Пишем новую историю… заемщика, чтобы банки не боялись

Как доказать кредитору, что заемщик сможет вернуть ему долг без проблем? Особенно, если зарплата у него не совсем белая? Представьте, что работодатель заемщика и представитель банка встречаются как два резидента (прямо Юстас с Алексом), и первый подтверждает без лишних свидетелей, что его работник получает хорошую зарплату. Честно говоря, картина какая-то нецивилизованная. Противостоять этому безобразию могли бы кредитные бюро.Об их пользе
В мировой практике кредитное бюро – негосударственная организация, которая занимается сбором, обработкой и передачей сведений о кредитной истории гражданина. При их помощи кредиторы обмениваются информацией о своих заемщиках, «отсекают» ненадежных (предлагая им кредит под более высокий процент и на более жестких условиях) и «поощряют» надежных, снижая для них процентные ставки. К тому же подобная система информирования «подстегивает» самих заемщиков вовремя расплачиваться с долгами, чтобы в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Все это, безусловно, способствует стабильности банковской системы в целом.
Вопрос о создании кредитных бюро обсуждается в нашей стране уже давно. Правительством РФ подготовлен законопроект «О кредитных историях». В нем – обоснование системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки. Банковские работники относительно этого законопроекта говорят примерно следующее: «Мы давно испытываем необходимость в регулировании этих отношений. Кредитование физических лиц сейчас стало уже весьма популярным и будет еще популярнее. Понятно, что без «перекрестного взаимодействия» между банковскими и прочими организациями, предоставляющими кредиты и займы физическим лицам, не обойтись».

Он и меня посчитал!
Список законодательных актов, в которые необходимо будет внести изменения, если Госдума все-таки примет новый закон «О кредитных историях», состоит из четырех пунктов. Возглавляет этот список наш многострадальный Гражданский кодекс (в частности, его статьи о реорганизации и ликвидации юридического лица и о банковской тайне), затем идет закон «О банках и банковской деятельности» и еще пара кодексов (Уголовный и Об административных правонарушениях).
Круг участников будущей централизованной системы должен состоять, по идее, из следующих лиц (физических и юридических): это граждане, обращающиеся за кредитами; кредитные организации, которые эти кредиты предоставляют, и они же в качестве «сборщиков» информации для бюро кредитных историй; сами кредитные бюро и, несомненно, контролирующие организации.
И главным вопросом тут становится согласие (или несогласие) самих людей на то, чтобы собранная о них информация была широко и свободно доступна кредитным организациям. Сейчас, согласно пока еще действующему законодательству, прежде всего, закону «О банках и банковской деятельности», существующая правовая конструкция обрекает кредитные организации соблюдать тайну. В любом кредитном договоре требуется согласие заемщика на предоставление определенного рода информации о нем. В остальном федеральное законодательство предусматривает обязанность кредитной организации не распространять эти сведения.
Эксперты считают, что при распространении подобных сведений, – а это все равно будут сведения личного характера, согласие заемщика должно быть предусмотрено или узаконено (решение об их предоставлении должно быть включено в федеральный закон) и как таковое включено в условия кредитного договора. Хотя для самой кредитной организации это усложняет работу.
Вопрос конфиденциальности информации о личной жизни гражданина (и тем более о его доходах) – чрезвычайно важный. Человеку нужно быть уверенным, что, открыв информацию о себе кредитным организациям, он не навредит самому себе.
Наталья Алексеева