23:30:44
11 апреля 2021 г.

Сквозь огонь и воду

СтрахованиеИстория возникновения страхования связана с крупным пожаром, случившимся в начале XVIII века в Лондоне. Тогда огонь уничтожил ряд зданий в самом центре города. Их собственники решили создать общий фонд, из которого должны были частично покрывать ущербы от пожаров.

Чтобы бизнес не сгорел

Это были первый в мире опыт страхования финансовых потерь и первая страховая компания, как сейчас сказали бы, закрытого типа. Никто из посторонних тогда в этот клуб не допускался: новички принимались по рекомендациям сразу трех его членов.

Сейчас страхование доступно практически каждому, а пожар по-прежнему остается одним из самых распространенных страховых случаев и на Западе, и в России. С той лишь разницей, что в европейских государствах страхование коммерческой недвижимости давно стало обязательной нормой ведения бизнеса.

Наиболее характерные риски – пожар, стихийные бедствия и потеря прибыли в результате вынужденного перерыва в коммерческой деятельности. В сфере офисной, гостиничной и торговой недвижимости можно также выделить опасность ущерба в результате аварий в системе водоснабжения.

Для владельцев крупных торговых и офисных центров, гостиниц и девелоперов, работающих в этом сегменте рынка, наиболее актуально страхование ответственности. Ведь именно в этих зданиях чаще всего складываются аварийные ситуации, приводящие к обрушению крыши и несущих конструкций.

Владельцам малого бизнеса имеет смысл страховаться от так называемых «огневых и сопутствующих рисков». По такому полису обычно оплачивается ущерб от порчи или гибели имущества в случае пожара и поджога, удара молнии, взрыва газа и аппаратов под давлением, падения летательных объектов и их обломков, повреждения водой при аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, а также краж. При желании можно застраховаться лишь от отдельных опасностей – к примеру, от пожара или кражи.

Объект коммерческой недвижимости можно застраховать от вышеперечисленного, актов терроризма и многих других страховых случаев или оформить комплексный пакет, который будет стоить не намного больше, чем страхование отдельных случаев.

Некоторые компании дополнительно предлагают застраховаться от убытков, вызванных перерывом в эксплуатации недвижимости. Например, в результате ЧП один из этажей торгового центра затопило водой. В эксплуатации его части наступит вынужденный перерыв, владельцы здания недополучат прибыль от аренды торговых площадей. Если же застраховаться от убытков, вызванных таким перерывом, в случае наступления страхового случая можно рассчитывать на возмещение. Его сумма будет зависеть от размеров ущерба, причиненного временным простоем коммерческих помещений.

Цена вопроса

Сумма, в которую обойдется страховка объекта, зависит от многих факторов: стоимости недвижимости, количества учтенных в договоре страховых случаев, времени действия договора и даже материала, из которого построено сооружение. Премия по страхованию может быть снижена за счет установки в здании пожарной и охранной сигнализации, средств пожаротушения, обеспечения круглосуточной охраной, а также в случае страхования по полному пакету рисков.

В России обычно ограничиваются приведенными факторами снижения стоимости страхования. В Европе пошли дальше. Там страховщики давно уже не только оценивают опасности, связанные с коммерческой недвижимостью, и страхуют их, но и предоставляют рекомендации по улучшению состояния объекта, способствующие снижению возможных рисков и стоимости страховки. Например, какие активные и пассивные огнезащитные решения лучше использовать, насколько в таком случае снизится годовая ставка по страхованию здания.

Возьмем для примера один из самых распространенных страховых случаев – пожар. И на Западе, и в России разработаны сотни вариантов огнезащиты зданий, предназначенных для повышения огнестойкости их конструкций, предотвращения пожара. В Европе и США использование таких технологий и огнезащитных материалов в обязательном порядке учитывается в качестве фактора, влияющего на снижение стоимости страховки. Российские же владельцы коммерческой недвижимости о такой возможности пока могут только мечтать.

