Ипотека: вопрос экспертам
Программа помощи АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) заемщикам, у которых возникли трудности с выплатами кредита, с этого года переходит в другую фазу. С 1 января 2011 года оно стало выполнять функции коллектора – выкупает у банков долги, а затем само разбирается с неплательщиками по кредиту. Заемщики-должники надеются, что это государственное коллекторское агентство будет обходиться с ними более гуманно, чем разного рода сомнительные организации, именующие себя коллекторами. Так ли это?
Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость»:
– Говорить о том, что дефолтному заемщику будет лучше и спокойнее, пока преждевременно. Ни на официальном сайте АРИЖК, ни на сайте АИЖК нет условий нового продукта. Однако можно предположить, что АРИЖК будет заниматься тем же, чем и занималось – реструктуризацией кредитов, т. е. должнику будет выдаваться еще один кредит, который он сможет направить на обслуживание имеющейся ипотеки. За период срока нового кредита заемщик должен будет восстановить свою платежеспособность и затем гасить уже два кредита.
Если же рассуждать отвлеченно, то должникам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, но готовым восстановить свою платежеспособность, будет, конечно же, спокойнее общаться с государственной структурой.
Ирина Маркочева, юрисконсульт агентства недвижимости «Кутузовский проспект»:
– Суд, рассматривая спор о взыскании долга, выслушивает как истца, так и ответчика, и даже может назначить отсрочку (рассрочку) исполнения судебного решения.
На законодательном уровне установлено, что после вынесения решения суда о взыскании долга исполнять его должны судебные приставы-исполнители, которые действуют в соответствии с законами «Об исполнительном производстве» и «О судебных приставах».
Коллекторов, получающих проценты от взысканных сумм, зачастую совсем не интересуют доводы неплатежеспособных должников. Главное: получить с должника деньги, а какой ценой, какими методами – не суть важно. В ход идут запугивания, звонки должникам на работу и по месту учебы, звонки на домашние и мобильные телефоны днем и ночью, да и просто криминальные методы (к моим знакомым, задолжавшим по потребительскому кредиту около 15 тысяч рублей, приходили коллекторы с бейсбольными битами).
На мой взгляд, большинство населения относится к коллекторам негативно. И если государство готово присоединиться к коллекторам, то чтобы это отношение населения к коллекторам не было перенесено на государство, необходимо на законодательном уровне прописать, в каких рамках и в какой форме могут и должны действовать коллекторские агентства, об их правах и обязанностях, а также об их ответственности. И может быть, это поможет принять закон о коллекторской деятельности, проект которого уже несколько лет лежит в Госдуме РФ.
Иван Грачев, депутат Госдумы РФ:
– Я давно говорил, что из 200 тысяч семей, кто будет испытывать проблемы с выплатой по ипотеке, от 30 до 60 тысяч должников не смогут выкарабкаться из ситуации рыночными методами, они будут безнадежными должниками. Также предлагал перевести их жилье в режим социального найма с правом потом, когда их материальное положение выправится, вернуть опять в режим ипотеки. Ничего в этом нет страшного. Считал, что сделать это должна была АРИЖК. Но к моему мнению не прислушались, и опять все пытаются обернуть на рыночные рельсы. А преобразование его в некую рыночную коллекторскую структуру – это идея неправильная. Зачем тратить бюджетные деньги, чтобы задействовать рыночные механизмы? Тогда можно просто банку компенсировать небольшую сумму, чтоб он не обращался зверски с клиентами-должниками.
АРИЖК же должна быть ориентирована на тех, кто не может рыночными методами выкарабкаться из сложившейся ситуации. Поэтому они должны договориться с муниципалитетами, которые и возьмут временно квартиры должников к себе на баланс.
А что государственные коллекторы, может быть, не так сильно будут давить на должников – это небольшой плюс. Все же оказывать помощь ипотечным должникам нужно было другим путем.
Александр Пыпин, руководитель аналитического центра «ГдеЭтотДом.РУ»:
– Идея заключается в том, что банки в АРИЖК будут временно передавать проблемные кредиты и АРИЖК силами своих сотрудников и за счет своих финансовых средств будет организовывать работу по нормализации платежей по кредитам. Это могут быть различные договоренности с заемщиками как по поводу переноса части платежей на более поздние периоды, так и о предоставлении со стороны АРИЖК временного кредита на погашение текущих платежей, если заемщик временно лишился дохода.
Фактически АРИЖК хочет на себя взять работу, которую обычно банки выполняют самостоятельно силами специальных отделов или служб безопасности за определенное, пока неизвестное, вознаграждение.
Подключение коллекторских агентств банками обычно происходит по тем займам, где заемщик не очень идет на контакт и на обсуждение возможных вариантов и взаимоотношения банка и заемщика скатились до нуля. Вряд ли такими займами захочет заниматься АРИЖК, так как оно позиционируется как агентство, работающее с заемщиками, которые хотят и могут нормализовать отношения с банком, но испытывают временные трудности.
Коллекторские агентства работают обычно с теми, кто не хочет и не может, либо может, но не хочет, либо хочет, но у которого не получается выполнять кредитный договор. Впрочем, АРИЖК может быть полезно в случаях, когда заемщик не осведомлен о существующих возможностях по изменению кредитного договора, то есть считает, что его финансовое положение настолько худо, что договориться с банком не получится. В этом случае АРИЖК со своими финансовыми инструментами может объяснить заемщику, что на самом деле все не так плохо, и предложить варианты, которые банк напрямую предложить бы не мог, не говоря уже о коллекторах.
Валерий Казейкин, заместитель руководителя рабочей группы Государственной Думы по реализации национальной программы «Свой дом»:
– Вы абсолютно правы. Предполагается, что банк, обнаруживший просрочку по ипотечному кредиту, обращается в АРИЖК, с которым заключает агентский договор.
Когда по федеральной программе ипотечного кредитования людям, попавшим во время кризиса в сложные финансовые условия, оказывается господдержка структурой федерального уровня, какой и является АРИЖК, то это людей успокаивает.
Илья Комаров, директор центра ипотечного кредитования корпорации «Рескор»:
– Программа, которую предлагает АРИЖК, фактически представляет собой попытку создать государственное коллекторское ипотечное агентство, которое будет получать комиссионный доход от реструктуризации кредитов. В любом случае это явление положительное, т. к. у клиентов расширяется выбор и повышаются гарантии. Также большую роль здесь играет психологический фактор – с государственным «вышибалой» как-то приятнее и привычнее иметь дело.
А эффективность работы АРИЖК будет зависеть от него самого, его конкурентоспособности, гибкости и лояльности к клиентам.