Похвальное слово личному финансовому плану
Как сказал один известный американский предприниматель, если у вас нет плана, как стать богатым, значит, у вас есть план, как стать бедным. Нам последний вариант не очень подходит, тем более что мы собираемся приобрести недвижимость. Есть деньги – есть квартира. Выбирай, покупай и живи! Нет денег – есть проблема, где их взять. Где взять, где взять? Накопить.
Как накопить на квартиру – тема сегодняшнего материала. Речь пойдет о личном финансовом плане – индивидуально разработанной для одного человека или семьи схеме действий по достижению желаемых финансовых целей (квартира, машина, образование).
Ваша ударная пятилетка
Для чего нужен личный финансовый план? Чтобы понять, как жить дальше и что нужно сделать, чтобы достичь своей цели, – например, купить жилье.
Итак. Составляете личный финансовый план. По нему будет видно, надо ли что-то менять в жизни, чтобы осуществить свою мечту.
Но сначала следует провести статучет всех доходов и расходов. Достаточно в течение трех-четырех месяцев фиксировать все свои расходы, чтобы понять, куда деваются деньги. Затраты рекомендуется разделить на две части – то, от чего отказаться нельзя (еда, квартплата, мобильник) Они почти неизменны из месяца в месяц, и их довольно легко прогнозировать.
Вторая – то, что тратится на одежду, отдых, развлечения (без чего можно обойтись или расходы на что можно варьировать).
В результате получаем некую статистику, на основе которой и составляется личный финансовый план. По нему можно увидеть, что если ничего не предпринимать и жить, как жили, новой квартиры, скорее всего, не видать. Если желанный результат недостижим при прежнем образе жизни, значит, надо делать что-то по-другому.
Начинаете думать, что же можно предпринять, чтобы добиться заветной цели.
1. Оптимизировать свои расходы. Составьте другой план, и опять смотрите, возможно ли, урезая расходы, высвободить деньги под покупку квартиры и в каком объеме. Это уже вопрос цели – чего человек хочет добиться, урезая свои расходы. Насколько он готов себя в чем-то ограничить.
2. Увеличить доходы. Определив, сколько денег удавалось заработать в течение последних 10 лет, человек делает прогноз о своих доходах в перспективе.
К слову сказать, существует некая закономерность: обычно до 40–50 лет (это экономически активный возраст) идет рост зарплаты. Затем наступает что-то вроде стабилизации, и дальше доходы снижаются (здоровье не то, работа становится в тягость). Это классический цикл жизни человека. И он прогнозируем. Его можно заложить в табличку и посмотреть, как будет выглядеть ситуация, то есть насколько вписывается покупка квартиры в это прогнозируемое снижение доходов.
Если не вписывается, как ни сокращай расходы, прогноз по доходам мало утешителен. Следует подумать о том, что можно предпринять, чтобы изменить ситуацию.
Для того чтобы крупная покупка вписалась в ваш план, необходимо в разы увеличить доходы. А значит, жизнь придется изменить весьма существенно. Самое главное – нужно понять, что необходимо что-то начать делать как можно быстрее.
Составляете план с учетом желаемого финансового рывка. Учитываете в нем все возможные варианты увеличения дохода: меняете работу, идете учиться, открываете бизнес, занимаетесь инвестициями… Оцениваете, насколько каждый из этих вариантов действий увеличит ваш доход в будущем.
План составляется, предположим, на пять лет. Практика показывает, что планирование работает на длинных сроках. Короткий срок предсказать труднее. План покажет, до какой степени можно ограничить расходы, чтобы достичь цели, – надо ли их вообще урезать, если урезать, то сколько, и как долго это может продлиться, какая при этом будет жизнь. Посмотрев на этот прогноз, человек должен решить, готов ли он поступиться какими-то привычками во имя поставленной цели, решить, а надо ли ему все это.
Так жить нельзя!
План дает понять, какие нужно иметь доходы для достижения цели. Если в итоговой строке плана появляются отрицательные цифры – так называемый кассовый разрыв, значит, надо где-то найти денег, чтобы эту дыру заткнуть. Чем больше дыра, тем больше понадобится денег. Увеличивая цифры в доходах, можно увидеть, какими они должны быть, чтобы хватило на покупку квартиры. Так можно оценить масштаб разрыва между сегодняшними доходами и необходимыми для достижения вашей цели. Если масштаб разрыва небольшой, допустим, надо увеличить доходы на 20%, то это можно сделать, не идя на заметные риски. Вероятно, стоит попытаться найти работу, где будут платить на эти 20% больше. А если разрыв большой, следует предпринимать более серьезные действия, что чревато рисками.