Системы огнезащиты можно условно разделить на активные и пассивные. Активная огнезащита, включающая в себя пожарную сигнализацию, системы оповещения и пожаротушения, представляет собой комплекс мер для обнаружения и ликвидации очага возгорания. Наиболее надежны системы, которые приводятся в действие пожарными датчиками (на нагрев и задымленность) и обеспечивают оперативное тушение очага возгорания без участия человека.

Самое распространенное средство пожаротушения по-прежнему вода – дешево и сердито. Правда, обычное распыление влаги вызывает затопление помещений, что приносит убытки, особенно на объектах коммерческой недвижимости, начиненных электрокабелями и сложной оргтехникой.

Порошковые, газовые, аэрозольные системы хотя и обладают высокой эффективностью, но дороги и небезупречны с точки зрения экологии.

Сейчас все более популярным становится тушение тонкораспыленной водой (ТРВ) с помощью микрокапель величиной менее 200 микрон – метод более экономичный и эффективный, чем обычное разбрызгивание.

Цель любой системы пассивной огнезащиты – обеспечить огнестойкость той или иной конструкции в течение определенного времени, сохранить ее несущую способность. Огнезащита дает гарантированные минуты, часы, в продолжение которых конструкция не создаст угрозы для жизни и здоровья людей, даст им время для того, чтобы покинуть здание.

Особенно актуально применение пассивной огнезащиты в зданиях с большим скоплением людей: гостиницах, аэропортах, спорткомплексах, высотных зданиях, стадионах и торговых центрах.

Наиболее простые в реализации способы повышения огнестойкости строительных конструкций и элементов внутренней отделки, используемые в России, основаны на обработке защищаемых поверхностей специальными огнезащитными составами (пропитки, краски и лаки) и огнестойкими штукатурками.

Продержаться четыре часа…

Широко применяются огнезащитные конструкции (экраны) или покрытия на основе негорючих теплоизоляционных материалов. Огнезащитное действие экранов основано на их высокой теплоизолирующей способности и сохранении свойств и структуры при высоких температурах. Наиболее распространены экраны на основе перлита, вермикулита и изоляции из каменной ваты. С их помощью можно защитить от огня не только конструкции здания, но и внутренние коммуникации. Например, при помощи системы огнезащиты на основе каменной ваты Rockwool Rockfire, предназначенной для высотных зданий, торговых и бизнес-центров, можно обеспечить высокий (до четырех часов) предел огнестойкости конструкций. За это время в случае возгорания в здании можно эвакуировать всех сотрудников и посетителей, спасти имущество.

Мы постепенно учимся у европейцев, используя описанные выше технологии. Остается сделать еще один шаг: начать учитывать применение огнезащитных технологий при определении стоимости страховки. Возможно ли это в ближайшей перспективе? Судя по ситуации, складывающейся на рынке страховых услуг, – возможно.

Рынок услуг по страхованию коммерческой недвижимости в России, по оценкам специалистов, развивается активно: в ближайшее время его рост составит 20–25 процентов в год. Объясняется это увеличивающимся объемом инвестиций в коммерческую недвижимость. К примеру, в 2006-м в данный сектор было вложено свыше $4 млрд. Рекордная цифра, в полтора раза превышающая показатели 2005-го. На услуги страхования коммерческой недвижимости, в том числе со стороны российских девелоперов, спрос только растет.

Алексей Хрыстенко

Похожие записи
Квартирное облако
Аналитика Аренда Градплан Дачная жизнь Дети Домашняя экономика Доступное жильё Доходные дома Загородная недвижимость Зарубежная недвижимость Интервью Исторические заметки Конфликты Купля-продажа Махинации Метры в сети Мой двор Молодая семья Моссоцгарантия Налоги Наследство Новости округов Новостройки Обустройство Одно окно Оплата Оценка Паспортизация Переселение Подмосковье Приватизация Прогнозы Реконструкция Рента Риелторы Сад Строительство Субсидии Транспорт Управление Цены Экология Электроэнергия Юмор Юрконсультация