Городская программа страхования жилья
Программа страхования жилых помещений – важная часть действующей в городе системы социальной защиты граждан. Используя рыночные механизмы, программа обеспечивает адресную финансовую поддержку московским семьям, помогая в кратчайшие сроки восстановить жилье, пострадавшее от пожаров и различного рода аварий.Повышать качество программы
Петр Сапрыкин, руководитель Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы:
За относительно короткий период страхование жилья приобрело массовый характер – в нашем городе застрахована каждая вторая квартира. Успешное развитие программы стало возможным благодаря поддержке префектур, районных управ, жилищных организаций, целенаправленной работе страховых организаций и, конечно, Городского центра жилищного страхования.
Сегодня, продолжая наращивать темпы страхования, необходимо сконцентрировать внимание на качественной стороне программы, искать пути повышения эффективности работы. Не менее важно выявлять «узкие места», своевременно корректировать действующие правила с учетом мнения горожан, развивать новые перспективные направления для создания более полной, многофункциональной, комплексной системы страховой защиты жилищного фонда. Прежде всего, это страхование объектов общего имущества домовладельцев, а также гражданской ответственности подрядных организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт жилищного фонда. Такой комплексный подход соответствует интересам города в реформировании жилищно-коммунального хозяйства, поскольку позволяет снизить расходы бюджета на восстановление поврежденного жилого фонда за счет привлечения средств страховых организаций.
Пользуясь случаем, сердечно поздравляю коллектив Городского центра жилищного страхования с десятилетием. Желаю дальнейших успехов в благородном труде на благо Москвы и москвичей!
Итоги двух пятилеток и перспективы развития
Накануне юбилея мы беседуем с директором Городского центра жилищного страхования Алексеем Гуральником.
– Как бы вы оценили итоги прошедшего десятилетия?
– В связи с переходом значительной части жилья в частную собственность возникла необходимость в надежной и доступной форме страховой защиты. Ведь не все владельцы квартир могут нести возложенное на них законом бремя ответственности за принадлежащее им жилье. Для реализации программы и был в 1996 году создан наш центр. На конкурсной основе отобраны страховые организации.
На первом этапе, в 1996-м, мы приступили к страхованию квартир, находящихся в собственности граждан, которые живут в Северном округе. Затем предложили жителям других округов защитить свои интересы на сверхльготных условиях – страхование по коммерческим схемам обходилось тогда в 10 – 15 раз дороже. Но добиться массовости, востребованности услуги удалось только после внедрения в 1998 году в Южном округе механизма страхования квартир с уплатой страховых взносов в рассрочку. При этом использовались расчетные документы по оплате жилищно-коммунальных услуг.
– Сколько сейчас застраховано квартир?
– Около 1 млн. 600 тысяч. Сегодня это самый массовый вид добровольного страхования в Москве. Разумеется, выросло и количество страховых случаев, только в прошлом году наш центр совместно со страховыми организациями выплатил более 155 млн. рублей. Это 15 тысяч страховых дел. Замечу, процедура получения страховых выплат предельно упрощена. Например, для оформления бюджетной страховой субсидии пострадавшим не нужно приезжать в нашу организацию, тратить время в очередях – эти хлопоты берут на себя страховщики и сотрудники центра.
– Что же все-таки привлекает москвичей, кроме, конечно, изменения формы расчета с гражданами?
– Доступный размер страховых взносов, оптимальный набор страховых рисков, контроль за исполнением страховыми организациями своих обязательств, гарантии правительства Москвы по возмещению части ущерба и предоставлению жилья взамен утраченного в результате страхового случая.
– Доступный размер… Но недавно он повысился. Сейчас цена за услугу составляет 90 коп. за один кв. метр в месяц. Конечно, ростом коммунальных платежей никого не удивишь. Но со страховкой особый случай – услуга добровольная, от нее можно и отказаться. Не боитесь?
