Сам себе банкир
Теоретически сегодня можно получить ипотечный кредит на 10 лет. Но не секрет, что наши банки долгосрочные кредиты населению дают весьма неохотно: нет у них гарантий возврата выданных заемщику средств. Тогда вопрос, как заставить работать деньги, которые лежат у народа в «чулках» мертвым грузом? Это пытаются сделать некоторые организации, создавая различные «квазиипотечные» схемы и призывая граждан накапливать деньги у них, а потом въезжать в квартиру. Что это за птицы?Риск, похоже, есть
– Это обыкновенные пирамиды, – считает вице-президент РГР Константин Апрелев. – Если правительство поддерживает ССК и в случае катаклизмов «прикроет» участников этой структуры, то многие соинвесторы всех остальных обществ, собирающих деньги с населения, могут остаться без жилья и денег.
Ведь для того, чтобы один получил квартиру, нужно чтобы в течение года девять человек внесли необходимую сумму. А чтобы и они, все проплатив, тоже получили жилье, нужен уже 81 человек (каждому по девять)! А чтоб эти 81 получили квартиры, еще умножаем на 9 и т.д.
Организаторы подобных «программ» вводят людей в заблуждение. Они говорят, что емкость «программы» 1 млн. человек. То есть миллион сможет ею воспользоваться. Пусть так. Если все они в течение года проплатят по 10%, то квартиру можно будет купить только 100 тысячам человек. 900 тысяч в первый год точно ничего не получат! Во второй год еще 100 тысяч. И так в течение 10 лет. А последние ведь уже заплатили за квартиру полностью. Так стоила ли для них игра свеч?
Дальше. Они гарантируют, что в течение года все вступившие получат квартиру. Да, но только в том случае, если каждый приведет туда по 9 человек. Если же нет, то все рухнет.
Эта схема, кстати, теоретически неплохая при условии постоянной финансовой подпитки, то есть, если члены в кооператив будут прибывать и прибывать. Как только поток их иссякнет, так сразу все застопорится. А деньги у вас все вложены! И даже если это затеяла вполне добропорядочная компания, все равно пройдет немало времени и… судебных процессов, прежде чем вы что-то сможете вернуть.
В схемах кооперативов не все продумано с точки зрения налогового законодательства. Где возьмут деньги на налог на недвижимость, если квартира находится на балансе юридического лица? А коммунальные услуги? Пока организаторы не говорят об этом, но придет время, и эти вопросы встанут перед членами кооператива.
А вдруг будет наложен арест на имущество кооператива? К примеру, подадут иски те, кто сможет доказать, что их обманули, сказав, что в течение года они получат квартиры. Не получили и хотят вернуть вложенные средства. А где эти деньги взять? Нужно наложить взыскание на резервные фонды? Но они очень малы. Может даже не хватить на одну квартиру .
Пайщика защитили почти со всех сторон!
– К сожалению, все, кто пытается сегодня приобрести жилье по накопительной схеме, при любом катаклизме действительно могут остаться без квартиры и без денег, – считает директор кредитного потребительского кооператива граждан «Содружество» Евгений Спирин. – Дело в том, что многие из используемых схем не обеспечены достаточной законодательной базой. К примеру, жилищная кооперация регламентирована ст.116 Гражданского кодекса РФ. Но этого явно недостаточно для защиты прав члена кооператива. Мы же пошли по другому пути. Совсем недавно вышел закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Он четко определил границы и возможности работы со средствами граждан. Есть нормативная база для нашей деятельности.
Кроме того, в нашей схеме средства и интересы граждан максимально защищены, независимо от того, кто руководит кооперативом. Вносимые деньги аккумулируются не как средства кооператива, а как личные средства граждан в фонде финансовой взаимопомощи и используются только на выдачу займов членам кооператива. Мы – только администраторы и не располагаем этими средствами, они не могут накапливаться, а, следовательно, нечему «уйти на сторону». Члены нашего кооператива не выстраиваются в некую «бесконечную» очередь, где получение квартиры зависит от количества входящих в кооператив членов. То есть создана замкнутая система, позволяющая объединить личные средства членов кооператива для выдачи займов одному из них. Устойчивость этой системы заключается в отсутствии зависимости выдачи займов от количества вновь вступающих в кооператив. Она позволяет каждому получить заем в оговоренные сроки.
Кроме того, деньги выдаются только в том количестве, которого не хватает на приобретение квартиры. Это, как правило, 5–15 тысяч долларов. В других организациях вам предлагают накопить не менее 50% от стоимости квартиры, только после этого вы вселяетесь и получаете кредит на оставшиеся 50%. Сумма кредита может быть и значительно большей, если у вас есть квартира, которую вы затем обязуетесь продать и погасить этот кредит. В договоре, который вы подписываете, сказано, что ваше старое жилье становится предметом залога.
Как показывает опыт, пайщики всегда делают взносы вовремя. Кроме того, кооперативы стараются сотрудничать со страховыми компаниями. И если что-то случилось, к примеру, член кооператива потерял кормильца или стал нетрудоспособным, то в этом случае помощь оказывает страховая компания. Страхуется и заложенное имущество. Могут быть застрахованы и инвестиционные риски, риски утраты права собственности и т. д.
А от нас такой совет: если задумаете приобретать жилье по рассказанной схеме, внимательно изучите деятельность кооператива, его устав. Есть кооперативы, которые существуют по 10 лет, и за ними числится немало добрых дел. Они довольно хорошо известны. А мошенники могут прикинуться кем угодно, чтобы добраться до ваших денежек. Не дайте себя «кинуть».