью ипотеки являются три вида страхования, которые защищают ипотечного покупателя от проблем с квартирой в дальнейшем, в том числе, если они оказались в отношениях с «черным» брокером. Все риски застрахованы. Страховые компании очень хорошо проверяют объекты залога, прежде чем застраховать, что изначально говорит о юридической чистоте приобретаемого объекта.
Мошенники всегда были, есть и будут. Для того чтобы не попасть к ним в руки, нужно помнить о том, что профессиональный брокер всегда и везде сопровождает клиента, в том числе и в банк: пригласит в офис, где обязательно будут переговорные комнаты. И в списке партнеров у него не менее 10-15 банков.
Екатерина Правдина, советник ипотечного банка по cвязям с общественностью:
Был в нашей практике такой случай. Правда, не с сотрудниками банка и не с ипотечными брокерами. Одна заемщица при подаче заявления не указала судимость. При проверке удалось выяснить, что была судима за мошенничество, по поддельным документам поступила и окончила институт. В базе данных МВД информация о судимости заемщика отсутствовала (скорее всего, была изъята за взятку). В кредите ей было отказано.
Потенциальные заемщики чаще всего пытаются скрыть судимость и приукрасить свою зарплату. В нашем банке информация проверяется по всем доступным источникам, а также используется личный опыт и связи сотрудников службы безопасности банка.
В процессе андеррайтинга заемщиков для банков самое важное понять, сколько на самом деле в среднем зарабатывает клиент (как правило, банки учитывают совокупные доходы супругов). Если человек работает по найму, то банк анализирует среднемесячную зарплату, бонусы, премии и прочие доходы клиента, а также иногда сравнивает полученное среднее значение дохода со средним значением доходов в аналогичной отрасли.
Если клиент – предприниматель, то банк вынужден рассматривать бизнес клиента, чтобы понять, сколько он может получать, как (со)владелец бизнеса.
Задача банка во многом состоит в том, чтобы помочь клиенту получить ту сумму кредита, которую он сможет без особых проблем для своего бюджета спокойно выплачивать. А судиться и заниматься выселением нерадивого заемщика – это в задачи банка не входит.
Ирина Клунник, директор департамента ипотечного кредитования банка:
Случаи мошенничества ипотечных брокеров и сотрудников банка, имеющих доступ к кредитному делу и возможность внести в него изменения, случаются и в России. Но любого потенциального заемщика, пришедшего в наш банк через брокера, тщательно проверяют и служба безопасности банка, и аналитический отдел. То есть мы стараемся минимизировать риски подобного мошенничества. Уличив клиента, брокера или сотрудника клиента в недостоверности предоставленной информации, банк откажет ему в кредите и занесет его фамилию в свой «черный» список.
Но если такой заемщик все-таки получил кредит, проблемы у него возникнут только в случае неплатежей по кредиту. Если заемщик будет в дальнейшем своевременно платить по ипотечному кредиту в срок, никаких претензий ему никто предъявить не сможет.