– Нисколько. За это время выше стала страховая культура москвичей. Появилось устойчивое понимание необходимости страховать свое жилье. И это, пожалуй, главное достижение. А деньги… Судите сами, страхование квартиры площадью 60 кв. метров обходится в 54 руб. в месяц – два пакета молока. Остановит ли это человека, который хочет обезопасить самое ценное, что у него есть – свое жилье? Вряд ли. К тому же – не удивляйтесь – ему выгодно платить больше.
– Как так?
– Дело в том, что страховая стоимость кв. метра квартиры в текущем году существенно выросла – с 13,5 до 17 тыс. руб., это влияет на размер компенсации ущерба. Иными словами, страховщики ценят теперь вашу квартиру дороже, чем было раньше. Следовательно, в случае наступления страхового события больше выплатят пострадавшему.
К этому стоит добавить: недавно мы внесли коррективы в методику расчета ущерба, которая применяется при расследовании страховых случаев. Это связно с появлением новых проектов жилых домов, – в соответствии с ними устанавливаются пластиковые окна, настилаются полы из ламината. Все это учитывается при расчете ущерба и влияет на размер страхового возмещения.
– Выгодно ли участие в программе страховым организациям?
– Здесь два аспекта – финансовый и, если можно так сказать, имиджевый. В страховании это вещи взаимосвязанные. Безупречная деловая репутация компании приносит коммерческий успех. Должен сказать, что первый конкурс по отбору страховых организаций, проведенный десять лет назад, был очень удачным. Практически все страховщики продолжают работу в рамках нашей программы. Они накопили большой опыт работы, завоевали доверие москвичей.
Все наши страховые компании заявили о своем желании участвовать в конкурсе на право осуществлять страхование жилья с гарантиями правительства Москвы. Конкурс состоялся в конце прошлого года. К шести компаниям-ветеранам («МАКС», «ВСК», «Спасские ворота», «МЕСКО», «УралСиб», «РОСНО») добавилась хорошо известная в городе «Московская страховая компания» (МСК).
Но время поставило перед страховщиками новые задачи: кроме страхования жилых помещений, мы ждем от них активного участия в новых проектах, позволяющих обеспечить комплексное страхование всего жилого дома.
– Что вы имеете в виду?
– От страхования только жилых помещений мы начали переходить к страхованию общего имущества в домах. Опыт, родившийся в ряде ТСЖ Северо-Восточного округа, перенимают в Западном, Юго-Восточном, Юго-Западном. С принятием нового Жилищного кодекса – мы в этом уверены – к подобному виду страхования будут обращаться все собственники в многоквартирных домах, не обязательно только ТСЖ.
Замечу, что мы своевременно выступили с инициативой, поддержанной правительством Москвы, разработать и внедрить схему страхования объектов общего имущества еще до принятия Жилищного кодекса. Он, как известно, предусматривает ответственность собственников жилых помещений не только за свое жилище, но и за определенную часть общей собственности многоквартирного дома. Разделить бремя ответственности, возложенное на собственника законом, поможет договор страхования.
Кроме того, появилась услуга по страхованию гражданской ответственности подрядных организаций, которые ведут работы в домах – на случай, если жители и управляющие организации пострадают от ошибки, небрежности или просто низкой квалификации работников этих организаций. Наши компании активно предлагают москвичам страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Можно застраховаться на случай, если вы затеяли серьезный ремонт или перепланировку в своей квартире. Мало ли какие повреждения можете причинить соседям? Обезопасьте себя и соседей. Застрахуйте свою ответственность!
– Вы как-то сказали, что успех любого социального мероприятия обеспечен лишь в том случае, если в нем заинтересованы все его участники. С населением и компаниями как будто разобрались. Остается…
– Сам город, расходы его бюджета. Сейчас из городской казны пострадавшим выплачивается только 30% от суммы рассчитанного ущерба по страховому случаю (вспомните: начинали с 80%). Остальное возмещают страховые компании. Это первое.
Второе. Страховые организации, участвующие в программе, создают фонды предупредительных мероприятий, средства из которых направляются на проведение различных профилактических работ. Таких, к примеру, как огнезащитная обработка чердачных помещений, совершенствование систем дымоудаления, диспетчерской связи, противопожарной автоматики, электрощитовых.