Предположим, из вашего плана следует, что доходы должны вырасти в два или в три раза. Значит, простой прибавкой к зарплате здесь не обойтись. Придется искать другие варианты, способные привести к желаемому результату.
Какие могут быть варианты?
1. Например, бросить малодоходную работу и найти более высокооплачиваемую или вкалывать на двух работах.
2. Открыть свой бизнес.
3. Заняться агрессивными инвестициями.
4. Пойти учиться.
У каждого может быть своя стратегия. Но в любом случае надо понимать, что сделать это, не беря на себя никаких рисков, невозможно. Когда доходы растут вместе с инфляцией или чуть быстрее, тут рисков особых нет, но и динамика роста доходов слабенькая. А осуществить финансовый прорыв, ничем не рискуя, невозможно. Риски могут быть самые разные. Например, вы решили потратить кучу денег и пойти учиться, чтобы в дальнейшем зарабатывать больше. Но неизвестно, сможете ли потом найти подходящую работу.
Чтобы сделать жизнь проще, можно умерить и аппетиты: вместо просторных апартаментов выбрать жилье скромнее. Кстати, личный план это тоже покажет. Покажет он и стратегию покупки: на что сможем накопить деньги – либо на первоначальный взнос и купить в ипотеку, либо сразу приобрести за наличные. Понятно, что чем больше накоплений, тем меньше ставки по кредиту и тем быстрее мы его выплатим.
Составляя план, понимаем, во-первых, сколько времени надо копить денежку до первого взноса – год, два, пять… Во-вторых, станет ясно, какая потом у вас будет жизнь: ведь если все деньги будут уходить на выплату по ипотеке, то это будет не жизнь, а кошмар.
Начинаем скопидомничать
Что делать, если из вашего плана видно, что накопить денег на квартиру в обозримый срок не получится? Или видно, что копить придется лет 20, и при этом во всем себе отказывая? Ведь хочется побыстрее, хотя бы за пять лет, и при этом жить по-человечески… Значит, нужно начинать думать, как перейти на другой уровень доходов. Например, пойти учиться, заложив учебу в план. И потом прогнозировать свой доход с новым образованием. Или – открыть бизнес. Что это будет за бизнес, сколько денег понадобится на его открытие, когда они у вас появятся – все это тоже записываем в план. Так составляются варианты своей будущей жизни.
Итак, начинаем копить деньги. Какие могут быть варианты?
Способ первый и простейший – в тумбочке. Но там, как показывает практика, деньги почему-то не хотят копиться, все время куда-то исчезают.
Способ второй – с помощью финансовых инструментов. И в плане появляется строчка «инвестиции…». Составляете свой инвестиционный портфель. Если выбираете депозиты и облигации, особых рисков нет. Но и на доходность рассчитывать не приходится. Ради получения высокой доходности придется рисковать. Чем больше риски, тем больше потенциальная доходность. Но и больше вероятность потерь.
При составлении плана важно соблюсти два важных принципа.
Первый: решить, какой процент от получаемых доходов пойдет на создание фонда для покупки жилья – 10, 15, 20%… Отложить 10% доходов несложно, это почти не изменит стиля и качества жизни. Их и потерять не страшно, в жизни от этого мало что изменится.
Откладывать больше уже сложнее. Возможно, придется чем-то поступиться, в каких-то привычных вещах себе отказать. Особенно, когда речь идет уже о 30 и более процентах доходов, которые вы решили отправить в инвестиции. Начинает уже меняться сам образ жизни, ее стиль, качество. И если при этом вы потеряете часть денег, вложенных на фондовом рынке, утрата будет гораздо болезненнее. Зато средства накапливаются быстрее. И если цель для вас очень важна, можно пойти и на какие-то жертвы, отправляя значительную часть доходов в инвестиционный портфель.
Идеальная ситуация – когда вам удается сбалансировать текущие траты с накоплением на будущее: получается и деньги копить, и жить комфортно. Принцип второй. Зачастую человек, получив доход, сначала тратится на жизнь, а потом, что осталось – в сбережения. Надо делать наоборот. Получив доход, сразу отправляете в финансовые инструменты те деньги, которые решили откладывать.
От простого – к сложному
Что это за инструменты?
1. Депозиты в банке. Это просто, понятно, но – недоходно. Рисков по большому счету нет. Но и доходности тоже. В лучшем случае покрывается инфляция. Хранить деньги на депозитах безопасно, поскольку они защищены Агентством по страхованию вкладов. На депозитах деньги сохраняются, но дохода фактически не приносят.
