Самостоятельная работа
Публикуемый ниже материал – статья нашего читателя Александра Сизова. Александр уже делился с нами опытом – как самому, без посредников, зарегистрировать договор мены. («Квартирный ряд» № 11 (582) от 16 марта 2006 года). Сегодня он рассказывает о том, как самостоятельно выбрать банк и собрать документы. Надеемся, что рекомендации Александра окажутся полезными для тех, кто отважится стать ипотечным заемщиком.Условия задачи
Дано: Однокомнатная квартира в Подмосковье.
Необходимо: Продать квартиру в Подмосковье, получить ипотечный кредит и купить квартиру в Москве.
Мои давние знакомые, Миша и Оля, продав квартиру в одном из центральных районов России в 2004 году, купили новостройку в Подмосковье. И пока дом строился, ребята снимали жилье в Москве. Столичная жизнь пришлась им по вкусу: и до работы добираться быстрее, и инфраструктура в столице развита лучше. Решили: подмосковную квартиру продать и купить жилье в Москве.
Но собственных средств у Миши с Олей не хватало, и у родственников нужную сумму занять не получилось. Нашли выход – взять ипотечный кредит в банке.
ЭТАП 1.
Выбор банка для получения ипотечного кредита.
Изучив предложения банков, супруги решили попытаться самостоятельно получить ипотечный кредит. Выбрали один банк – крупный государственный, активно развивающий программу ипотечного кредитования.
Условия кредитования довольно выгодные, договор не содержит скрытых комиссий. Кроме того, в банке гибко подходят к определению совокупного семейного дохода, необходимого для расчета предельной суммы ипотечного кредита.
Посетив банк и получив полный список документов, нужных для заявки на кредит, семья приступила к их сбору.
Затрачено: 4 часа.
ЭТАП 2.
Сбор документов для банка.
Со сбором документов не было особой спешки, так как кредит был необходим только после продажи квартиры в Подмосковье, а регистрация прав собственности на новостройку затянулась.
Выяснилось, что для учета совокупного семейного дохода желательно состоять в браке, но отношения на тот момент у Миши с Олей оформлены не были. Пришлось совмещать приятное с полезным – зарегистрироваться.
ДЛЯ СПРАВКИ:
От вас потребуются следующие документы: справки о вашей трудовой деятельности и подтверждающие ваш доход. А также копии: дипломов об образовании, об окончании курсов повышения квалификации, трудовой книжки; справку по форме 2-НДФЛ и другие документы. Заемщиком заполняется заявка на получение ипотечного кредита и предоставляются ксерокопии паспортов заемщика и его супруги.
Затрачено: 10 часов.
ЭТАП 3.
Передача документов на рассмотрение кредитного комитета банка.
Подготовив все необходимые документы и подтвердив у инспектора по телефону время визита (чтобы избежать очередей), мои друзья прибыли в банк. Заполнили заявление на получение кредита, оплатили сбор за рассмотрение заявки.
Сумма комиссии за рассмотрение заявки – 2 400 рублей. Положительное решение кредитного комитета банка о предоставлении ипотечного кредита было получено через две недели.
Затрачено: 5 часов. 2 400 рублей.
ЭТАП 4.
Продажа квартиры в Подмосковье.
Продажа квартиры в Подмосковье затянулась, трехмесячный срок, в который ипотечный кредит должен быть использован, истек. Пришлось повторно собирать документы на продление согласия банка на предоставление кредита.
Пролонгирование утвержденной заявки на кредит обошлось будущим заемщикам в 1 200 рублей.
Оказалось, что сумма, вырученная при сделке продажи квартиры, существенно превышает ту, за которую квартира была приобретена. Разница, как минимум, в три раза превышала доход, который мог быть получен по банковскому вкладу в надежном банке, в случае помещения аналогичной суммы на депозит.
Средства от продажи квартиры в Подмосковье составили первоначальный взнос на покупку жилья в Москве.
По требованию банка он должен быть не менее 15% от стоимости жилья.
Затрачено: 10 часов. 1 200 рублей.
ЭТАП 5.
Поиск квартиры в Москве.
В конце 2005 года вторичный рынок московской недвижимости испытывал серьезный ценовой рост, спрос превышал предложение. Каждый месяц цена поднималась на 2 – 3%. Поэтому найти подходящий вариант удалось Мише и Оле не сразу.
Было просмотрено 30 вариантов, некоторые из них не удовлетворяли требованиям банка. Случалось, продавцы тут же прекращали разговор, если узнавали, что квартиру хотят приобрести по ипотеке. Пришлось проявить некоторую «гибкость» и при просмотре подходящего варианта анонсировать, что квартира будет куплена за «наличные».
Когда же агент покупателя пригласил владельца квартиры для внесения задатка, информация о том, что квартира будет куплена по ипотеке, все-таки всплыла. Агент с другой стороны попытался от сделки отказаться. Пришлось найти компромисс: увеличить гонорар агенту. Теперь предстояло получить согласие на заключение сделки со стороны банка.
ЭТАП 6.
Одобрение сделки купли-продажи банком.
Сотрудники банка рассмотрели документы на квартиру и высказали полное одобрение сделки.
Миша и Оля застраховали свою жизнь и риск утраты собственности в страховой компании. (Такую компанию клиент банка может выбрать из нескольких).
Отнеситесь к выбору страховой компании с особой тщательностью: условия страхования могут серьезно отличаться. Например, в компании при страховании жизни могут потребовать сдать дорогостоящие анализы или пройти полное медицинское обследование, оно влетит вам в копеечку. Страхование жизни и риска утраты недвижимости будет производиться ежегодно, до момента полного погашения кредита. (Выплаты по страхованию в нашем случае составили около 1 000 долларов США ежегодно. Эта сумма входит в платежи по обслуживанию кредита и в общих расчетах не учитывается).
После удостоверения договора у нотариуса, аккредитованного в банке (7 000 рублей), была оплачена комиссия за положительное решение кредитного комитета на сделку (6 000 рублей). Договор купли-продажи был передан на государственную регистрацию.
Через две недели регистрация сделки была завершена. Молодожены переехали в собственную квартиру и приступили к ремонту.
Но это уже совсем другая история…
Затрачено: 10 часов. 13 000 рублей.
Итого:
За 5 календарных месяцев затрачено около 40 часов рабочего времени и 16 600 рублей.
И заметьте – без посредников!