Кредиты становятся доступнее
Нынешний год для развития ипотеки можно назвать особенным потому, что именно сейчас аналитики фиксируют ее бурный рост. О некоторых итогах столичного рынка в этой области за первое полугодие 2011 года рассказывает руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость» Ирина Кажикина.
Шире круг заемщиков!
– Главным итогом первого полугодия стало интенсивное развитие ипотеки и активные шаги кредитных организаций «навстречу населению». Обострение конкуренции между банками, дополнительно подстегнутое требованиями руководителей страны приложить усилия к снижению процентных ставок по ипотечным кредитам, обеспечило в первом половине 2011 года однозначную тенденцию к увеличению доступности данного способа решения жилищных задач для граждан.
Так, если в июле 2010 года процентные ставки по ипотеке в среднем равнялись 12,5–16%, то на начало июля 2011 года кредит на покупку городской квартиры можно было получить по ставкам от 10,3 до 13,6% годовых. Таким образом, налицо явное снижение среднего размера процентных ставок.
Целый ряд банков за истекший период повысил и уровень лояльности к заемщикам, доходы которых не имеют официального подтверждения. Если в июле прошлого года лишь у 27% банков процентная ставка по ипотечному кредиту не зависела от способа подтверждения дохода заемщика, то в настоящее время доля таких банков составляет уже 50%, и у меня есть основания полагать, что до конца нынешнего года эта доля продолжит свой рост примерно до 75%. А это, естественно, поможет повысить доступность кредитных продуктов для населения.
Возможен нулевой взнос
Существенные позитивные перемены произошли и применительно к объему собственных средств заемщиков, необходимых для первоначального взноса. В июле прошлого года минимальный первоначальный взнос, необходимый для получения ипотечного кредита, составлял 15%, а средняя его величина равнялась 19%. При этом многие банки год назад в принципе не рассматривали выдачу кредитов потребителям, имевшим менее 30% собственных средств.
Сегодня средняя величина первоначального взноса снизилась до 13% от стоимости объекта. Более того, на рынке вновь появились кредитные программы, предусматривающие возможность пользования ипотекой при нулевом первоначальном взносе.
Необходимо обратить внимание и еще на один факт, свидетельствующий о повышении лояльности банков к клиентам. В июле 2010 года размер процентной ставки по кредитам в 64% банков зависел одновременно от трех факторов: срока кредитования, способа подтверждения дохода и размера собственных средств. Сейчас количество банков, в которых ставка зависит от всех этих параметров, сократилось в два раза, поскольку многие кредитные учреждения перешли к практике установления процентной ставки на базе только одного или двух параметров: например, размера собственных средств и/или срока кредитования.
Улучшения зафиксированы и в других факторах лояльности. Так, год назад 99% банков применяли практику взимания комиссионных вознаграждений за выдачу кредитов. В настоящее время подобные сборы сохранились лишь у 50% банков, причем средний размер сборов уменьшился в сравнении с прошлым годом с 1,5% до 0,8% от размера кредита, то есть вдвое.
Число банков, готовых кредитовать покупателей жилья, не предъявляя к ним жестких требований по осуществлению личного и титульного страхования, выросло весьма значительно – с 55% до 83%. При этом доля банков, устанавливающих моратории на досрочное погашение кредитов, за год, напротив, сократилась с 59% до 50%.
Также в качестве тенденции, сформировавшейся в течение последних 12 месяцев, можно отметить существенное расширение практики предоставления кредитов по пониженным ставкам сотрудникам организаций, являющихся клиентами банков или реализующих в этих банках зарплатные проекты.
Появились на рынке и новые кредитные продукты, представляющие интерес для покупателей жилья. В качестве примера можно привести банк ВТБ 24 с ипотечной программой «Победа над формальностями», предусматривающей выдачу кредита без подтверждения платежеспособности заемщиком при наличии у него 50% доли собственных средств. Следует обратить внимание и на продукт РосЕвроБанка «Квартира 100%» с нулевым первоначальным взносом.
Кроме того, для заемщиков периодически возникают и привлекательные возможности, предлагаемые банками в формате акций. В частности, до 30 сентября текущего года покупателям жилья, располагающим суммой не менее 50% от стоимости квартиры, следует обратить внимание на Сбербанк, который предлагает своим клиентам воспользоваться программой «Три восьмерки». Параметры этой программы довольно привлекательны: 8% годовых, на 8 лет, срок рассмотрения заявки не более 8 дней.
Игроки новые и старые
Помимо активно действующих на рынке ипотеки банков, продемонстрировал готовность вернуться на «старые объемы» и целый ряд кредитных организаций, свернувших свои ипотечные программы в период кризиса. Например, «Абсолют Банк», «ЮниКредит Банк», МБРР и другие. Появились в данном сегменте рынка и новые игроки: в частности, «Металлинвестбанк» и «Промсвязьбанк».
На основе данных мониторинга можно уверенно утверждать, что восстановление ипотечного рынка после кризиса продолжается, причем ведущие игроки данного сектора банковских услуг в настоящее время идут «широким шагом». Что же касается прогнозов на ближайшее будущее, думаю, ближайшей осенью ставки по кредитам останутся на прежнем уровне. Заметно понизиться им, думаю, не позволит вероятный рост ставки рефинансирования, которая за первое полугодие текущего года увеличилась с 7,75 до 8,25%. Однако при этом продолжится процесс снижения требований к размеру первоначального взноса и будут сделаны новые шаги на пути повышения лояльности к заемщикам. В частности, все больше банков будет уменьшать размеры комиссий за выдачу и обслуживание кредита, выдавать кредиты, не требуя от заемщиков обязательного личного и титульного страхования, а также отменять моратории на досрочное погашение. Весьма вероятно, что эти меры станут реальными стимулами повышения платежеспособного спроса на квартиры, а значит, факторами, потенциально способствующими росту цен на жилье.