Что такое обратная ипотека и как она работает
Обратная ипотека уже не первый год действует во многих развитых странах мира, но в России она не получила на данный момент широкого распространения.
Непопулярность в России обратной ипотеки сегодня связана с тем, что банки РФ в большинстве случаев не имеют возможностей, а также желания для применения данной схемы услуг. Кроме того, несовершенство законодательной базы относительно кредитования граждан, также сыграло роль в том, что данный вид ипотечного кредита не прижился в стране. Обратная ипотека является хорошей заменой договору пожизненной ренты.
Что касается схемы обратной ипотеки, то она очень напоминает действующий в России договор ренты, однако этот договор продолжает оставаться рискованным для обеих сторон, хотя и используется на протяжении 15 лет.
Договор ренты подписывает пожилой владелец жилья, при передаче жилья во владение другим лицам. При этом за бывшим владельцем квартиры или дома остается право проживать в ней до своей смерти. Все время покупатель жилья должен выплачивать «продавцу» ренту, то есть определенную денежную сумму, а также должен оказывать и другие услуги. Покупатель должен полностью оплачивать содержание приобретенного жилья.
Основным отличием обратной ипотеки от договора пожизненной ренты является то, что эта сделка является выгодной как пожилому человеку, так и владельцам банка, поскольку она имеет ряд преимуществ. Согласно условиям обратной ипотеки, деньги пенсионеру будет выплачивать не частное лицо, которое приобретает квартиру, а банк. Пенсионер при этом будет иметь гарантию того, что средства будут перечисляться вовремя. При этом обязательно определяется срок кредита. Кроме того, пенсионер не сможет просто расторгнуть договор с банком, и тем самым оставить плательщика ренты ни с чем, поскольку в этом случае должен будет уплатить серьезный штраф.
По словам генерального директора «Century XXI-Светлый град», Е. Валеевой, пенсионер, а также его наследники смогут вернуть свою собственность назад только после того, как кредит будет полностью уплачен, при этом придется заплатить и проценты.
Определенные сложности введения обратной ипотеки в Российской Федерации обусловлены существующими нормами банковского надзора, которые побуждают банки тщательно исследовать риски подобного кредитования, при этом возникает необходимость формировать определенные резервы.
Как рассказала руководитель консалтинговой компании «Смирнова&Co.Персональный советник», Н. Смирнова, банк сможет получить первую прибыль по обратной ипотеке только в конце действия договора, а в течение десяти лет у банка будет отсутствовать денежный поток. Кроме того, сложности во введении обратной ипотеки на территории РФ обусловлены и возможным возникновением ситуации, когда заемщик оставляет завещание на свою жилплощадь.