2. Облигации. Этот инструмент очень похож на депозит. Тоже с фиксированным доходом. Надежно, спокойно, но тоже недоходно. Если доход по депозиту составляет, допустим, 8%, то облигации дадут – 9. В лучшем случае чуть-чуть обгонят инфляцию. Приобрести можно самостоятельно на бирже через брокеров или через паевые инвестиционные фонды.
3. Акции. В отличие от депозитов или облигаций, покупая акции, мы заранее не знаем, что получим на выходе. Может быть, они вырастут в цене, а может, упадут. То есть это риск. Но если хотим получить большую доходность, заметно превышающую уровень инфляции, придется принимать риски неопределенности. И чем выше возможны результаты, тем выше риск.
Акции принято делить на эшелоны.
Первый эшелон – так называемые голубые фишки. Это акции самых крупных и надежных компаний (Газпром, Лукойл, ВТБ, Сбербанк и др.). Самые популярные на фондовом рынке бумаги. Но даже они сильно колеблются в цене. Ожидаемая средняя доходность, исходя из статистики – примерно 25% годовых. Но в реальности доходность может составить и 100%. Правда, в случае каких-либо негативных событий акции могут принести 70–80% убытков, как было в кризисном 2008 году.
Практика показывает, что если заниматься инвестициями постоянно, по чуть-чуть вкладывая каждый месяц, то гораздо больше вероятность получать ожидаемые 25% годовых и постепенно увеличивать свой портфель. Влияние кризисов при такой стратегии сказывается не так заметно.
Второй эшелон составляют не столь крупные компании. Ожидаемая доходность их акций в среднем 40%. Если на рынке все хорошо, можно получить и 400% годовых. Не хорошо – можно потерять почти все.
Третий эшелон – еще более мелкие компании. Ожидаемая доходность – 70–80% годовых. Если повезет и все сложится удачно – можно получить и 2000% за год. Не повезет – теряются все деньги.
Итак, акции голубых фишек – сравнительно небольшой риск и не очень большая доходность. Чем глубже эшелон, тем больше риск и выше доходность.
Если сами не разбираетесь во всех этих фишках, лучше проконсультироваться с профессионалами, они подскажут, что именно имеет смысл покупать. Однако следует помнить: профессионалы заинтересованы в совершении сделки, им важно, чтобы она состоялась, так как они зарабатывают на них, получая с каждой сделки комиссионные. Возникает некий конфликт интересов с клиентом, ведь клиенту важна не сделка как таковая, а ее результат – полученная прибыль. Но решение – за клиентом. Так же как и риски, которые он берет на себя. Так что совет один – думать своей головой.
На рынок акций можно выходить и с небольшими деньгами. 100 тысяч рублей – уже достаточно для совершения самостоятельных операций с акциями.
4. Фьючерсы и опционы. Можно попробовать накопить денег с помощью еще более сложных финансовых инструментов. Выстроить различные стратегии, используя фьючерсы и опционы. Доходность может быть очень высокой – и 200, и 300% годовых. Но с точки зрения рисков это самые сложные инструменты на рынке, самые опасные и не для новичков. Их можно рекомендовать тем, кто хотя бы года два позанимался рынком акций. Если вы в нем уже разбираетесь, можно переходить, например, к фьючерсам, а после – к опционам.
5. Золото. Этот инструмент тоже можно применить. Доходность на уровне 20% годовых. Но тоже не стоит рассчитывать на стабильность. Могут быть довольно резкие скачки как вверх, так и вниз. Например, в 2008 году, в самый разгар кризиса, золото упало в цене на 25% всего за один месяц. Потом выросло, но инвесторам, купившим золото перед самым падением, пришлось понервничать.
На заметку
Выяснить, какие ценные бумаги относятся к категории голубых фишек, а какие ко второму и третьему эшелонам, несложно. Первый эшелон – это акции, с которыми совершается наибольшее число сделок на биржах ММВБ и РТС. Именно на основе цен акций первого эшелона рассчитываются индекс ММВБ и индекс РТС. Соответственно, просто посмотрев на состав акций, используемый для расчета индекса, можно определиться с голубыми фишками.
Совет. Не стоит покупать что-то одно. Лучше складывать портфель из разных активов – часть будут составлять более спокойные и надежные, допустим депозиты, облигации. Часть – менее стабильные, где риски выше – это и акции, и фьючерсы, и опционы. Начните с чего-нибудь простого и постепенно переходите к более сложным финансовым инструментам.
