Живи в рассрочку, а рискует пусть банк!
По данным статистических опросов, в России порядка 70% населения не имеют никаких накоплений, другими словами, живут «от получки до получки». В таких условиях приобрести даже простейший товар длительного пользования – мероприятие архисложное.Большинство серьезных покупок в развитых странах совершается в кредит, в долг, в рассрочку. В последние годы и в России, особенно в столице, все большее распространение получает кредитная форма оплаты товаров, прежде всего – длительного пользования.
Аналитики вычислили, что пока наиболее распространена у нас покупка товаров стоимостью порядка 300–500 долларов с рассрочкой на три-шесть месяцев. Причем в отличие от западных стран у нас еще недостаточно распространены кредитные платежные карточки. Не дебетовые, по которым многие из нас получают зарплату, а настоящие кредитовые, – ими пользуются чуть больше 5% покупателей в рассрочку.
В прошлом, 2003 году, рынок потребительского кредита вырос в стране на 100% – с 5 до 10 миллиардов долларов. Аналогичный рост покупок товаров в кредит прогнозируется и в этом, и в будущем году. Такая тенденция, естественно, привлекает не только российские, но и иностранные банки. По большому счету, последние рвутся на наш рынок даже активнее, ведь в отличие от наших финансовых институтов, закордонные не избалованы высокими процентами за обслуживание выданных кредитов. Возрастающая конкуренция в сфере предоставления кредитов, по законам экономики, должна повлечь за собой снижение процентной ставки.
Кредитная «порча» – понятие относительное
Считается, что кредит способен испортить отношения, и в этом есть доля истины. У нас давать в долг, предоставлять кредит, держать свои заработанные или наворованные деньги в отечественных банках во все времена было делом весьма рискованным.
Вспомним картину Маковского «Крах банка», вспомним ленинские, сталинские экспроприации, хрущевские времена, вспомним насильственную, грабительскую реструктуризацию вкладов советского Сбербанка, вспомним дефолт-98. А впереди еще куча «Лохо»-, «Кидало»-, «Чудобанков» и им подобных кредитных учреждений, ждущих своей очереди для выяснения отношений с многочисленными контролирующими структурам. Чем все это обернется для рядовых вкладчиков, можно только догадываться. Уж если и не потеряешь все деньги, то наверняка потеряешь время и нервы.
Всех этих сомнительных удовольствий лишен берущий кредит, пускай даже у самых проблемных банков. Другими словами, для покупающего товары в кредит – после грамотного заключения договора – крах банка, бегство банкира с деньгами или «наезды» контролирующих органов проблемой не будут…
Не верьте разным рекламным штучкам о беспроцентных кредитах, об одном проценте в месяц и тому подобных фокусах и трюках. При покупке вещи в кредит, если брать его с рассрочкой на год, вам придется заплатить без малого «лишнюю» треть цены. По-другому и быть не может, судите сами. В прошлом году официальная инфляция составила в РФ 12 %, а если учесть, что товары и услуги повседневного спроса дорожали гораздо круче, то кто оплатит убытки? Банки, сотрудничающие с магазинами и оплачивающие им вашу покупку, не занимаются благотворительностью, они хотят иметь прибыль. К тому же они крепко рискуют, учитывая переизбыток в той же столице всякого рода мошенников и аферистов. Да и родное правительство так и норовит «навести порядок» в банковской сфере… В общем, все страховые банковские кредитные риски придется оплатить именно покупателю товаров в рассрочку.
И все равно для людей со скромными доходами покупка в рассрочку мебели, бытовой, аудио- и видеотехники оказывается достаточно выгодным мероприятием. Если у вас сломался холодильник или телевизор, а наличных на покупку нового не хватает, можно, конечно, потерпеть, подкопить и купить через полгода, но хранить продукты или смотреть телесериалы придется все это время у соседей.
Обратившись же к кредитной системе покупки, пользуешься товаром сразу. Сейчас процесс оформления кредита в солидных магазинах достаточно прост. Не требуется официальной справки о ваших доходах, обычно достаточно двух документов – паспорта и другого, удостоверяющего вашу личность. Это могут быть водительские права, карточка пенсионного или медицинского страхования. Самые «продвинутые» магазины довольствуются вообще одним паспортом, – при условии наличия постоянной регистрации в столице.
Береги кредитную честь смолоду
Надо трезво оценивать свои финансовые возможности и выбрать соответствующую форму и сроки погашения кредита. В жизни все случается, и сейчас магазины, торгующие в кредит, в договорах с гражданами оговаривают форс-мажорные ситуации. В особых случаях идут навстречу покупателям, – естественно, не бескорыстно. За невнесенный вовремя денежный взнос незамедлительно следуют санкции за неустойку в виде пени и штрафов.
Пока еще проверку благонадежности заемщика осуществляют отдельные банки. Но совсем скоро обработка и продажа информации будет осуществляться централизованно, посредством российских кредитных бюро.
Впервые прообраз кредитных бюро возник в США в конце ХIХ века. Магазины, продающие товары в кредит местным фермерам, стали создавать картотеку, банк данных на недобросовестных покупателей. Позднее на этой объединенной информационной базе данных возникла независимая частная компания, специализирующаяся на предоставлении справок о кредитоспособности граждан для магазинов, банков и других организаций, практикующих выдачу кредитов. Как правило, данные о неблагонадежности заемщиков почерпываются из материалов судебных процессов. В настоящее время развитая система кредитных бюро имеет место во всех цивилизованных странах.
Кстати, на Россию «положило глаз» крупнейшее в мире британское кредитное бюро «Экспериан». Эта организация вместе с российским «Интерфаксом» организует СП, создающее картотеку на потенциальных заемщиков. Мировой опыт свидетельствует, что услуги кредитных бюро начинают быть востребованными у банкиров, то есть становятся рентабельными, если контролируют порядка 70% кредитного рынка. Так что опыт и деловая хватка британцев плюс знание наших специфических условий поможет быстрее наладить такого рода информационную работу в России. Пока неясно, будет ли проверка на благонадежность у нас добровольной, как например в Германии, или обязательной, как в США. Скорее всего, как принято в России, такого рода мероприятие будет добровольно-обязательным: юридически добровольным, но практически копание банкиров в вашей кредитной биографии будет обязательным.
И тогда, потеряв свою кредитную «целомудренность», замарав свою кредитную историю, обыватель может оказаться в будущем вне системы кредитных отношений.