Процедуры для здоровья должника
Полтора процента населения РФ имеет просроченную задолженность по кредитам. Такую цифру привел на прошедшей в Москве конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических лиц в России» вице-президент Ассоциации региональных банков, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку Олег Иванов. Причем объем просроченной задолженности физических лиц продолжает расти.
– Это не может не настораживать, поскольку свидетельствует об ухудшении кредитоспособности граждан и снижении качества банковских балансов, – отметил Валерий Третьяков, генеральный директор рейтингового агентства АК&М. – Несмотря на то что наиболее трудный период позади, на заемщиках все еще сказываются последствия финансового кризиса. И здесь необходимы меры для защиты граждан, которые из-за потери или снижения дохода не могут своевременно вернуть кредиты. Однако защищать надо и финансовые институты, несущие сейчас убытки. Главное, чтобы не было перекоса в ту или иную сторону. Одним словом, необходимо соблюдать баланс интересов как заемщика, так и кредитора.
– В 2008 году было подано 645 тыс. исков о взыскании по долговым займам, а в 2009-м их число увеличилось до 800 тысяч, – отметил в своем выступлении Олег Иванов. – Ну а в текущем году число такого рода дел может превысить миллион. Лишь одно обстоятельство может служить весьма слабым утешением – российская ситуация далеко не худшая в мире. В США долг граждан перед банками составляет 150% от ВВП страны, в России – менее 10%.
Многие участники конференции подчеркивали, что действующее законодательство пока не в полной мере защищает права граждан-должников, которые нередко становятся жертвами полукриминальных способов возврата долгов. Сегодня Гражданским кодексом регулируются вопросы банкротства индивидуальных предпринимателей. В то же время рост объема просроченной задолженности по кредитам требует законодательного регулирования и в сфере несостоятельности (банкротства) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. В этой связи обсуждение законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» является исключительно важным и своевременным.
Законопроект предусматривает как реструктуризацию задолженности, так и введение реабилитационных процедур в отношении граждан, признанных несостоятельными (банкротами).
Эти процедуры разработаны с учетом мировой практики, которая исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина. Поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество и доход в течение определенного периода.
– В процессе подготовки законопроекта по банкротству физических лиц особое внимание было уделено размеру суммы задолженности, при которой может быть подано заявление о банкротстве, – отметил Дмитрий Скрипичников, заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития РФ. – На данный момент эта сумма составляет 50 тыс. рублей.
Кроме того, по его словам, в ходе подготовки законопроекта разрабатываются положения, касающиеся ипотечного кредитования. Банкротство, связанное с ипотекой, осложняется тем, что в России отсутствует фонд мобильного жилья для выселения граждан в случаях, когда залоговое жилье является единственным местом возможного проживания.
В процессе подготовки законопроекта, отмечали участники конференции, были выявлены и другие возможные трудности. Как отметил Алексей Терентьев, советник Государственно-правового управления Президента РФ, процедура банкротства может быть довольно дорогостоящей, а значит, не всегда доступной именно для тех граждан, которым она необходима. Кроме того, согласно текущей версии законопроекта, лицом, которое обязано предоставлять план реструктуризации задолженности кредитору, является должник. При этом для подготовки такого плана требуется высокий уровень экономической грамотности, что также далеко не всегда доступно для граждан. Поэтому вопросам повышения экономической грамотности населения следует уделять самое пристальное внимание.
Как отмечалось, важным пунктом закона должен стать срок, который дается гражданину для выплаты реструктурируемого долга. В нынешней редакции законопроекта этот срок составляет пять лет. Однако, считает О. Иванов, он избыточен для ситуации, когда значительная часть кредитов – потребительские. Для их погашения может быть достаточно полутора-двух лет.
На конференции рассматривались также процедуры урегулирования споров между кредиторами и заемщиками, влияние будущего закона на рынок потребительского и ипотечного кредитования, социально-экономические последствия его принятия. Закон затронет широкие слои населения. По прогнозам Высшего Арбитражного Суда, в первый же год после его принятия может быть подано примерно 200 тыс. заявлений о банкротстве.
Подготовка к вступлению в действие закона потребует согласованных усилий различных государственных органов. В частности, возрастет нагрузка на суды. По оценкам специалистов, в случае принятия закона потребуется дополнительно более 500 судей. Об этом сообщил Олег Зайцев, ведущий советник управления частного права Высшего Арбитражного Суда РФ.
В целом, как отмечается в итоговых материалах конференции, принятие закона является крайне актуальной мерой, которая будет способствовать как защите прав заемщиков, так и оздоровлению банковской сферы в России.