Ипотечные трагедии, или Куда податься вдове с ребенком?
Когда Алена стала встречаться с Сергеем, друзья вздохнули c облегчением. Красивая, неглупая девушка никак не могла устроить свою судьбу: приличные кавалеры от красавицы шарахались, стоило ей познакомить их с родителями. Конечно, пьющий отец и умственно отсталый брат, вокруг которых хлопотала постаревшая не по годам мама, – зрелище не для слабонервных. А тут наконец встретился достойный человек: работает в крупной компании, любит девушку без памяти.
Через год Алена с Сергеем сыграли свадьбу и поселились в небольшой, но уютной квартире. Жилье Сергей купил по ипотеке пятью годами раньше, был в первом потоке – еще до безумного роста цен.
«Какой же Сережка молодец, – думала Алена, – решился на ипотеку, когда другие ее побаивались».
Действительно, плата по кредиту тогда была невелика, даже по сравнению с арендой жилья. Два года у супругов все было прекрасно: Алена стала домохозяйкой, решала проблемы со здоровьем, чтобы родить ребенка, и, наконец, забеременела. Однако молодому отцу не суждено было увидеть своего первенца. Пока Алена с маленьким Алешкой были в роддоме, произошла страшная авария. Пьяный водитель на полной скорости врубился в машину Сергея. Муж Алены скончался на месте.
На кого рассчитывать?
Что творилось в душе молодой девушки – трудно передать. С грудным малышом на руках выдержать похороны и поминки – испытание не для слабых. Родителей у Сергея не было, на свою семью рассчитывать было бессмысленно, как жить?
Когда прошел шок, Алена подала документы на наследство.
– Почему вы не принесли сберкнижки, банковские карты мужа? – удивился нотариус.
– Он не посвящал в свои дела, даже не знаю, где у него были вклады… – пробормотала Алена.
– А я не обязан их разыскивать. Можно сделать запрос в банки, но вы должны хотя бы знать их названия!
Алена молчала.
– А квартира, судя по документам, ипотечная? Да, будут проблемы…
Банк, который выдал ипотечный кредит, объявился сразу, как только был просрочен платеж. Из разговора с клерком Алена поняла, что квартиры она может лишиться довольно быстро. Пришлось снова обращаться к юристу.
– Да, – подтвердил он, – банк сам будет решать, являетесь ли вы надежным заемщиком, прежде чем перевести на вас ипотечный кредит. Вы ведь не состояли в браке, когда муж брал его? Не выступали созаемщиком?
– Нет, – заплакала Алена, прижимая к себе сына.
– Вы сможете оплачивать кредит? – спросил юрист.
– У меня осталось несколько тысяч долларов в комоде… – прошептала девушка.
– Если банк не поверит, что вы платежеспособны, с квартирой придется расстаться.
Это был серьезный удар. Куда с малышом на руках? На что жить?
– Послушайте, – попытался успокоить ее юрист, – попробуем отыскать вклады вашего мужа, но это услуга – платная. И не дешевая…
Вклады нашлись!
Ипотечный банк меж тем проявлял настойчивость. Ему выгодно было бы продать квартиру с торгов и вернуть наследнице часть уже уплаченных Сергеем денег. Правда, на них Алена смогла бы купить лишь комнату в коммуналке.
Наконец, в двух банках отыскались вклады Сергея. Денег на счетах было немного, но юрист сумел убедить банк, что Алена сможет погашать кредит в течение долгого времени, а потом будет зарабатывать и сама. Пригрозил он банку и тем, что одним из наследников является ребенок, которого «прописали» в квартиру. В общем, дело решили в пользу молодой матери.
КОММЕНТАРИЙ
Александра Бузина, юрист:
Ст. 1171 Гражданского кодекса предписывает нотариусу принимать все необходимые меры по охране наследства и управлению им. Помимо прочего, нотариус обязан обращаться в банки с запросами об имеющихся там сведениях о вкладах, принадлежащих наследодателям.
Таким образом, нотариус должен был помочь Алене абсолютно бесплатно, но проявил полнейшее равнодушие, и ей пришлось заплатить немалые деньги за выявление вкладов. Молодая женщина могла бы подать жалобу на действия нотариуса в нотариальную палату или суд, но на разбирательство ушло бы много времени.
Что же касается ипотеки, то в соответствии со ст. 38 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ при переходе прав на квартиру к наследникам ипотека сохраняется. В случае смерти клиента, который приобрел квартиру на условиях ипотеки, все права и обязанности по договору об ипотеке переходят на его наследников.
Указанный закон предписывает в обязательном порядке страховать лишь квартиры и ответственность заемщиков за невозврат кредита, но на практике многие банки требуют от клиентов застраховаться на случай смерти и потери здоровья (трудоспособности). При наличии такой страховки в случае смерти клиента в результате несчастного случая или болезни все обязанности по выплате кредита ложатся на страховую компанию.
Судя по всему, в свое время банк не потребовал от Сергея оформления подобного рода страховки, поэтому все заботы легли на плечи его вдовы. Другой наследник, сын Алеша, – еще несовершеннолетний, поэтому кредит должна выплачивать Алена. Разумеется, органы опеки и попечительства обязаны следить за тем, чтобы жилищные условия ребенка не ухудшались.
При переходе прав на заложенную квартиру банк оценивает платежеспособность наследников. Если, с точки зрения банка, наследник в состоянии без проблем выплачивать долг по кредиту, договор ипотеки переоформляется на него. Если у банка возникают сомнения в том, что наследник сможет выплатить кредит, может быть принято решение о продаже квартиры с торгов. В этой ситуации Алене действительно вернули бы деньги, уже уплаченные по кредиту ее мужем.
Юристу удалось убедить банк в том, что Алена сможет погашать долг с помощью вкладов Сергея. Важную роль сыграло и то, что в квартире был «прописан» маленький ребенок. Если у ребенка нет другого жилья, при продаже квартиры у банка возникли бы проблемы с органами опеки и попечительства.