Страхование ипотечных кредитов снижает финансовые риски

Отечественные эксперты, проанализировав ситуацию на ипотечном рынке в условиях кризиса в очередной раз, пришли к выводу о том, что России стоило бы перенять опыт других государств в области защиты банков и заемщиков. Речь идет об «ипотечном страховании».

Нынешний финансовый кризис вновь поставил на грань краха отечественный ипотечный рынок. Благодаря государственной поддержке данного сегмента, а также благодаря мерам АИЖК в области реструктуризации проблемных займов ситуацию во многом удалось сгладить.

Однако проблемы в сегменте все равно остаются, и самая большая из них – просроченные кредиты, доля которых продолжает расти. По мнению ряда экспертов, выходом из этой ситуации могло бы стать страхования ипотечных обязательств заемщика или сокращенно: ипотечное страхование.

Ипотечное страхование позволяет кредитору получить гарантию того, что в случае дефолта своего клиента он не понесет убытков или, во всяком случае, понесет их в гораздо меньшем объеме. В теории от этого банк должен защищать ипотечный залог. Однако работает данный механизм только при условии того, что долг клиента не превышает 60% от стоимости ипотечного кредита. Остальные 40% должны выплачиваться заемщиком сходу, в виде первоначального взноса.

Само собой такой подход в подавляющем большинстве случаев не актуален для российского рынка, так как ни один банк не готов требовать такие первоначальные взносы в виду невозможности их выплаты клиентом. Как следствие, дабы повысить актуальность предлагаемых кредитов, банки вынуждены рисковать – снижать первоначальный взнос, создавая тем самым зазор между взносом и стоимостью залога.

В результате, даже использовав залог, большинство клиентов остается должниками банка. Вдобавок к этому, банк вынужден снижать ставки по кредиту, что также повышает нагрузку на его портфель, в случае дефолта клиента.

Обязательное страхование ипотечного займа, безусловно, создало бы дополнительную финансовую нагрузку на заемщика. Однако, это позволило бы банкам снизить первоначальный взнос, а заемщик бы получил гарантию, что в случае дефолта – залога хватит для расчёта с кредитором.
В конечном итоге, все остаются в «выигрыше» и долг не повисает «мертвым грузом», считают эксперты. Подобная практика активно используется в США, Германии, Италии, Франции Великобритании и ряде других стран.