В числе реализованных нами проектов приобретение 30 пожарных автомобилей, реконструкция зданий пожарных депо, покупка различных средств пожаротушения. За последние три года на эти цели направлено 150 млн. рублей.
– Традиционный вопрос: ближайшие планы?
– Страхование жилья теснейшим образом связано с жилищными программами города. Вот – ипотека. Никакой банк не даст ипотечный кредит, если вы не застрахуете свою жизнь и здоровье, а также объект залога, т. е. квартиру, которую приобрели по ипотеке, от утраты или повреждения. Если квартира приобретена на вторичном рынке, страхуется и риск утраты права собственности на жилье, – это так называемое «титульное страхование». Иными словами, банк должен быть уверен в том, что данная площадь не обременена другими сделками (не продана, к примеру, дважды). Первый и третий вид – не наше занятие. А вот страхование жилья – наше кровное дело. Для снижения затрат москвичей на это страхование мы совместно с Департаментом жилищной политики и жилищного фонда города Москвы, а также с Московским ипотечным агентством прорабатываем его детали.
И еще одно направление, связанное с ипотечной программой московского правительства: свободные средства страховые организации намерены вкладывать в ценные бумаги, которые будет выпускать агентство. Намечено это уже на нынешний год.
Все это представляется мне очень важным. Подобные меры, несомненно, помогут финансовому обеспечению программы, снизят расходы по обслуживанию ипотечного кредита, которые сейчас достаточно велики. А, значит, сама ипотека станет более популярной.
Воспитание страховкой
Александр Стражников, начальник Государственной жилищной инспекции
г. Москвы, доктор технических наук, профессор:
– Страхование в сфере содержания и ремонта жилищного фонда – серьезное направление в экономике, защищающее имущественные интересы как владельцев зданий и управляющих компаний, так и собственников или арендаторов жилых и нежилых помещений. Это перспектива дополнительных финансовых возможностей для полноценного выполнения ремонтно-строительных работ при авариях, пожарах и других непредвиденных обстоятельствах.
В то же время страхование – важный рычаг повышения технологической производственной дисциплины организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт жилищного фонда. Их ответственность по возмещению причиненного ущерба должна предусматриваться договорами на выполнение работ. На практике эти обязательства зачастую не выполняются, и возмещение ущерба производится за счет городского бюджета. На этой почве нередко возникают конфликты. Страхование гражданской ответственности исполнителя работ позволяет сократить нерациональные расходы городской казны за счет средств страховых компаний.
Страхование – действенный механизм для решения такой злободневной проблемы, как возмещение вреда, причиненного жителям при перепланировках в жилых домах. Перекройка жилплощади, как известно, огромная проблема, особенно в домах, строящихся со свободной планировкой и без отделки. Инвесторы и строительные компании затягивают процесс реализации квартир на многие годы, и жители вынуждены жить в условиях непрекращающейся стройки. Увеличивается вероятность возникновения аварийных ситуаций, затрудняется эксплуатация зданий. Решение проблемы я вижу в организации системы, при которой страхование непрерывно проходило бы все этапы: строительства, приемки, заселения и последующей эксплуатации. Ответственность, как эстафетная палочка, должна передаваться от инвестора подрядной организации к управляющей компании и собственникам жилых помещений. Такую схему можно ввести в городе решением правительства Москвы.
Как найти полмиллиона?
Александр ОРЛОВ, председатель ТСЖ «Исток» (Батайский пр., Марьино):
– Не сразу члены нашего товарищества пришли к мысли, что надо страховать общее имущество. Квартира – да, а чердаки, подвалы, лифты – что с ними может случиться? И тогда мы решили: первый страховой взнос в компанию «МЕСКО» внесем из средств ТСЖ. Но скоро беспокойство за собственный дом, видимо, поселилось в душах жильцов, и они решили платить сами. Да и сумма небольшая: примерно десятка в месяц с каждой квартиры.