Для того чтобы сделать грамотный прогноз по доходности инвестиций, можно обратиться к профессиональным финансистам: в брокерскую компанию, к банкирам. Они помогут оценить, насколько быстро будет расти портфель, состоящий из тех или иных активов.
Комментарий
Андрей Паранич, генеральный директор Школы начального финансового образования «ФинСтарт»:
– Цель будет достигнута быстрее, если инвестировать накапливаемую сумму в различные финансовые инструменты. При этом важно соблюдать следующие принципы: во-первых, постоянство. Каждый месяц вы вкладываете некоторую дополнительную сумму, допустим шесть тысяч рублей. Во-вторых, доход, полученный от ваших инвестиций, вы не забираете, а снова вкладываете, чтобы в полной мере ощутить действие сложных процентов – то есть полученные проценты тоже начинают приносить доход, соответственно, сумма накоплений начинает расти быстрее.
При составлении финансового плана, допустим, на пять лет, делается некий прогноз – с каким темпом будет расти стоимость инвестиций. Чтобы сделать грамотный прогноз самостоятельно, нужно изучить область инвестиций. Почитать специальную литературу, посетить семинары, проконсультироваться с финансовыми специалистами – как можно в выбранной стратегии заработать.
В момент, когда, в соответствии с вашим прогнозом, в финансовом плане появится сумма, достаточная для покупки недвижимости, вы запланируете продажу ваших финансовых активов и покупку желаемого объекта (с ипотекой или без – по вашему желанию).
То есть в отдельной таблице финансового плана оценивается текущая стоимость активов и прогнозируется, через какое время этих активов будет достаточно для реализации запланированного. Вырученные от продажи деньги пойдут на приобретение недвижимости или на первоначальный взнос. Все, цель достигнута. Дальше можно планировать осуществление другой цели, например покупку загородного или зарубежного жилья, покупку острова, открытие бизнеса…
Какой из инструментов выбрать, чтобы накопить на жилье, решать вам. Если нужно, чтобы накопления росли быстро, придется брать на себя огромные риски и к тому же тратить кучу времени, чтобы разобраться во всем и выстроить правильные стратегии. И чем более рисковые инструменты вы используете, тем больше придется тратить времени на то, чтобы в них разобраться и совершить какие-то операции. Потребуется постоянно следить за изменениями на рынке. Просто кому-то отдать свои деньги и ждать, что этот кто-то все сделает за вас – зачастую не самое верное решение.
Если можно позволить себе не очень торопиться с покупкой жилья, то для инвестиций лучше выбрать инструменты не столь рискованные: так спокойнее и уверенности больше. Но – медленнее. Надо понимать, что, выходя на рынок, вы всегда рискуете. К тому же недавний финансовый кризис еще больше усугубил ситуацию.
Нужно заранее определить для себя допустимый масштаб потерь, то есть сумму, которую человек может себе позволить потерять без существенных потрясений в жизни. И с учетом этого масштаба составлять инвестиционный портфель.
Практика показывает, что если инвестиции делать постоянно, каждый месяц откладывая на рынке выбранную сумму в течение, допустим, тех же пяти лет, не оглядываясь на текущее состояние рынка, то в случае кризиса такая стратегия позволит существенно смягчить убытки. За счет чего?
Допустим, рынок акций рухнул в два раза. А вы все равно продолжаете покупать акции на ту же сумму, но, соответственно, по ценам в два раза ниже. И когда рынок начинает восстанавливаться, эти дешевые покупки начинают покрывать убытки предыдущих дорогих покупок. Все усредняется, и в результате выглядит не так катастрофично. Вполне вероятно, ущерб от кризиса будет полностью компенсирован.
Сейчас ситуация по-прежнему неопределенная. Цена российских ценных бумаг примерно на 40% ниже, чем до кризиса. Рынок нестабилен. Постоянно происходят заметные колебания вверх-вниз. Но если вы хотите быстрее достичь цели, придется принять риск потерь. И применять стратегию постоянного инвестирования, независимо от состояния рынка.
Конечно, и в стране, и в мире всякое может случиться. Но если ориентироваться на то, что в будущем будут происходить исключительно всяческие катаклизмы, никогда не получится достичь чего-нибудь значительного. Когда человек что-то делает, он рискует: рискует накапливая сбережения, рискует, покупая недвижимость, рискует, меняя работу. У него может все получиться, и он выиграет. А может не получиться, и он проиграет. Но если человек не прилагает вообще никаких усилий и, стало быть, не рискует, тогда у него точно ничего не появится, ни квартира, ни загородный коттедж, ничего. То есть он ТОЧНО проиграет.