Не питайте излишних иллюзий
В начале февраля газета «Известия» опубликовала статью «Банки поборются за «бюджетную» ипотеку», которая наверняка привлекла внимание многих граждан, мечтающих улучшить свои жилищные условия. Со ссылкой на непоименованный источник газета сообщила, что Минэкономразвития и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) совместно разрабатывают специальную ипотечную программу для бюджетников (учителей, врачей, ученых, инженеров и других работников госпредприятий).
Государство намерено частично компенсировать сотрудникам бюджетных учреждений выдаваемые им жилищные кредиты. Предполагается, что участникам программы будут предоставлять целевые сертификаты, эквивалентные определенной сумме, размер которой пока не определен. Получив такую бумагу, заемщик сможет предъявить ее банку и зачесть часть кредита. А уж дальше кредитная организация сама поменяет у государства полученный сертификат на рубли.
К сожалению, как отмечают «Известия», АИЖК и Минэкономразвития отказались от официальных комментариев. Наша собственная попытка получить какие-либо разъяснения тоже не увенчалась успехом. При этом нам не подтвердили факта подготовки подобного проекта, но и категорически его не опровергли, как в принципе невозможный. Тем не менее, даже сама постановка подобного вопроса представляется нам весьма интересной и позволяет высказать ряд соображений.
Первое из них состоит в том, что для разработки программы в духе изложенного выше проекта действительно имеются веские основания. Задача адаптировать ипотеку под финансовые возможности работников бюджетных организаций была озвучена около года назад и с тех пор по разным поводам неоднократно конкретизировалась в выступлениях и президента, и премьера России. В связи с этим Госдумой были спешно приняты два закона, направленные на создание льготных условий предоставления ипотечных кредитов бюджетникам. Содержание льгот сводится к снижению ставок кредитования, организации ЖСК для ряда категорий граждан, бесплатному выделению им участков под строительство и обеспечению застройки инженерной инфраструктурой. В частности, во исполнение поручения правительства Фонд содействия развитию жилищного строительства энергично взялся за реализацию пилотного проекта по организации ЖСК для научных сотрудников Новосибирского Академгородка.
Однако, правда жизни такова, что даже на самых льготных условиях ипотека рядовым гражданам оказывается не по силам – слишком высока исходная стоимость жилья. Мы уже ранее подробно рассказывали, что в упомянутом выше Новосибирске кандидаты и доктора наук чуть ли не поголовно сделали «руки вверх», когда узнали, сколько им придется платить за свой кооператив. Чтобы спасти проект от полного провала, Фонд РЖС с разрешения правительства взялся плюсом ко всем мыслимым льготам дополнительно через субсидию компенсировать пайщикам примерно половину стоимости жилья. Только благодаря этому проект продолжил свое развитие.
Тем не менее, заявку на обеспечение жильем работников бюджетной сферы никто не отменял. Тема эта сейчас постоянно на слуху. И поэтому вполне логично проведение со стороны соответствующих структур и ведомств интенсивного поиска дополнительных возможностей вдохнуть реальную жизнь в заявленный лидерами государства проект. Причем, как показала практика, речь должна идти именно о субсидиях на приобретение жилья. Без них не обойтись при всем желании.
Равно как и понятно отсутствие комментариев со стороны предполагаемых исполнителей. Дело здесь не только в том, что о деталях проекта говорить пока рано, поскольку они окончательно еще не сформулированы. Есть в подобном проекте весьма щепетильная особенность. Ведь до сих пор, когда говорилось о развитии ипотеки, о повышении ее доступности, речь шла о чисто рыночных инструментах, связанных, например, с выделением государственных кредитов, предоставлением гарантий, с мерами по снижению ставок кредитования и тому подобным. Все они распространялись практически на всех граждан и осуществлялись на возвратной основе. Один из собеседников «Известий» обращает внимание, что «ипотека в первую очередь – это финансовый, а не социальный инструмент».
В данном же случае речь идет о безвозмездной субсидии на покупку жилья, то есть о чисто социальном инструменте. Поэтому он должен носить адресный характер. Возникает вопрос: кто, исходя из каких критериев и с какой стати будет решать, кому из бюджетников следует оказать помощь и выдать сертификат, а кому – нет? К тому же, как ни крути, а получается, что сотрудники государственной структуры готовят механизм оказания за счет бюджета материальной помощи сотрудникам тех же самых государственных структур. То есть как бы помощи себе, любимым.
Не то чтобы это вызывало безоговорочное отторжение, но все же как-то казалось, что льготы в обеспечении жильем – это больше вопрос социального характера. Ими должны в первую очередь воспользоваться малоимущие и остро нуждающиеся в жилплощади граждане. В то же время в «Известиях» отмечается, что «проект затрагивает именно бюджетников, а не малоимущих», что «речь идет о людях, которые получают стабильный доход из бюджета, поэтому и кризисы им не страшны». Получается, что пока очередники ждут у моря погоды, люди пусть и не очень обеспеченные, но все же с устойчивыми доходами и не самыми плохими жилищными условиями помощь получат.
Уж если такой механизм и разрабатывать, то не для бюджетников, а для очередников. Но для них, по крайней мере, вставших на очередь по новому Жилищному кодексу, ипотека в принципе невозможна. Поскольку с некоторых пор на очередь по определению (по закону) ставят только малоимущих граждан, то есть тех, кто сам (!) докажет свою неспособность приобрести жилье на рынке, даже по ипотеке.
Впрочем, следует сделать оговорку, что вопрос, связанный с морально-этической стороной проекта, не простой, дискуссионный. Тут имеют право на существование и другие подходы, мнения, обоснования. Просто хотелось обратить внимание на то, что не все здесь однозначно.
Но самое важное заключается все-таки в другом, а именно в том, что в любом случае невозможно возлагать на этот механизм особых надежд в деле решения жилищной проблемы пусть даже одним бюджетникам. И вот почему. Слишком затратный это механизм. Квартиры – дорогие, а работников бюджетной сферы – миллионы. В то же время финансовые возможности по его реализации крайне ограничены. Уж если государство и имело бы в своем распоряжении приличные свободные суммы, оно бы давно прежде покончило с таким явлением, как очередь на жилье длиной в десятилетия. Но с деньгами напряженно.
Поэтому, если даже и наскребут по амбарам что-нибудь, то либо авторы будут вынуждены размазать имеющиеся крохи тонким слоем на всех претендентов. Но тогда помощь окажется столь мизерной, что на фоне стоимости жилья высотой с Монблан она будет выглядеть ничего не значащим бугорком. Либо эта помощь должна распространяться на крайне ограниченный круг избранных. А тогда откуда у потенциального получателя помощи основания быть уверенным, что именно он попадет в этот узкий круг? Будем реалистами.