Как в воду глядели… Какие-то вандалы подожгли лифт. Полностью сгорела кабина, повредились кабели, закоптились стены подъезда. Восстановление, как считали специалисты, обошлось бы нам примерно в полмиллиона руб. Мы к тому времени выплатили компании только 16 000. Но буквально через две недели после оформления необходимых документов нам выплатили все деньги, которые требовались для ликвидации последствий пожара. Лифт снова на ходу. Не будь помощи, неизвестно, когда бы его восстановили. И теперь уже никто не сомневается – страховать общее имущество необходимо!
Надежная система
Евгений Коломин, профессор, доктор экономических наук, заместитель директора Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов РФ:
– Система субсидированного страхования жилья в Москве – это экономически и социально оправданная форма адресной помощи пострадавшим гражданам.
Субсидированное (льготное) страхование объективно ограничивается лишь частью реальной стоимости жилого фонда. Но остаются значительные возможности индивидуального добровольного страхования до рыночной стоимости.
Долевое возмещение ущерба за счет бюджета Москвы важно для жителей города не только в финансовом отношении, но и в психологическом. У граждан вырабатывается привычка заботиться о страховой защите своего имущества и создается уверенность, что такая защита реальна. Синтез гарантий правительства Москвы и деятельности надежных страховых компаний – это то, что нужно для обеспечения стабильной жизни.
Повышение страховой оценки жилищного фонда ведет к уменьшению доли (но не абсолютного размера) обязательств по возмещению ущерба за счет бюджета города. Однако это не умаляет, на мой взгляд, ответственности правительства за результаты страхования, за деятельность занятых в этой сфере страховых компаний, прошедших строгий конкурсный отбор.
Важно в этой связи, что результаты деятельности страховых компаний становятся предметом анализа со стороны Городского центра жилищного страхования.
Бюджетное субсидирование должно развиваться и совершенствоваться. Сейчас из бюджета компенсируется часть любого ущерба – большого и совсем незначительного. А в будущем нет необходимости субсидировать мелкие убытки: все они до установленных пределов полностью могут возмещаться страховыми компаниями, а ущерб сверх предела – за счет бюджета.
Можно представить дело и так: расходы по ремонту при частичном повреждении квартиры – за счет страховой компании, а устранение ущерба вызванного разрушением дома или квартиры в результате любых событий, в т. ч. терроризма (следовательно, обеспечение новой квартирой) – за счет бюджета Москвы.
Из хроники страховых событий
Июль 2004 года
«МЕСКО», ЮВАО, Подольская ул.
Пожар, страховое возмещение 500 тыс. рублей.
Март 2005 года
«УралСиб», ЦАО, Старопименовский пер.Пожар и последствия его тушения, выплачено более 1 млн. рублей.
Ноябрь 2005 года
«Спасские ворота», ЗАО, 2-й Сетуньский пр-д.
Пожар и последствия его тушения, суммарный ущерб 602 тыс. рублей.
Февраль 2006 года
«Спасские ворота», ЦАО, Смоленская пл.
Пожар и последствия его тушения, суммарный ущерб 924 тыс. рублей.
За весь период страхования зарегистрировано 70 тыс. страховых случаев, в том числе (в процентах):
11,43 – аварии внутреннего водостока
16,04 – авария канализации
53,22 – авария систем водоснабжения
12,97 – авария систем отопления
0,02 – взрыв газа
3,73 – пожар
2,58 – последствия тушения пожара
Городской центр жилищного страхования
238-04-94
Северный, Южный округа обслуживает страховая компания «МАКС»
540-11-01
Северо-Восточный – «УралСиб»
231-42-31
Восточный – «РОСНО»
232-33-33
Зеленоградский, ГУП по эксплуатации высотных административных и жилых домов, ГУП «Жилищник-1» – «МЕСКО»
938-70-56
Западный, Юго-Восточный – «Спасские ворота»
290-70-25
Юго-Западный – «Военно-страховая компания»
784-77-00
Центральный, Северо-Западный – «МСК»
956-84-84