Господа, вы рискуете!
Каждое лето по субботам тетенька-страховщик приезжает в наше садовое товарищество. Сидит в указанные часы в домике сторожа, пьет чай, разговаривает о жизни с пожилыми дачницами и… заключает страховые договоры. Соседи ропщут, что с каждым годом страховка обходится все дороже. Но, несмотря на это, желающих застраховать дом от пожара и грабежа меньше не становится…
Основной риск, которому подвергаются владельцы любой загородной недвижимости, это пожар. Оно и понятно. Печное отопление, окурок, костер, разведенный на участке, – все это может стать причиной пожара.
Второй по значимости риск – противоправные действия третьих лиц. Как правило, дачники опасаются грабежей.
Также страховые компании советуют страховать загородную недвижимость от заливов, стихийных бедствий и повреждения имущества.
Если собственник недвижимости хочет обезопасить себя со всех сторон, то в набор рисков может быть добавлен риск случайного повреждения строения.
Процентные ставки по страхованию загородных домов, учитывая полный пакет рисков, варьируются от 0,4% до 1% от оценочной стоимости недвижимости. То, в какую сумму обойдется страховка, зависит, в первую очередь, от года постройки дома и материалов.
Страхуем дачку или коттедж?
Понятие «загородная недвижимость» объединяет и дешевые дачки, и элитные коттеджи. Существуют ли отличия при страховании домика из бруса на шести сотках и особняка в элитном коттеджном поселке?
Страховщики утверждают, что основное отличие в том, что всю загородную недвижимость они делят на сезонную и ту, в которой люди проживают круглый год. Домики в садоводческих товариществах, где люди живут в теплое время года, как правило, страхуют без осмотра. В некоторых компаниях существуют оговорки, касающиеся верхней границы суммы, на которую можно застраховать дачу без осмотра представителя и описи имущества. Чаще всего – это $50 000.
При страховании же недорогих домов, расположенных в деревне, и элитных коттеджей основная разница – в процентных ставках. Принцип следующий. Чем выше стоимость дома, чем дороже, безопаснее и долговечнее материал, из которого он сделан, тем ниже тарифная ставка. При страховании коттеджа, в любом случае, обязательны выезд специалиста-страховщика и опись имущества.
Отличие при страховании дач и коттеджей заключается и в том, что, если недвижимость дорогая, то для снижения процентных ставок распространены франшизы – самостоятельное устранение собственником мелкого ущерба (например, до $1000) без обращения в страховую компанию.
При страховании недорогой загородной недвижимости, например, домов в садовых товариществах, франшизы не применяются. Просто нет смысла их применять при относительно небольшой стоимости дома, когда ущерб оценивается в небольшие суммы. Что касается коттеджей, то размер франшизы зависит от стоимости дома и объективных рисков: расположения, строительных материалов.
Лишь творения рук человеческих
Застраховать можно не только загородный дом, но и другое загородное имущество. Правда, если участок пока голый, то есть владельцы не успели возвести на нем дом, страховать траву или грунт никто не будет. Зато любое творение рук человеческих, имеющее материальную ценность, может быть застраховано по тем же тарифам, что и дом, дача, коттедж. Застраховать можно: гаражи, хозблоки, беседки, заборы, бассейны, даже павильоны из стекла.
Все хозяйственные постройки страхуются от того же набора рисков, что и дома.
Если все сгорело
Что делать, если ущерб загородному имуществу все-таки нанесен? Например, сгорел дом. Бывают ситуации, когда владелец узнает о сгоревшей даче лишь через несколько месяцев после происшествия – например, приехав на дачу весной. Вне зависимости от того, когда человек узнал о пожаре, существует универсальная схема действий.
Главное, о чем должен помнить застраховавший загородное имущество: если обнаружен сгоревший дом, в течение суток необходимо оповестить страховую компанию. На место происшествия приедет специалист для оценки ущерба. Для выплаты страховки собственник сгоревшего загородного дома должен предоставить акт о возникновении пожара. Чтобы получить этот документ, следует обратиться в пожарную службу. В акте обязательно должны быть указаны причины пожара. На рассмотрение дела в страховой компании уходит до 15 дней. Если результат положительный, то застраховавшего дом приглашают в течение 10 дней посетить кассу компании и получить страховку.
Аналогичные документы придется собирать, если воры проникли в дом. В этом случае страховщикам необходим акт о проникновении третьих лиц, который составляется в милиции.
Бывает, что существенный ущерб загородной недвижимости наносят ураганы и прочие стихийные бедствия. В этом случае за документами необходимо обращаться в МЧС.
Программы экспресс-страхования
Экспресс-программы распространены для страхования недорогой загородной недвижимости. Как правило, по этой схеме страхуют дачи в садовых товариществах. Экспресс-программы рассчитаны на людей, оценивающих свой загородный дом на сумму от $3000 до $15 000. Основное отличие этой программы от прочих: сам дачник выбирает, на какую сумму застраховаться. Для экспресс-страхования характерны единые страховые тарифы. Кстати, в среднем на сумму от $500 до $3000 по единым тарифам можно застраховать и хозяйственные постройки.
Страховые компании не обошли вниманием и недостроенные загородные дома. Как правило, такие варианты страхуются от одного риска – пожара. Соответственно, и ставка, как по одному риску, – 0,3% от оценочной стоимости строения. Под незаконченным строением страховщики понимают дом, в котором есть фундамент, стены, крыша, а также уже закрытые оконные и дверные проемы.
СОВЕТЫ СПЕЦИАЛИСТА
1. Максимальное число страховок дач оформляется в конце осени. На зиму люди переезжают в город и оставляют свой загородный дом без присмотра. Именно в этот период года происходит больше всего пожаров и случаев грабежа. Поэтому совет № 1 – поторопиться и застраховать хотя бы на холодное время года свою загородную недвижимость.
2. Страховать не только от пожара, а по полному пакету. Ведь если говорить о дачах, то не всегда можно надеяться на охрану кооператива. Не у всех на шести сотках высокие заборы, прочные металлические двери, решетки на окнах.
3. Не забывать о страховке тем, кто только что построил или купил дом. Для этой категории людей страховка просто необходима.
И.о. начальника отдела комплексного страхования компании «Нефтеполис»